针对我国小额贷款业务存在的问题提出的建议与对策

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1、针对我国小额贷款业务存在的问题提出的建议与对策摘要：我国小额贷款业务被金融机构和社会组织看做是巨大的蛋糕。最近几年，国内不同形式的小额贷款组织在数量和贷款总量上不断增加，然而它们由于受政策的局限或自身的不成熟无法迅速壮大，在实际业务的运营中出现形形色色的问题。比如恶性贷款难以收回、金融定位模糊和融资难等。为了解决存在的这些问题，本人认为可以从以下几个方面加以解决和完善。关键词：小额贷款；建议；对策一、发挥政府的作用，加强引导和健全现有的小额贷款体系1.建立健全我国小额贷款行业的偿还机制目前，我国的小额贷款偿有两种方式，一是抵

2、押物，二是多人联保，小额贷款的主要服务对象为低收入者和穷人，如果真将其仅有的抵押物进行清偿，更会造成低收入者的贫困，这与小额贷款的宗旨是相悖的。因此，出台有关法律法规，建立完善的小额贷款偿还机制，首先，要不断完善小额贷款业务的客户信誉系统，对贷款客户的信誉信息进行分级，根据不同等级的信誉，针对性的发放贷款，这样可以在源头上减少不良贷款的形成；其次，加快各方面革新，可以采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷；再次，将低收入者未来的收益纳入偿还体系，建立风险保证金制度，由担保人和借款人拿出

3、一部分保证金进行担保，这样既减少贷款者的风险，又不会对借款者造成多大的损失等，这些措施的实行有助于我国小额贷款行业偿还机制的完善。2.大力提倡和利用信贷支持由政府“输血”支持变为“造血”支持我国有2/3的贫困人口集中在西部农村，每年中央政府和地方各级政府都有很多扶贫款投向西部农村。但是许多政策性扶贫贷款使用效果不好，并且非法占用、挪用现象十分严重。据凤凰网报道，2008～2009年，山东检察机关共立案侦查贪污、挪用和私分救灾款、扶贫款和移民安置款等职务犯罪案件68件，占山东检察机关反贪系统立案总数的9%，涉案金额达4600多

4、万元。所以，可以尝试政府扶贫款与农村小额贷款结合起来，真正发挥每一分钱的功效。一方面，扶贫款与农村小额贷款结合提高可以提高救灾扶贫款的利用效率，真正发挥扶贫功效；另一方面，可以扩大农村小额贷款资金来源，由政府“输血”功能变为地方的“造血”功能，增强农村的可持续发展能力。其次，国家要健全目前小额贷款市场上的相关法律，明确各形式小额贷款组织定位，利用完善的法律法规约束它们的行为，避免“目标偏离”的现象发生，同时又通过法律保障小额贷款组织的自身权益。同时，逐步放开小额信贷市场的门槛，促成我国欠发达地区的多元化的竞争金融格局，发挥邮

5、政储蓄和农信社主力军的作用，完善金融体系。二、对小额贷款组织的建议与策略1.小额贷款公司发展的策略与建议(1)明确小额贷款公司的金融定位，赋予其金融机构相关政策的优惠，同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统。(2)强化小额贷款公司的监管，建议制度具体监管办法，明确相关部门的监管职责，各相关部门建立起联合监管协作机制，对小额贷款公司的高管人员的从业资格进行把关，检测小额贷款公司与其融资的银行业金融机构的关联情况，查处双方合作时的违法违规行为，及时认定小额贷款公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为。(3)拓展小额贷款公司的融资渠道，

6、加强经营管理，提高经营效益。目前小额贷款公司的融资渠道比较单一，随着其贷款额总量的攀升，日后资金周转问题必然制约其发展，而且现在政策的不明朗，公司的管理松散，盈利能力不强等问题迫切需要公司高管的重视和解决。(4)吸收大批年轻、专业人才的进入，加强小额贷款公司的活力和竞争能力和创新能力，探索多样化小额信贷的运作模式。小额贷款公司从业人员复杂，业务水平参差不齐的情况必须得到解决，通过吸引年轻专业人才的进入，增加企业的朝气和生存发展能力。2.农村信用社小额贷款业务的发展策略与建议(1)明确农村信用社小额贷款机构的金融定位，农村信用

7、社是以农民为主体，实行同股同权，以合作成员为服务对象，以满足合作成员金融需要为目标的信用合作金融，国家相关部门应该更加明确农村信用合作金融的性质和定位，以让农信社的高管层更好，更方便地进行管理和制定决策。(2)加紧专业人才的吸引，给农村信用社小额贷款机构输入新鲜活力血液，保证农村小额信贷业务的服务质量，提高农村小额信贷的创新和竞争能力。对目前愈来愈激烈的农村市场金融多元化竞争格局做好人才准备，保障农信社在农村金融市场的影响力和领军地位。农村信用社小额贷款机构可以通过丰厚薪资在同行业吸引业务熟练、实际操作能力强的专业人才，或从

8、相关院校招聘文化水平高、专业知识基础好、可着重培养的大学生等，提升机构员工的整体素质，加强农村小额信贷的创新和竞争能力。(3)加强责任落实、多措并举，盘活不良贷款。政府应该落实各级部门，尤其是地方部门的责任，调动他们配合金融部门追缴不良贷款，而农信社小额贷款机构同时应制定多种创新措施盘活目