涉农P2P网贷平台农户借款人的信用评级研究

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1、分类号______________密级_____________UDC_____________全日制硕士专业学位研究生学位论文涉农P2P网贷平台农户借款人的信用评级研究作者姓名：周传瑞指导教师：杨雪雁副教授胡万哉专业学位名称：农业推广硕士领域名称：农村与区域发展研究方向：农村财务与金融所在学院：经济管理学院论文提交日期：2018年1月13日浙江农林大学2015年6月18日ZhejiangAgriculture&ForestryUniversityMasterDegreeThesisTheStudyofFarmer'sCreditRatingonAgricultu

2、re-orientedOnlineP2PPlatformCandidate:chuanruiZhouSupervisor:xueyangYangProfessorAssociateSupervisor:wanzhaiHuSpecialty:RuralenterprisemanagementDateofSubmission:January,2018ZhejiangA&FUniversityLin’an,Zhejiangprovince,P.R.ChinaJune,2015摘要中国政府对“三农”问题一直保持高度的关注，2004年至2017年连续十三年出台了以“三农”为

3、主题的中央一号文件，其中农村金融作为支持“三农”发展的重要支撑因素每年均会被涉及，目前国家对农村金融的支持力度不足，农户贷款难的现象仍旧没有得到满意解决，成为制约“三农”发展的关键性问题。问题出现的原因一方面是农户资质偏低，没有合格的抵质押品、农户经营分布广泛且分散影响了对农户借贷贷前调查成本；另一方面是近几年正规农村金融机构在利润目标驱使下逐渐退出农村市场。目前，互联网技术的发展、移动互联网向农村渗透以及农户正常贷款需求得不到满足的大背景下，农村金融市场成为P2P网贷平台资产端拓展的新兴领域。涉农P2P网贷平台作为信贷金融机构的一种，借款人信用风险是平台面临的最

4、大风险之一。如何科学的对农户借款人进行信用评级在贷前农户借款人准入批准方面有重要的参考意义。本文首先从信息不对称、社会资本以及长尾理论分别分析了在P2P平台存在的信息不对称现象与投融资用户的长尾特征和投融资双方行为与社会资本理论的内在联系。其次，分析了我国P2P网贷平台发展的现状、三种主要运营模式和两个典型涉农P2P网贷平台的现状分析，分析各种模式的优劣点和中国现实国情下涉农平台的发展现状。接着对涉农P2P网贷平台农户借款人信用评级指标体系进行构建：通过中国建设银行对信用卡申请人的信用评分指标和结合涉农P2P网贷农户借款人的特点，建立涉农P2P网贷平台农户借款人的

5、信用评级指标体系。最后本文运用BP人工神经网络模型对农户信用评级进行构建，并根据模型的预测评估结果及针对前文分析的问题提出合理的政策建议。帮助P2P网贷平台合法合规发展和政府政策提供参考性意见。关键词：P2P网贷；农户；农户信用；信用评级；BP神经网络IABSTRACTTheChinesegovernmenthasalwaysbeenhighlyconcernedaboutthe"threeruralissues."From2004to2017,CentralGovernmentDocumentNo.1issuedthethemeof"Agriculture,Ru

6、ralAreasandFarmers"for13consecutiveyears.Amongthem,ruralfinanceplaysanimportantroleinsupportingthedevelopmentofagriculture,ruralareasandfarmers.Supportingfactorsareinvolvedeveryyear.Atpresent,thestatehasnotenoughsupportforruralfinanceandtheproblemofpoorfarmers'loansisstillnotsatisfact

7、orilysolved.Thishasbecomeakeyissuethatrestrictsthedevelopmentofagriculture,ruralareasandfarmers.Ontheonehand,thereasonsfortheproblemsare:thelowqualificationoffarmers,thelackofqualifiedcollaterals,andontheotherhand,drivenbytheprofittargetsofformalruralfinancialinstitutionsinrecentyears

8、Gradu