金融机构支农完善讨论

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1、金融机构支农完善讨论　　摘要：农村信用社作为我国农村主要的金融机构，在支持农村经济发展、农业产业化、集约化经营的过程中，发挥了主力军的作用。但与此同时，相关问题也日渐暴露，经济结构调整、金融深化以及加入WTO的背景下，农信社在支农发展中的深层次矛盾已初显端倪。本文试图就农信社支农工作面临的矛盾，提出解决支农工作矛盾的现实选择，发挥农村金融主力作用进行一些探讨。　　一、农村信用社当前支农工作中面临的主要矛盾。　　1、自有资金不足和农村、农业发展大量资金需求的矛盾。受政策因素和自身内部管理以及外部传染风险影响，农信社组织资金日益困难，缺乏支农后劲。在政策方面，我国许多现行制度不利于银

2、行间公平竞争。如国家规定国有大中型企业、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有关款项不允许存在信用社。在自身内部经营方面，农村信用社服务手段单一，信用工具落后，金融创新困难重重，市场竞争力弱。在外部经营环境上，由于受清理整顿农金会的影响以及部分商业银行不正当的竞争宣传，农信社信誉受到贬损，公众支持率下降，存款逐步向商业银行转移，市场份额呈下降趋势。同时，地方政府行政干预依然存在，县联社和农信社回旋空间不大。以上三个因素使农信社组织资金难度加大，自有资金不足，只有依靠人行发放再贷款支农。一旦人民银行收回再贷款，农信社则釜底抽薪，发展步履艰难，而农村和农业经济发展，不仅需要农药、化肥

3、等生产资料资金，而且还需要供销、加工等环节资金需求。农信社自有资金短缺，直接制约了农业投入，无法保持农村和农业经济发展的持续性、稳定性。　　2、贷款的手续繁琐与农业生产的及时性的矛盾。尽管我们鼓励积极发放担保和小额信用贷款，但由于风险因素的制约，目前农信社贷款种类仍然是以质押贷款为主，担保贷款为辅。农信社目前过分集中贷款审批制度，相对于大额贷款而言也许可以降低经营风险，但对于农户小额贷款而言，并没有降低风险，却增长了经营成本，降低了效率。因为农业生产呈周期性、及时性特点，农户要求即时贷款，及时投入，而贷款的手续繁琐往往贻误农时，使农户陷入尴尬境地。　　3、农业产业化水平低和农信社

4、自身效益最大化的矛盾。目前我国大部份地区特别是中西部份地区，农业经济发展相对滞后，农业的产业化、集约化经营仍处在起步阶段，农业生产的商品化尚未形成，离产业化的要求还有差距。农业产化水平低直接增加了贷款管理难度，造成农户贷款风险较高，回报率低。而农村信用社按照自主经营、自担风险、自负盈亏、独立核算的性质，必须以效益为目标。这就造成农业的高投入与农业低产出矛盾，直接制约农村信用社经济效益提高。　　4、广大农户需要优化金融服务与农信社经营劣势凸现的矛盾。目前，国有商业银行分支机构和业务正在逐步收缩，集中向大中城市和大系统、大客户发展。县城国有金融结构在服务设施、现代化服务手段、资金实力

5、、抗风险能力等方面日趋弱化。而农信社与国有银行相比，更显不足。随着广大农户金融意识普遍提高，他们需要多样化、优质化的金融服务。因此，如何克服农信社经营劣势，促进农信社稳健发展，支持其为三农提高优质金融服务，已成为农村信用社支农过程中亟需研究解决的理论和实践课题。　　5、农业结构调整的多样性与农村信用社金融供给的单一性、有限性的矛盾。当前及今后一段时期内，农业结构的调整，迫切需要多种多样的、多层次的金融服务。然而，随着国有商业银行逐步向大中城市收缩，部份权限的上收，经营活力不够，活跃地方经济存在一定难度。而农村信用社的自身金融服务的弱化和业务范围的局限性，使农信社业务萎缩，资源枯竭

6、。金融供给方式与内容的单一性、有限性和由此造成的金融资源配的不合理性，已成为阻碍农村经济发展和农业结构调整的重要因素。　　6、农民群众贷款难与农村信用社惜贷、不贷、投向偏差并存的矛盾。目前在基层农村，农民贷款难依然是相当普遍的现象。主要原因：一是经营偏离三农方向。不是深入基层了解情况积极探讨农业贷款新思路，而是简单认为农业贷款风险大，管理困难，不按国家有关农村金融政策进行经营。二是支农的认识上有偏差。一些地方在信贷考核上存在偏颇，责任和利益不对称，只罚不奖。贷款责任仍无统一明确的定性标准和可操作性的定性方向，随意性较大，奖励措施不配套。三是信贷人员少，贷款服务跟不上，这在贫困地农

7、村信用社更为突出。　　7、发挥农村信用社支农主力军政策取向与历史包袱沉重的根本矛盾。农村信用社是农村金融的主力军，其政策取向和市场定位就是为三农服务。但农村信用社要真正担此重任依然任重而道远。主要原因是自身包袱积重难返。一是资产质量低下，历史沉淀多。二是前些年农村信用社支付的保值贴息无从弥补;三是农村信用社与农行脱钩后的资金几经清理协调，仍未能得到有效解决等等。　　8、现代金融管理要求与人员素质低下的矛盾。农村经济结构调整的多样化、复杂性，出现的一些新情况、新问题，都会给农村信用