经济下行环境下国有银行风险管理存在的问题及对策

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1、经济下行环境下国有银行风险管理存在的问题及对策　　当前我国的宏观经济正处于关键的产业结构调整期、经济发展转型期，经济增速面临着较大的下行压力，2015年前三季度我国GDP增速为6.9%,增速比上年同期回落0.5%,经济增速下滑给商业银行带来了较大的风险压力。商业银行的不良资产率持续攀升给银行带来较大的信用风险，国际经验也表明商业银行的不良资产率对GDP增速的弹性系数为0.5;利率进入下降通道、互联X金融产品对储蓄资金的分流给银行带来了资金风险；和微博为代表的互联X媒体时代，公众舆论更加关注银行服务的质量和效率，关注银行的诚信和社会责任，这给银行带来

2、了较大的声誉风险压力；经济下行还使得银行的中间业务、结算业务、票据业务的操作风险显着上升。　　如上所述，宏观经济下行使得银行风险出现结构化、差异化的特征，并且随着金融市场改革的持续推进，利率市场化、民营银行的准入以及互联X金融的迅猛发展给银行带来较大的经营压力，银行风险出现复杂化、多样化的特征。本文结合当前宏观经济形势和产业经济发展的特点，提出了一些具有针对性、可操作性的建议措施。主要包括：建立基于经济周期全局观的风险预警机制；增强风险管理体制的创新力度；建立差异化的风险管理体制；以及健全互联X金融背景下的风险管理机制等。　　1经济下行背景下国有银

3、行风险管理存在的问题及原因。　　当前宏观经济中去过剩产能、去房地产库存将持续相当长的时间，而产业结构转型、技术升级也将是一个较漫长的过程，加之全球经济不振造成我国的对外贸易疲软，因此预计这次经济下行会持续一段较长的时间。如前所述，经济下行周期中各产业的景气度差异会加大，造成银行间的经营风险会出现结构化、差异化的特点，因此那些善于把握经济下行周期特点，适时调整自身风险控制技术与方法的银行能够在此次经济寒冬中一枝独秀。但大型国有银行缺乏对经济下行周期特点的准确把握；对银行业务的发展战略调整不足；缺乏以人为本的风险管理指导思想，未形成完善的风险管理激励机

4、制；亟待建立健全风险预警机制；互联X金融背景下风险管理创新机制薄弱，以及缺乏差异化的风险管理思路等问题。　　1.1对经济下行周期特点的把握不足。　　随着经济增长进入中低速增长的新常态，不同产业间的经营风险差异会持续扩大。这就要求商业银行的风险控制体系能够适应经济下行周期的特点。但国有银行的风险管理体制缺乏适时调整的灵活性，表现为缺少客观分析经济增速下滑对不同行业、客户的影响，以及准确预测国家产业政策变化并做出信贷政策应对的机制，同时缺少经济下滑背景下对一线员工金融风险防范的指导与培训。　　1.2银行业务的发展战略调整不足。　　面对宏观经济形势的复杂

5、变化以及金融市场改革的持续推进，银行业的风险压力大幅增加，大多数银行的发展思路依然停留在旧思维、老传统上，业务模式仍然依赖粗放型的发展路径。因而如何顺应金融市场的变革对银行的发展战略做出调整；如何对自身进行准确定位；如何将外部经济环境、未来发展趋势和自身特点有机结合，寻找新的增长引擎和盈利模式是银行面临的紧迫课题。　　1.3经济下行周期的风险预警机制薄弱。　　银行风险预警机制指对银行经营活动中可能发生的资产损失和银行信用体系遭受破坏的可能性进行分析预报，为银行的安全经营提供对策和建议的机制。国有银行利用相关数据尤其是大数据分析相关地区、行业和企业经

6、营风险的能力不足，进而难以提前识别风险，直到风险发生后才意识到风险来临，致使银行的损失巨大。例如最近的中钢集团债务危机中，民生银行在2013年通过自身的风险预警机制判断出较大的风险，并及时退出对中钢集团的授信，在中钢集团债务危机暴发时民生银行的授信从之前的95亿缩减至4亿，成功地避免了信贷损失。　　1.4风险管理体制创新不足。　　当前的金融市场正面临着深刻的变革，利率市场化给银行带来利率风险，和微博为代表的互联X信息给银行带来了声誉风险，互联X金融的创新则带来银行员工流失风险和资金风险。国有银行的风险管理体制缺少与之相适应的创新，具体表现在市场风险

7、管理体系不健全、资金产品交易数据储备不足且质量不高等，影响着市场风险管理水平；竞争风险和资金风险管理体系缺乏更有竞争力的产品创新，产品个性化创新不足，同时未形成各部门相互融合、相互促进的金融创新机制；声誉风险管理体系还未适应碎片化的互联X媒体受众，表现在互联X信息传播更多依靠终端和上亿的X民，国有银行的社会形象传播还缺乏连接互联X地气的勇气，缺乏运用互联X大数据技术分析消费者的消费习惯、偏好等特征，进而通过流行的App来宣传提升银行的社会形象，同时开发出更加契合客户心理的金融产品。　　1.5缺乏差异化的风险管理思路。　　从本质上看银行是通过经营风险

8、来获取利润，但目前传统银行往往缺乏差异化的风险管理思路，如现有研究表明经济下行期会带来显着的信贷风险和市场风险，但操作风险