浅论如何发展海南省农业保险

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1、浅论如何发展海南省农业保险【论文关键词】保险农业保险保险发展对策　　【论文摘要】通过调研，我们认为，若想大力发展海南的农业保险，首先应该明确海南省发展政策性农业保险的目标，选择政府主导下的商业保险公司经营模式，建立政策性农业保险制度，成立农业保险工作协调小组，明确有关各方的职责，政府、监管部门、保险公司和农户（企）多方参与，相互配合，摸索出一条较为符合海南省本土情况的政策性的发展农业保险的路子。　　　　　　一、农业保险的意义　　　　农业保险是指被保险人在农业生产经营过程中，因遭受自然灾害或意外事故致使有生命的动植物发生死亡或损毁的经济损失，由保险人给予补偿的一种

2、保险。广义上说农民所面临的农业风险主要有自然灾害风险、资源风险、市场风险、资产风险、健康风险及其他人力不可抗拒的灾害。一般而言，从保险责任的角度来看，农业保险可分为单一责任险、混合责任险和一切险；从生产对象的角度可划分为种植业保险、养殖业保险，而种植业保险、养殖业保险又可根据生产管理的不同特点分作农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、园林苗圃保险、畜禽保险、水产养殖保险以及其他特种养殖保险。农业保险是商业保险延伸到在农业领域的一种尝试，在保险业务分类上属财产保险范围。与其他商业险种相比，农业保险具有“低保额、低收入、低保障和高风险、高成本、高赔付”等特点。　　

3、农业保险是农村商品经济发展一定阶段的产物，它为农业发展抵御自然和市场风险提供了有效的保障功能。发展农业保险具有深远的历史意义和重大的现实意义。首先，它是在新的历史时期探索政策性农业保险制度建设的重要举措和落实科学发展观的重要体现；第二，它是提升农村经济质量的机制保障；第三，它是服务“三农”支持“三农”，综合性、宽领域、一揽子提供支农保险服务的最佳方式；第四，通过农业保险，集中金融、政策、资本、市场等资源，能够有效化解农民的生产经营风险，弥补损失，保护农民的生产积极性，改善农民信贷条件，促进农业科技的推广和农村产业结构的升级，有利于国家财政收支的稳定，是实现城乡大

4、统筹的一个重要环节；第五，政策性农业保险也是保护农民利益的制度创新。农业保险是一种政策性很强的保险，要求发挥政府的主导作用。　　海南省委充分认识农业保险对“三农”问题的重要性，在《关于海南经济特区体制创新的若干意见》中明确要“创新政府对农业补贴的实现形式，通过将流通环节的间接补贴改为对农民的直接补贴，建立政策性的农业保险制度”。在海南省政府领导的指示下，由海南保监局牵头，省政府办公厅、省农业厅、省海洋与渔业厅和省地税有关人员组成的农业保险调研组，曾于2006年8月1日至28日，赴澄迈、东方市、乐东3市县对农业保险业务开展和需求等进行过实地调研。　　　　二、海南农

5、业保险存在的问题　　　　我国是个农业大国，在商业保险蓬勃发展的今天，像海南这样的农业大省，农业保险应该是个巨大的市场，农业保险应该成为保险业的主角。但是自1992年以后，农业保险出现了发展缓慢、市场有效供给明显不足等现象。尽管海南省的农业保险起步于1985年，可由于经济效益不明显，除人保海南省分公司外，其它保险公司基本不涉足。21年来，中国人民财产保险公司海南分公司积极搜索适应地方经济的农业保险发展途径，开发了橡胶、香蕉、西瓜保险等业务，积累了一定的经验，经营状况却不甚理想。至2003年，海南省的农业保险累计保费收入4306.5万元，累计赔款支出5225.4万元

6、，综合赔付率高达121.3%，扣除必要的成本费用，农业保险长期处于亏损状态。　　2000年至2006年，海南省每年受自然灾害影响造成的农业损失均高达数亿乃至数十亿、数百亿，却缺乏有效的风险分散和补偿机制，各级政府部门应对风险的措施一般都停留在对灾民的救济上。灾后，除政府对一部分生产、生活困难农户进行救助外，绝大部分的经济损失由农户自己承担。由于没有保险来“转嫁”风险，几乎所有农作物的损失都沉甸甸地压在农民的肩上。大公司和少数资金雄厚的个体农户承受灾害能力还比较强，而那些资金薄弱的个体小农户，往往因台风致贫甚至破产。保险在社会经济生活中防灾防损的作用没有得到应有的

7、发挥。　　由于自然灾害、疫病突发的大面积、不可预期性，使保险公司从技术上无法回避风险，所收取的保费不足以维持赔付。另外，在险种的管理上，农险的地域性很强，要求提供的保障种类很多，无法进行标准化操作，管理成本很高。经济、体制、管理和技术上的具体问题，使农险具有了“三低三高”的特点（即低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付），风险与利润极不相称，除了上海等个别地方外，对农业保险的补贴政策缺失，财政补贴的缺位严重制约了农业保险这种“准公共产品”的发展。所以，目前农业保险自然成了剃头挑子一头热：农民需求迫切，却不受保险公司的欢迎。高赔付导致农业险的高保费，而高保

8、费又令更多的农民买不起保