试论基层银行反洗钱工作对策及建议

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1、试论基层银行反洗钱工作对策及建议[关键词]基层银行；反洗钱；对策所谓洗钱，简而言之就是把“黑钱”合法化。洗钱是经济领域的重大犯罪行为，不仅扰乱了国家的金融和社会管理秩序，而且妨害了正常的司法活动。近年来，在党中央、国务院和各级党委、政府的领导下，人民银行与公安机关等相关职能机构各司其职，通力协作，不断加大打击洗钱犯罪力度，但纵观基层银行反洗钱工作，仍然存在着一些问题亟待处理和解决。一、基层银行反洗钱工作存在的问题6l.反洗钱意识淡薄。2003年3月1日，人民银行总行发布了反洗钱工作的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付报告管理办法》、《金融机构大额

2、和可疑外汇资金交易报告管理办法》，1997年我国新颁《刑法》191条明确了“反洗钱罪”。但是，这一系列条例、法规在基层人行和商业银行中的学习、贯彻、执行力度参差不齐，大部分仅停留在略知一二的层面上，导致部分基层银行反洗钱的意识淡薄，对反洗钱工作的重要性认识不足，没有按规定向监管部门报备大额和可疑支付交易。同时，因前台人员对反洗钱工作了解不够深入，很多人对人民银行已经明确的大额和可疑支付交易标准不明了，多数人存在“只要了解客户，即便达到可疑支付交易标准也不属于可疑支付交易”的思想，致使一些很容易识别的可疑支付交易也出现漏报情况。2．技术手段落后。洗钱犯罪目前已

3、公认为上游犯罪，洗钱手法和犯罪手段日渐更新，洗钱手段更加智能化、高科技化。而当前，我国的反洗钱由于处于刚起步的阶段，尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统。63．组织机构待健全。当前，基层银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍，仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组，并笼统地将反洗钱工作指定某一部门负责，没有设立专门机构，也没有配备专门人员，难以把反洗钱工作当做一项重要的工作来抓。同时，各家银行负责该项工作的部门各不相同，有的由营业部门负责，有的由保卫部门负责，有的由会计财务部门负责

4、。反洗钱工作涉及现金、支付结算、存款取款等银行业务的方方面面，需要相关业务部门的协调配合和统一组织，单靠一个部门很难适应反洗钱工作的需要。而且，反洗钱的性质和特点决定了它是一个涉及许多部门合作的系统工程，但从基层实践来看，反洗钱工作仅是金融部门在“孤军奋战”，公安、司法、财政、商业、海关、税务、工商、银监、证监、保监等部门在信息收集、情报交流等方面的工作尚未全面展开，尚未建立运行高效、有序协作的单位信息资源共享机制，也就很难形成有效的合作机制。4．制度约束欠缺。反洗钱工作需要严格执行各项规章制度，而各金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范、不严肃的问题，表

5、现在：一是制度建设不到位。二是了解客户程序不到位。三是储蓄实名制执行不到位。四是现金管理不到位。当前，虽然银行卡得到了广泛的推行，但因办理和使用银行卡环节较多，费用较高，结算工具和手段又比较落后，结算渠道不畅，致使城乡居民现金结算仍居高不下。5．处罚难以执行。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，

6、可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。66．人员素质有待提高。当前，一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范，凭感觉、凭经验工作，业务处理随意性大，不能及时识别和防范洗钱活动，而且，受业务水平和工作内容的限制，基层银行从业人员缺乏经验，与反洗钱工作的要求差距很大，对反洗钱工作较难适应，在金融机构信息共享机制相对落后的情况下，对犯罪分子所用的现代金融支付工具，在异地、跨行频繁地进行资金运作，凭借自身水平，更是难以断定其行为是否属于洗钱。特别是有些人工作责任心不强，有章不循、有禁不止，结果使犯罪分子有机可

7、乘，利用他人身份证或假身份证件开户实施洗钱等金融犯罪轻而易举，根本无法有效防范和查处洗钱。二、基层银行反洗钱工作的对策和建议1．加强人员培训，培植反洗钱骨干队伍。洗钱作为一种高智商的隐蔽性犯罪，不会被轻易发现。因此，各金融机构要想取得反洗钱工作成效，不仅需要完善相关立法，还需要一大批熟悉法律、精通业务的从业人员。要加强对员工法制教育和思想道德教育，平时注意对员工进行反洗钱的操作程序、应紧处理措施的指导与培训，确保所有员工熟悉相关法律和操作规程，懂得如何甄别异常资金，侧重对一线临柜人员识别客户和可疑交易的教育培训。62．积极广泛宣传，提高对反洗钱的认识。首先，

8、通过开展相关法规的宣传、举办专题讲座、印发反洗钱资料