民间借贷合法式生存 microsoft word 文档

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1、全球“高利贷”合法式生存有借就有贷,本是商业常识。但违背常识的是,浙江数百起企业倒闭和企业主逃逸事件,皆与民间借贷有关,且大多为高利贷。事实上,长期以来,中国存在着两个并行的金融借贷市场,一个是有执照、有管理的金融机构主导的借贷市场,一个是没有执照、没有管理的个人民间借贷市场。  民间资本,无疑是过去一年中国商业社会的一大关键词,犹如“镣铐舞者”。  在十一届全国人大五次会议记者会上,国务院总理温家宝回答记者关于浙江吴英案的提问时强调:“允许民间资本进入金融领域,使其规范化、公开化,既鼓励发展,又加

2、强监管。”  但具体要如何做呢?或许,国外对借贷利率的管理能够为我们提供一些参考。  国外借贷的演变和管理  国外对借贷的认识离不开宗教。  《圣经》规定向基督徒放贷不得收取利息,如果是借给非基督徒,则可收取利息。  犹太教同样不允许在犹太人内部收取利息,但允许对非犹太人收取利息。  伊斯兰教也禁止放贷收取利息,认为放贷就是投资,放贷人与借款人必须共同承担风险,分享利润。  进入16世纪,随着分工的细化和资本主义的产生与发展,人们对利息有了新的认识。如果没有利息,有钱人就不愿意把钱借给别人使用,这就

3、降低了货币的使用效率,阻碍了经济的发展,允许收取利息又有悖教义。经济发展与宗教文化再次发生激烈的冲突,由此造成各国、各教区对利息的规定不一。  在允许借贷利息存在的经济体中,多数国家都立法规定允许的最高利率,借贷超过法定最高利率就构成高利贷。如果利率超出法定最高利率很高,则构成严重的刑事犯罪。  “合法高利贷”的范例  高利贷必是非法,这里所谓的“合法高利贷”实际上是称之为“高成本信贷”(high-costcredit)。  如果说我国民间资本进入金融市场需要一个范例,美国、英国、加拿大等国家对“发

4、薪日信贷”的管理,就是很好的参考。  这种借贷方式的产生,是由于金融市场上的主流信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务,即使提供,也需要繁琐的手续和各种证明担保或抵押,周期很长,无法满足个人生活消费资金急需。  它的贷款额度不超过税后工资额,即申请即得,很多情况下不需要任何担保和证明,但要求到下一个发薪日立即还贷。发薪日贷款的月利率一般在20%左右。发薪日信贷公司则必须经过法律许可,注册领取执照。  借款人到发薪日信贷公司申请贷款,交验工资单或银行账户证明,有的不需要提供任何证明,只要把贷款额度和利息

5、及管理费总额写张远期支票交给信贷公司,就立即拿到贷款。贷款到期后,信贷公司会到银行兑现这张支票。如果借款人账户上的资金不够兑现这张支票,银行会发给借款人通知,要求立即补足资金,信贷公司也会收取延期偿还贷款的费用。  现在,网上发薪日信贷业务越来越普及,贷款申请者只需在网上点击几次鼠标,贷款几乎立即就可到账。到下一个发薪日,贷款、利息及管理费用从借款人账户上自动转账到信贷公司。  美国  美国有36个州法律不禁止发薪日信贷,对发薪日信贷主要参照《反高利贷法》进行管理,即不得超过法定最高利率。  在新墨

6、西哥州,每笔贷款的期限为14~35天,利率不得超过15.5%,借款人的累积贷款总额不得超过其月税前收入的25%,同一借款人两笔贷款之间的间隔至少为10天,而且不允许用借新债换旧债的形式进行债务置换。  目前,美国的发薪日信贷两个星期的利率一般在15%~30%之间,实际年化利率为390%~780%。收取的利息和费用哪怕超过法定最高上限一美元,也严惩不贷。2008年5月30日,伊利诺斯州财政部对从事发薪日信贷业务的Global公司罚款23.4万美元,因为借款人J.M.借款300美元,还款360美元,超过

7、了该州法定最高利息13.5美元。  另外,美国有的工会还为自己的会员提供发薪日信贷担保,使工人更容易地获得贷款。英国  最著名的是TheMoneyShop,全国连锁经营发薪日信贷,有数百家连锁店;Albermarle&Bond和Harvey&Thompson等典当商行、旅行社和保险公司也从事发薪日信贷业务。但是,如果发薪日信贷机构只从事信贷业务,一般很难盈利,因此,它们也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务。  英国wonga.com发薪日信贷公司主要在网上从事借贷业务,最高贷款额度为400英

8、镑,贷款期限最长为30天,日息1%,年化利率为360%。假如你明天领薪,可今天要交400英镑的房租,但手头没钱,向朋友借钱难于启齿,你就可以用几分钟的时间在网上申请到这笔贷款,明天发薪水立即还贷,利息为4英镑,另加5.5英镑的手续费,9.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。  但英国对小额贷款管理非常严格。根据2004年颁布的《消费者信贷管理条例》,发薪日信贷公司必须把利率告知贷款申请人,包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率(含各项收费)。另外,公平贸易局经

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