浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴

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1、浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴14　　论文关键词：个人信用　信用　法律制度　　论文摘要：个人信用体系是当今世界经济发展的保障。，健全信用制度和信用体系，既是经济新的需要，社会主义市场经济体制的内在要求。个人信用体系的法律制度建设可以借鉴和吸收美国先进立法技术和以的个人信用体系的法

2、律制度建设。　　个人信用又称消费者信用，是指零售商、银行金融机构或财务公司向个人的与销售货物或借款的双方之信用，更侧重于买方、贷方之信用。经济的发展，以个人为主体的消费交易市场越来越多，个人信用越发显得。，个人信用内容包括个人信息(如身份、居住、职业收入等)、个人信用交易信息(如贷款余额、信用卡透支、信用担保等)、社会公共信息(如社保、纳税、通信缴费等)、记录(如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等)。　　个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而的法律效力的文件资料和制度体系的总称，包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等。整体上以一套完整的个人

3、信用体系与法律制度可概括内涵。它们社会信用体系的组成，在规范个人市场主体信用中着作用。当的个人信用体系健全，法律制度，其以信用交易交易才能、安全地运作。　　一、关于个人信用信息法理学　　个人信用信息的国外有两种立法范例，即须经信息主体同意和无须经信息主体同意。在征信体系中，信息采集与的上都会涉及到须经信息主体同意的问题。两个环节的法律设计上，各国不同。美国是在采集和两个环节都采用在符合法定条件下无须征得信息主体同意的原则。但欧洲则在两个环节上都要求征得信息主体的同意。从各国法律运行的状况分析，两个环节都不限制，有利于征信业及电子商务的发展但不利于个人信息隐私权的保护，美国是典型的例子。但两个

4、环节都限制，对信息隐私权保护的程度高，但又不利于征信业及信用经济的发展，欧洲大陆适用，像法国是典型的例子。　　我国的情况，的观点法律主要在个人信息环节限制科学。我国个人信用体系中征信体系的初期，加上人口众多、对信息采集经被征信人同意，涉及的机构多，难度大且监管的成本太高，规定除特殊信息外均不必经信息主体的同意即可采集信息。对信息控制在我国可行，只需对征信机构监管、制定一部信用信息法即可，成本低，操作简单，法律还可以除外规定，设定可以不经信息主体同意即可使用信用信息的情况，筛选合格用户，便利信用信息的使用。　　当然，从法理上看，不经被征信人同意而向用户个人信用信息，上是个人信息隐私权受到限制，

5、以知情权的需要。，对信息隐私权的限制要控制在范围之内，比如限制个人信用信息的使用目的，规定使用信息的用户类型等。以此消费者个人的隐私权和知情权的平衡。个人征信体系的为个人信用信息的了的，也给个人隐私权的保护带来了挑战。，如何能地个人信用信息、经济，又能地保护个人隐私权、尊重个人尊严，是征信法律制度建设的课题。公平与，才能在法治的框架下使信用经济的发展。[1][2][3][4][5]下一页【　　二、美国个人信用法律体系模式　　在美国，个人的信用贷款市场的活跃，这与其健全的个人信用法律体系密不可分。在20世纪60年代，美国开始制定一整套的法律来保护个人信用消费者的利益。几十年的发展，美国了以《公

6、平信用信息披露法》为核心、15项法规为辅助的个人信用法律体系。法律体系所直接规范的，在规范征信(creditinvestigation)、授信(creditawarding)、平等授信和保护个人隐私权几个。14　　(一)美国个人信用法律体系的框架　　美国个人信用法律体系的框架(如图1)包括的主体有：征信机构、信息供给和使用、个人。《公平信用信息披露法》于1971年开始实施，规范的主体是个人信用数据供给和使用，目的在于保护信用信息数据内容的性和保密性。该法律的主要内容，信用数据的供给所的信用报告性、性、性，并且可以在消费者异议时可以再调查；信用信息的使用者在消费者信息时应通知当事人，若此信息中

7、包含不利于当事人的内容，应写明信息出处，并告知当事人；信用信息当事人有权任何一家机构对信用状况的评价及依据，并享有两个最的权利即信用信息公正权、去除修改不或陈旧信息权。　　而《平等信用机会法》于1975年在美国开始实施，该法律了信息使用与个人之间的关系，保护了消费者的利益。法律要求，信用信息使用在对信用申请人资信信用调查、分析的基础上评估，性别、种族、宗教、婚姻状况等信息，歧视性的授信决定。《隐私权法》则于1