网络金融风险防范与管理研究论文　

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1、网络金融风险防范与管理研究论文网络金融是金融与网络技术全面结合的产物，其内容包括网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务。网络金融的发展使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险。认识网络金融风险产生的原因和特点，对于健全和完善网络金融风险的防范和管理机制，发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。(一)网络金融条件下的金融风险网络金融风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导际致的业务风险。1．网络浸金融技术风险(1)安全颦风险。网络金融的业务及

2、大量风险控制工作均是由电脑嗉程序和软件系统完成，所以矮，电子信息系统的技术性和聪管理性安全就成为网络金融胺运行的最为重要的技术风险の。这种风险既来自计算机系啭统停机、磁盘列阵破坏等不稂确定因素，也来自网络外部簦的数字攻击，以及计算机病蛸毒破坏等因素。根据对发达勃国家不同行业的调查，系统圬停机对金融业造成的损失最楞大。网上黑客的攻击活动能秦量正以每年10倍的速度增莎长，其可利用网上的任何漏橄洞和缺陷非法进入主机、窃１取信息、发送假冒电子邮件飓等。计算机网络病毒可通过唁网络进行扩散与传染，传播速度是单机的

3、几十倍，一旦叙某个程序被感染，则整台机亵器、整个网络也很快被感染常，破坏力极大。在传统金融馨中，安全风险可能只带来局净部损失，但在网络金融中，安全风险会导致整个网络的萼瘫痪，是一种系统性风险。(2)技术选择风险。网络ò金融业务的开展必须选择一死种成熟的技术解决方案来支犁撑。在技术选择上存在着技术选择失误的风险。这种风功险既来自于选择的技术系统鳌与客户终端软件的兼容性差У导致的信息传输中断或速度降低的可能，也来自于选择鳃了被技术变革所淘汰的技术冕方案，造成技术相对落后、μ网络过时的状况，导致巨大汰的技

4、术和商业机会的损失。让对于传统金融而言，技术选湓择失误，只是导致业务流程趋缓，业务处理成本上升，檀但对网络金融机构而言，则叻可能失去全部的市场，甚至勾失去生存的基础。2.业产务风险(1)信用风险。陂这是指网络金融交易者在合妆约到期日不完全履行其义务番的风险。网络金融服务方式钬具有虚拟性的特点，即网络映金融业务和服务机构都具有显著的虚拟性。网络信息技洵术在金融业中的应用可以实聿现在互联网上设立网络银行碜等网络金融机构，如美国安轫全第一网络银行就是一个典芷型的网络银行。虚拟化的金邴融机构可以利用虚拟现实信

5、息技术增设虚拟分支机构或儡营业网点，从事虚拟化的金加融服务。网络金融中的一切产业务活动，如交易信息的传劈递、支付结算等都在由电子ょ信息构成的虚拟世界中进行卸。与传统金融相比，金融机话构的物理结构和建筑的重要籽性大大降低。网络金融服务砻方式的虚拟性使交易、支付虐的双方互不见面，只是通过蔚网络发生联系，这使对交易疆者的身份、交易的真实性验ぷ证的难度加大，增大了交易醢者之间在身份确认、信用评浮价方面的信息不对称，从而椠增大了信用风险。对我国而　言，网络金融中的信用风险蛰不仅来自服务方式的虚拟性窨，还有社会信用

6、体系的不完挖善而导致的违约可能性。因侬此，在我国网络金融发展中耩的信用风险不仅有技术层面式的因素，还有制度层面的因詹素。我国目前的社会信用状辰况是大多数个人、企业客户汶对网络银行、电子商务采取葩观望态度的一个重要原因。(2)流动性风险。这是指耵网络金融机构没有足够的资肠金满足客户兑现电子货币的菏风险。风险的大小与电子货в币的发行规模和余额有关。刖发行的规模越大，用于结算堙的余额越大，发行者不能等》值赎回其发行的电子货币或喑清算资金不足的可能性越大。因为目前的电子货币是发嫉行者以既有货币(现行纸币胞等信用

7、货币)所代表的现有蛀价值为前提发行出去的，是┆电子化、信息化了的交易媒介，尚不是一种独立的货币。交易者收取电子货币后，并未最终完成支付，还需从∴发行电子货币的机构收取实辙际货币，相应地，电子货币钕发行者就需要满足这种流动锲性要求。当发行者实际货币储备不足时，就会引发流动聿性危机。流动性风险也可由漂网络系统的安全因素引起。Й当计算机系统及网络通信发┻生故障，或病毒破坏造成支揿付系统不能正常运转，必然会影响正常的支付行为，降一低货币的流动性。(3)蝥支付和结算风险。由于网络潴金融服务方式的虚拟性，金

8、融机构的经营活动可突破时谘空局限，打破传统金融的分除支机构及业务网点的地域限瘴制；只需开通网络金融业务蒡就可能吸引相当大的客户群Γ体，并且能够向客户提供全瞽天候、全方位的实时服务，腿因此，网络金融有3A金融篥(即能在任何时间、任何地婆点，以任何方式向客户提供甓服务)之称。网络金融的经幺营者或客户通过各自的电脑ぽ终端就能随时与世界任何一受家客户或金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交巧易等金融业务。这使网络金扈融业务环境具