论保险合同中的霸王条款及其(1)

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1、论保险合同中的霸王条款及其(1)内容摘要:经济领域内的垄断及格式条款的运用导致了霸王条款的产生。从长远来看,保险合同中存在的霸王现象,最终会危害我国保险业的健康发展。应运用立法、司法、行政多种手段对霸王条款进行规制。关键词:保险合同;霸王条款;产生;表现;规制Onthehegemonclauseofinsurancecontractandit’sstipulationAbstract:Monopolyineconomicfieldandtheapplicationofformatclauseleadtotheappeara

2、nceofhegemonclause.Inthelongrun,hegemonphenomenonininsurancecontractentofinsuranceindustryofChian.Hegemonclausemustbestipulatedbylegislationandjusticeandadministration.Keyonclause,appear,display,stipulate一、问题的提出当前,我国经济领域内的诸多行业都普遍存在“霸王现象”和“霸王条款”。2004年12月20日公布的中国首届“

3、霸王现象”认知度调查表结果显示,在58075份问卷中,有超过97%的受访者遇到过“霸王条款”。其中,保险领域内存在的“霸王条款”仅次于电信与房地产,高居第三位。①上海的一位卢小姐用“孙悟空逃不出如来佛的手心”来形容消费者与保险“霸王条款”之间的关系。卢小姐在一次汽车追尾事故后,寻求保险公司理赔。虽然当初入保险时交了很多钱,然而,到理赔时,保险公司却总可以说出很多免赔的理由和规定。面对如此普遍存在的“霸王条款”,我们有必要探讨其产生的背后原因及其表现形成,从而进一步采取积极的措施对其进行规制。二、霸王条款产生的原因(一)经济

4、原因分析合同自由原则是建立在合同双方地位平等、信息对称这一基础之上的。在自由竞争的经济阶段,合同自由原则得到了充分的体现。然而,随着经济的发展,经济领域内逐渐出现了垄断现象,某个或某几个大企业联手操纵经济领域某个行业的一切。此时的消费者与这些垄断企业之间的平等地位已荡然无存,合同自由原则的基础已受到根本的动摇。面对经济上具有巨大优势的垄断企业,处于弱式一方的消费者,已无法自由选择缔结合同的另一方,同时,他们与这些垄断企业之间也失去了讨价还价的余地。面对缔约中垄断企业提出的诸多不合理条款,消费者要么走开,要么接受。因此,垄断

5、企业为了追逐最大利润,往往挟其经济上的优势,把一些不公平条款强加给对方当事人,如不合理地扩大自己的免责范围,规定对方必须放弃某些权利等等。因此,经济领域内垄断现象的出现为“霸王条款”的产生提供了经济基础。(二)法律原因分析现代社会是一个契约社会,合同便是经济生活领域内的基本契约。合同自诞生以来,随着经济生活的发展,其缔结方式、缔结过程、表现形式不断发生着变化。在市场经济高度发达的今天,经济生活中的众多合同,已由过去那种经过合同双方平等协商、讨价还价而自由签订,逐渐被一种非平等协商的定型化合同所代替,这就是所谓的格式合同。格

6、式合同的产生,是市场经济发达的必然产物,是现代合同法的一个深刻的变化。首先,格式合同的普遍使用,是交易活动标准化便捷化的反映,可以简化缔约手续,减少缔约时间,从而降低交易成本,提高生产经营效益。其次,格式合同的普遍使用,可以事先分配当事人之间的利益,预先确定风险分担机制,增加对生产经营预期效易的确定性,从而提高生产经营的计划性,促进生产经营的合理性。最后,格式合同的普遍应用,可以使智力、知识、经验、精力、地位等不同的消费者受到同等对待,从而平衡消费心理。②然而,正是这种格式合同的出现,为“霸王条款”的产生提供了法律上的契机

7、。因为格式合同中必然包含许多“格式条款”,即那些当事人为了重复使用而预先拟定,并在订立合同时未与对方协商的条款。格式条款的根本特点在于其预先性与非协商性。而格式条款提供者往往是经济上处于优势地位的一方,对方当事人常常处于别无选择的境地。因而,格式条款提供者一方便乘机把一些不公平条款强加给对方当事人。所以,格式合同的运用是“霸王条款”产生的法律原因。三、保险合同中霸王条款的表现及危害随着市场经济在我国的逐步建立,我国保险业也获得了长足的发展。然而,在保险业不断发展的过程中,也存在不尽人如意的现象,这就是当前保险合同中存在的形

8、形色色的“霸王条款”。保险合同中的这些“霸王条款”概括起来,有如下表现形式:①排除、剥夺投保人权利;②保险公司和投保人权利义务不对称,任意加重投保人责任;③违反法律规定,任意扩大保险公司的权利;④保险公司减轻自己责任,逃避其应尽义务;⑤保险公司利用模糊晦涩条款,掌握最终解释权。保险公司在制定保险合同时,

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