论保险合同中的保证条款

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1、论保险合同中的保证条款“保证”作为保险法最大诚信原则的体现，是保险合同的重要内容。但在实践中，仅在我国的《海商法》第235条中有所体现，《保险法》并未对其作出明确规定。可以说“保证”制度并未严格适用到我国关于一般保险合同的规定中，这与英国法中成熟的“保证”理论有着一定差距。由于“保证”在保险法理论中的重要地位，以及在海上保险合同中的广泛应用，对之加以总结和分析不乏理论及现实意义。　　一、保险合同法中的保证理论　　保证，又称特约，美国称之为担保，指投保人或被保险人对保险人的特定担保事项，如担保某种事

2、项的真实性，或担保某种事项的作为或不作为等。这里的“保证”不同于我国《担保法》中的“保证”，后者是指“保证人与债权人约定债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为”；亦不同于英国《合同法》中所指的合同中的任何带有承诺性的条款。依据保险法的有关规定，被保险人违反合同中约定的保证义务，保险人享有使保险合同终止的权利，但并不能因此而向被保险人索偿。英国1906年《海上保险法》第33条明确规定：保证，意指一种承诺性保证，即被保险人凭此承担做或不做某些特定的事情，或履行某项条件的义务；或肯定

3、或否定某些事实情况的存在。我国台湾地区《保险法》将之称为“特约条款”，规定：“特约条款，为当事人与保险契约基本条款外，承认履行特种义务之条款。与保险契约有关之一切事项，不问过去现在或将来，均得以特约条款定之。保险契约当事人之一方违背特约条款时，他方得解除契约。”　　根据不同标准，对保证可以作如下分类：　　（一）确认性保证与承诺性保证　　确认性保证是指投保人对过去或现在某一特定事项存在或不存在的保证，违背这一类条款将导致保险合同自始无效；承诺性保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证，它

4、要求被保险人在履行合同的过程中始终保持某一状态的存在，否则自违背时起保险合同归于无效。由于被保险人依据确认性保证条款所承担的责任小于承诺性保证，美国法院在实践中规定：除非当事人明确规定是承诺性保证，否则应推定为确认性保证，以有利于投保人。　　（二）明示的保证与默示的保证　　明示保证是当事人双方在保险单及其附件中明确载明的保证条款；默示保证则是非由双方当事人约定的，而是由法律规定或在习惯中被人们所承认的保证。明示保证并不以“保证”字样的存在而有效，而是可以记载于保险合同被认为合理的任何地方的任何条款

5、，并由法官在具体案件中根据合同的目的加以解释。如在Mammone一案中，某人保险其车辆，保证“至今没有并且将来也不会对车辆进行特殊的更改，使其与生产者的原始规格不同”，后来他安装了更宽的车轮和更好的轮胎。维多利亚省最高法院在裁决中通过对其目的的推断，认为“是确保风险不会发生不利于承保人的重大有损变化”，因而不认为被保险人的这一行为违反了保证。默示保证则主要体现于海上保险，一般包括如下三项：一是船舶适航保证；二是不得绕航保证，但因躲避暴风雨或救助他人等原因而改变航道除外；三是航程合法性保证。这三项保

6、证条款虽一般不在保险合同中明确列出，但根据海上保险惯例，双方应绝对遵守。　　（三）真正的保证与合同上的保证　　这是基于保证的实质与形式所作的分类。真正的保证体现了保证条款控制保险风险发生的作用。保证条款追求的目的就在于将日后存在的保险风险限定于签订合同当时可以预见的范围内，甚至可以由于被保险人严格遵守保证条款而使风险产生的可能性变小，这是保证的真实含义。但作为当事人双方在合同中约定的“保证条款”来说，其究竟与所要承保的风险有多大关系，并不妨碍视其为保证而被严格遵守。也就是说，只要采用了被保险人承诺

7、的形式规定于合同中，无论内容为何，一旦遭违反，则合同自动终止，或是赋予保险人终止保险合同的权利，也不论这种违反与风险的产生或加重是否有关。　　二、保证的特征及其理论意义　　（一）保证的特征保证条款的独有特征构成了保证制度存在的根据：　　1.保证是保险合同存在的基础。依据上文对确认性保证及承诺性保证的分析，前者构成合同成立的先决条件，不满足确认性保证的要求，保险合同不会成立；而后者是保险人承担风险的前提，违反该类保证保险人可不再继续承担相应风险。　　2.被保险人对“保证”的遵守具有绝对性。根据英国《

8、1906年海上保险法》及其它保险法律和判例，如果投保人或被保险人违反保证，不论其所涉及的内容对于承保的风险是否重要，保险人均可以此为由解除保险合同，对自违反保证之时起发生的任何损失不承担赔偿责任。这被称为保证的严格履行原则。如保险合同中规定“将于7月1日起航”，而实际上是7月2日才起航，则被视为违反了保证。另外，做出保证的事实可以与保险人承保的风险毫无关系。对此，Blackburn勋爵说到：“如果合同当事人双方同意并且充分表明他们有关这种同意的意图，合同当事人有权以任何事件的成立作