发展网上银行与银行风险控制

《发展网上银行与银行风险控制》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、发展网上银行与银行风险控制

2、第1内容加载中...　网上银行（ＩｎｔｅｒｎｅｔＢａｎｋｉｎｇ）是依托互联网的发展而兴起的一种新型银行服务模式。现有的网上银行可分为两大类：一类是完全虚拟的网上银行（Ａ类），如美国安全第一网上银行；另一类是在传统银行的基础上发展，将银行业务拓展到互联网上来完成（Ｂ类）。前者是未来网上银行的发展方向，后者是目前大多数网上银行所采取的模式。目前我国的网上银行属于Ｂ类。一、发展网上银行的必要性与紧迫性１．发展网上银行的必要性电子商务和网上银行是一对孪生兄弟，它们共同的基础在于近年来互联网的飞速发展。电子商务正在使人们的生

3、活发生显著的变化，电子商务的发展迫切要求网络金融服务与之相适应。如果不尽快向全社会提供可靠的网络金融服务，仍依赖传统的柜台服务方式，银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。互联网作为一种高速快捷的信息传递途径与银行业相结合，成为银行业务发展的新型渠道，突破了时间和空间的限制，在理论上可以使银行的营业柜台无限延伸。其次，网上银行的开立成本很低，如美国一家名为ｎＦｏｒｎｔ的技术服务公司宣称，它可以在３个月之内为几乎任何银行建立一个“网上分支机构”，而收费仅为５万美元，并且具有交易成本低廉、交易操作方便、交易

4、时间缩短等突出的优点。最后，网络可以成为银行与广大客户的联系纽带，丰富银行对客户的服务手段，扩大客户群体。因此，无论从客户受欢迎程度，还是银行进一步发展的需要都决定了网上银行具有广阔的发展前景。我国的中小商业银行只有１０多年的历史，特别是１１家股份制商业银行以及１１２家由城市信用社发展而来的城市商业银行，从机构网点数量，市场占有率以及资金实力等各个方面，现在和将来都很难与国有大商业银行和国际大商业银行相比。面对现实，不可能也没必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。因此，大力发展网上银行，成为中小商业银

5、行与国有大商业银行乃至国际大商业银行竞争的一个有效的突破口。２．发展网上银行的紧迫性入世后，国内银行业面向世界的全面竞争逐步深化。能够率先进入中国市场的外资银行无疑是一些国际化大型商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行现代商业银行管理制度，而且信息化程度高，网上银行业务开展较早，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。有关资料显示，２０世纪９０年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网上银行方面先行一步。外资银行与国内商业银行的竞争首先将突出重点

6、，发挥其技术网络优势，矛盾集中在“黄金客户群”的争夺上。所谓“黄金客户群”是指企业客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业；个人客户中有比较稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的群体。我国商业银行尤其是中小商业银行，应该高度重视网上银行的起步和发展问题，制定网上银行业务发展战略，结合自身传统业务发展实际制定切实可行的实施步骤，积极稳妥地发展具备“核心竞争力”的网上银行服务手段，发挥“地利”优势，争夺“黄金客户群”，以应对来自外资银行的挑战。二、我国网上银行发展的

7、现状自１９９６年６月，也就是美国开始有了网上银行８个月后，中国银行率先在国内设立银行网站，提供信息查询服务。１９９７年４月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。自１９９８年开始，国有商业银行、股份制商业银行和部分城市商业银行开始通过互联网向社会提供网上银行服务。经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点。１．网上银行的交易量和客户量上升随着网上银行数量的增加，网上银行业务交易量和客户规模在迅速扩大。２０００年底，在我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数量为４１万户，交易金额６５００亿元，２００２年客户数达到３５０

8、万户，交易金额５万亿元，目前的客户数量已超过１０００万户，交易金额也成倍增长。特别是网上银行的对公业务发展很快，国内开展对公业务的银行已超过２０多家银行的２００多个分支机构。客户数量的膨胀反映出中国网民消费理财意识在进步，根据ＡＣ尼尔森公司发布的有关网上银行的调查报告（２００３年５月２８日发布）。２００３年中国上网最为频繁的人群中，使用网上银行基本业务的网民人数增长势头很猛，由１９９９年的１０％上升到２００２年的２３％，绝对数字不低于２５０万。在这些用户中，８０万网民接触过两次以上的网上银行，３３．７万网民每周至少有一次接触基本网上银行业务，

9、１０万人每天接触网上银行业务，每月接触一次网上银行业务者超过１００万以上。２．业务和服务品种增多２０００年以前，我国银行网络服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为