兰州银行小微企业金融服务转型

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1、兰州银行小微企业金融服务转型三、兰州银行小微型企业金融服务现状评价(一）兰州银行简介兰州银行成立于1997年，是在原兰州市56家城市信用社基础上组建的城市商业银行，是甘肃省第一家具有法人资格的地方性股份制商业银行。经过17年发展，已经成为一家资产过千亿，经营稳健，治理规范的区域性城市商业银行。由英国《银行家》杂志2012年全球银行1000强排行榜，按一级资本排名兰州银行位列第717名，按总资产排名，位列第597名。兰州银行一直秉承“服务地方、服务民营、服务中小、服务市民”的市场定位，坚持差异化、特色化发展道路，为地方经济建

2、设，扶持中小企业发展壮大，满足市民金融需求等方面做出了重大的贡献，创造了良好的社会效益和经济效益。兰州银行长期致力于中小企业金融服务，80%以上信贷资金投向中小企业，80%以上客户属于中小企业。认真践行“真诚服务、相伴成长”的经营理念，依靠多样、个性化的金融产品和优质高效的金融服务，树立起良好的品牌形象。兰州银行通过实施稳健的跨区域发展战略完成了对甘肃全部市州的布点工作，目前在天水、庆阳、武威、定西嘉峪关酒泉敦煌、张披、金昌、白银、兰州新区设立了分行。(二）兰州银行小微企业金融服务主要业务截止2013年末，兰州银行资产总额

3、达到1300亿，存款总额超过1000亿，年净利润超过13亿；贷款总额610亿。全行小微贷款总额共计289亿元，占全行贷款比例47.38%，服务客户2.45万户，户均贷款117.96万元，分别占全省小微贷款总额度的41%，全省小微小贷款户数的32.6%;户均贷款为全省贷款的1.2倍。金融结算工具POSS机具、网上银行、手机银行等小微金融服务占比均超过50%市场份额，是甘肃地区面向小微企业贷款市场的主力银行。(三）兰州银行小微企业金融服务的绩效小微企业面临的“融资难、融资贵”是世界性的难题，就其本质就是银行如何更好的通过改变自

4、身，做好对小微企业的金融服务工作。兰州银行在小微企业金融服务实践工作中，大胆探索，取得了一些荣誉和肯定。2013年，兰州银行依靠持续的创新和务实工作，荣获2013年度中国最佳微金融服务中小银行大奖；中国银行业监督管理委员会小微金融服务特色产品奖，2013年新增500万元小微贷37.49亿元，总额达到109亿元，服务全省客户达到1.97万户。截止2013年末，兰州银行小微贷款主要结构如下表-从上表可以看出，兰州银行在数量，风险控制、不良率方面管理取得了较好的进展，但是在小微的零单、批量业务方面可改善的空间还十分巨大。对于未来

5、破解小微企业融资“融资难、融资贵”存在着两个努力方向：一是实施小微企业发展金融创新转型，金融服务实体经济；二是改革组织体系流程，设立专门帮助小微企业融资的准事业部机构，解决小微企业资金难以周转的问题。(四）存在的问题及成因传统金融服务方式很难解决小微企业融资之渴，如何改进小微企业融资支持服务，宏观上来讲,首先要完善金融服务体系，创新金融服务模式，幵发信用价值以切实解决小微企业缺乏抵押、担保等实际问题。微观上，还必须重视下列细节问题。一是近五成企业受困软实力不足。我们专门在过去的一年里，对小微企业现在的生存状况究竟如何展开调

6、查，仅有12%的小微企业表示在近几年营业额快速或高速增长（增长率30%以上)，其余大多数企业经营发展缓慢。同业竞争、筹资扩张困难、销售困难、人才缺乏等十个问题成为困扰小微企业生存的主要因素。其中，人才缺乏、管理困难、发展方向不明三因素的提及率总和达到49%，这凸显了软实力不足成为阻碍小微企业生存发展的重要因素。如下图：软实力的提升将更好地提高小微企业的生存发展空间。二是超六成企业资金需求低于10万。微企业融资难是多年来困扰政府部门、金融机构和小微企业的“老大难”问题。从融资金额需求来看，多数小微企业的资金缺口较小，据调查，

7、有64%表示其円常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。即使年营业额在千万以上的企业也以50万之内资金短缺为主，且多用于短期用途，如购买原材料、偿还应付款项、发放工资等，用外部融资方式带动新项目幵发和购买设备等长期投资用途的比例相对较低。三是小微企业经营规模小盈利能力弱。月均营业额在10万元以下的小微企业占比为49%，经营规模较小。如下图：这主要是由于我省小微企业的发展资金往往依靠自身造血，这种发展思路和当前融资大环境决定了小微企业很难借外部力量实现跨越式增长，同时也说明小微企业融资相对理性，比较

8、重视自身的偿付能力。小微企业融资的另一个明显偏好是可以承受较高的利率。据调查，由于资金缺口量较小，加之周转率往往较快，因此企业有能力承受较高的融资成本。对于法定基准贷款利率2倍内的融资成本，有86%的小微企业主表示可以接受，其中54%的企业主认为尽管融资成本偏高但仍然可以接受，32%的企业主认为较为合理