s银行对a公司房地产项目贷款的信用风险管理

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1、S银行对A公司房地产项目贷款的信用风险管理第二章S银行对房地产项目贷款信用风险的管理现状2.1S银行贷款业务的总体情况截止至2012年12月31日，S银行在2010年至2012年期间贷款余额依次为6,107,152.34万元、7,099,299.88万元、8,140,369.51万元，在贷拨比例指标上依次为2.75%、2.64%、2.78%，在贷款拨备覆盖率指标上依次为297.91%、548.24%、645.06%。单一最大客户贷款比率依次为7.5%、6.94%、7.52%，在单一最大集团客户贷款比率指标上依次为13.79%、12.23%、9.64%，在不良贷款率指标上依次为0.9

2、2%、0.48%、0.42%。可见，S银行在贷款风险控制质量的持续管理上具有较高实力。在对行业投放贷款方面，2012年对制造业投放金额为1,937,857万，占比23.81%，2011年对该行业投放金额为1,736,255万，占比24.46%。2012年对批发和零售业投放金额为954,100万，占比为11.72%，2011年对该行业投放金额为791,893万，占比为11.15%。2012年对房地产业投放金额为608,439万，占比为7.47%，2011年对该行业投放金额为656,211万，占比为9.24%。可见，S银行持续在房地产行业的贷款投放金额占该行较高比例。在不良贷款率控制方

3、面，2010年至2012年期间的贷款余额依次为6,107,152.34万元、7,099,299.88万元、8,140,369.51，2万元，2010年至2012年期间的不良贷款率依次为0.92%、0.48%、0.42%。其中，在2012年S银行按五级分类口径统计不良贷款余额为34,127万元，比上年末下降74万元，本行不良贷款率0.44%。2012年次级类贷款为22,241万，占比为0.27%，2011年次级类贷款为16,393，占比为0.23%。2012年可疑类贷款为10,789万，占比为0.13%，2011年可疑类贷款为15,604，占比为0.22%。2012年损失类贷款为10

4、96.82，占比为0.01%，2011年损失类贷款为2203.57，占比为0.03%。2.2S银行房地产项目贷款管理措施2.2.1项目贷款业务流程管理S银行贷款业务流程管理包括以下环节，申请、尽职调查、风险评估、贷款审查审批、签订合同、贷款发放、贷款支付、贷后管理及回收与处置。其中贷前调查、贷中审查审批及贷后管理环节属于信用风险控制的重要关键环节。S银行对贷前调查采取双人调查结合实地走访方式，其中双人调查指信贷业务的贷前调查原则上应由具有S银行信贷专业资格的两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。实地走访指每笔信贷业务的贷前调查必须坚持对申请人、担保人、抵（质）押物等进行实地

5、查看，确认与贷款相关信息的客观真实性。贷前调查人员在完成贷前调查后必须对贷款项目及客户信用等级进行风险评估，S银行对客户信用等级及贷款项目风险评级有自己的评定规则，通过定量分析及定性分析计算出客户及贷款项目的分值后对应相应标准得出最终的评定结果。贷前调查人员发起评级流程并对比系统初评结果进行评级后，提交给有权审批人（根据不同的评级结果由系统提交支行信贷部和总行信贷部）作最后评定。在结束贷前调查后，贷前调查人员通过信贷管理系统录入调查信息及拟贷款定价及方式申请，进行逐级呈批上报进行审批。经审批后的贷款管理工作主要集中在贷后跟踪管理，包括对贷款还款情况及资产十级分类管理等工作。其中贷款

6、分类系统根据信贷资产风险分类的规则定期生成风险分类流程，供各岗位人员进行风险分类认定，允许手工发起分类认定流程，供特定情况下对特定客户进行风险分类认定。允许特定情形下对批量认定类贷款进行特殊评定并锁定评定结果。2.2.2项目贷款的相关风险控制措施S银行除了通过关键业务流程和环节控制进行风险控制外，还通过限额管理及信用风险缓释进行风险控制。其中限额管理措施指针对客户、专业市场或某个行业确定一个在一定时期内S银行能够接受的最大信用风险暴露，具体体现为年度的最高授信额度。2.2.3S银行对项目贷款业务的自律检查在现有体系下，S银行内部对房地产项目贷款有检查及监督职责的部门包括总行信贷管理

7、部、监察稽核部。在每年度S行内部的总行信贷管理部、总行风险内控管理部门及各级信贷管理部门的自律检查程序是在对贷款业务的自律检查在根据各自制定的考核方案基础上，根据贷款业务发展的状况及外部监管要求制定本年度拟组织实施检查的项目，一般按照贷款产品种类划分进行自律检查。检查实施过程一般包括对贷款检查数据进行筛选、调阅贷款资料档案检查、检查问题事实确认、考核及通报。以S银行对房地产公司项目贷款的检查为例分析，在自律检查中存在的风险主要反映为数据抽样的风险、时间及数据限制检查效