对金融机构支持城乡一体化建设的思考

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1、对金融机构支持城乡一体化建设的思考　　【摘要】党的十七届三中全会以来，我国城乡一体化建设进入了新的发展阶段。以北安市为例，分析金融　　机构在支持城乡一体化建设上存在的问题，针对这些问题提出了相应措施和建议，以更好地发挥金融机构在支　　持城乡一体化建设中应有的作用。　　【关键词】金融机构;支持城乡一体化建设;现状;主要问题;对策建议　　党的十七届三中全会以来，我国城乡一体化建设进入了新的发展阶段。北安市抓住这一历史发展机遇，积极行动，以典型引路，建成了赵　　光镇东风社区、城郊乡建民社区等一批在全省具有示范作用新农村北安模式。与之相比，金融在支持城乡一

2、体化建设方面却需要解　　放思想和大胆创新。本文以北安市城乡一体化建设为例，通过实证分析，找出此项工作现存的问题，探讨金融机构支持城乡一体化健康发展的　　路径。　　一、金融支持城乡一体化建设情况随着城乡一体化典型经验的推广，城乡一体化建设将大面积展开，这将需要大量的资金支持。笔者在对　　北安市城乡一体化建设情况调查中发现，金融对城乡一体化建设支持力度明显不足，已经成为制约未来城乡一体化建设和发展的突出问题。一　　是，信贷资金投入少。目前，除农村信用社间接地对城乡一体化建设以小额贷款形式投放少量信贷资金外，其他金融机构基本没有参与。二是　　，贷款期限不

3、合理。小城镇建设和推进城乡一体化发展所需资金多为中长期，而目前涉农金融机构发放的多为满足种植业需求的短期贷款。三　　是，金融服务单一。县域和农村地区金融网点少，金融产品单一，金融服务的范围受到限制，仅能提供开户、结算，小额贷款等服务，难以满　　足城乡一体化发展资金需求量大、金融服务高水准多样化的要求。四是，金融服务成本高。为弥补农业贷款因风险较高而造成的损失，金融机　　构在发放涉农贷款时，利率大幅上浮，一般都在10%-14%左右，使得涉农贷款的利率大大高于其他贷款。五是，城乡一体化建设获取贷款难度大　　。金融机构在发放贷款时，普遍要求提供资产抵押，

4、而城乡一体化建设大量资金投入到农业、农村基本建设和农地经营权的租赁中，这部分投　　入形成的资产不符合金融机构的抵押要求。因此，在城乡一体化建设和发展中，由于缺乏金融机构接受的可抵押资产，难以获得贷款支持。　　二、金融支持城乡一体化建设面临的主要问题目前，在城乡一体化建设获取信贷资源少，有效资金需求难以得到满足的同时，金融机构尤　　其是县域金融机构资金却非常充裕。从北安市的情况来看，除农村信用社拆借资金超负荷放贷存贷比较高外，其他金融机构存贷比均不超过17%　　，甚至最低的仅为4.2%。究其原因，主要有以下三个方面：1.政策法律的障碍。一是，在小城镇

5、建设和加快实现城乡一体化发展过程中，为了　　实现土地规模经营，农民专业合作社和龙头企业等以租赁方式取得的土地经营权不允许抵押。根据《农村土地承包经营权流转管理办法》、《　　物权法》等有关法律规定，可以设定抵押权的只限制于农村土地承包经营权通过招标、拍卖、协商方式取得的四荒，而农民专业合作社等　　通过发包方与集体组织成员签订合同取得的土地承包经营权不允许设定抵押权。目前，北安市不少农民专业合作社经营的土地均是以租赁方式　　取得。因此，不能以作为抵押取得贷款。二是，在城乡一体化建设中小城镇建设或实施某些村屯整体迁移，进行新社区建设所形成的基础设施　　和

6、农民新住宅用房是否能允许设定为抵押权并未明确，故也不能作为贷款抵押获取贷款。　　2.管理体制的障碍。一是，一些农民专业合作社普遍存在财务管理和操作不规范的问题，财务报表数据与实际经营情况出入较大，有的合　　作社甚至只有流水账，或合作社资产与个人资产、合作社收支与个人收支不分，使信贷人员的贷款三查制度很难落实，直接影响了农民合　　作社在信贷市场的准入。二是，金融机构经营管理体制的障碍。农业银行前些年对发展战略进行了调整，大量收缩了县域和农村地区的网点，　　上收了业务权限，对三农的支持作用日渐减弱。农业发展银行业务范围狭窄，只专注于粮棉油等农副产品收购

7、，功能发挥不充分。农村信　　用社支农积极性高，但其资金来源渠道较窄、资金规模有限，无法满足小城镇建设和加快实现城乡一体化发展目前高涨的大额贷款需求。邮政　　储蓄银行由于刚从专门吸收存款机构转型而来，对信贷业务还比较生疏，总放贷余额较少，涉农贷款不多，更谈不上直接参与支持城乡一体化　　建设。　　3.经济环境的障碍。一是，信用环境不尽人意。部分农户和涉农企业缺乏诚信意识，仍然存在逃废贷款债务的现象。二是，风险分担和补　　偿机制不健全。农业属于风险比较高的产业，除农户和农民专业合作社等自身经营风险影响外，还要受到变幻莫测的气候变化和市场波动的影　　响，如

8、果没有必要的风险分担和补偿机制的配合，基于风险和收益的比较，金融机构普遍不愿介入涉农产业。三是，中介环境的障碍。从北安