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1、网络银行风险管理机制探析[摘要]据中国人民银行统计,我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构为50余家,客户数量达40余万｡网络银行业务的发展,除了给我们的生活带来方便快捷外,也增加了我们的风险｡本文分析了网络银行经营业务的特点,指出了其经营过程中存在的风险及类型,并对风险的防范进行了探讨｡ [关键词]网络银行;业务特点;风险;防范 一、网络银行的业务特点 (一)低成本和价格优势 1.组建成本低｡一般而言,网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用｡ 2.交易成本低｡就银行一笔业务的成本来看,手工交
2、易约为1美元,ATM和电话交易约为25美分,而互联网交易仅需1美分,只有手工交易单位成本的1%｡ 3.给客户的价格优势｡由于网络银行运营成本比较低,可将节省的成本与客户共享｡通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场｡而且,通过网络电子确认系统,还可避免诈骗和损失｡如在美国,目前支票占支付市场的60%,传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失120亿美元,而电子支票不仅消除了支票诈骗的可能性,而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间｡ (二)持续性与互动性服务｡网络银行系统与客户之间可以通过电子邮件、上网自主服务等途径｡实现网络在线实时沟通｡银行的客户可以在
3、任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务｡银行业务不受时空限制,每天可向客户提供24小时不间断服务,这也延长了银行的业务时间｡ (三)标准化服务｡网络银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护｡网络银行提供的服务比物理的营业网点更标准、更规范,避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度差异｡ (四)业务全球化｡网络银行是一个开放的体系,是全球化的银行,网络银行利用因特网能够提供全球化的金融服务｡传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的,而网络银行只需借助因特网,便可以将其金融业务和市场延伸到地球的每个角落,把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取｡网
4、络银行无疑是金融运营方式的革命,它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争｡ 随着互联网络的发展,拥有先进网络技术和营销经验的国际性大银行或其他金融机构完全可以不在其他国家设立分支机构,而利用网络银行争揽金融业务,抢占当地的金融市场｡网络银行业务的竞争将是无国界的、更为迅速的竞争｡ 二、网络银行风险透析 由于网络银行主要经营电子货币和电子结算业务等虚拟金融业务,所以,网络银行除了具有传统商业银行经营过程中存在的信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险外,从技术、业务、法律角度分析,还具有以下特定风险｡ (一)技术风险｡主要表现在两个方面:第一是安全风险｡由于网络银行是
5、建立在计算机网络基础上的,因而计算机网络技术方面的缺陷必然会威胁到网络银行的安全｡这些技术方面的原因有许多,主要包括:(1)目前许多银行采用了UNIX系统主机终端模式,而UNIX系统在网络安全上存在严重漏洞｡主要原因是UNIX系统未提供主机与终端之间的通讯加密,而且它本身就是一个开放的系统,其源代码已经公开,如从一台联网的UNIX工作站上使用“跟踪路由”命令的话,就可以看见数据从客户机传送到服务器要经过的许多不同节点和系统,它们最容易受到攻击｡(2)TCP/IP协议安全性差｡由于Inter采用的是TCP/IP协议,该协议在实现上力求简单高效,而较少考虑安全因素,大多数Inter上的信息加
6、密程度不高,在电子邮件口令方面、文件传输过程中很容易被窥探和截获｡(3)防火墙安全性不高｡就防火墙的安全性来讲,首先是防火墙产品自身是否安全;其次是防火墙设置是否合理｡目前,许多防火墙在配置上无意识地扩大了访问权限,从而可能被外部人员利用,从中获得有用信息｡(4)缺乏有效监视和评估网络安全性的手段｡(5)未能对来自Inter电子邮件携带的病毒及Web浏览可能存在的恶意Java/ActiveX4控件进行有效控制｡第二是技术选择风险｡网络银行必须选择一种技术解决方案来支撑网上业务的开展,因而存在所选择的技术解决方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险｡比如,在与客户的信息传输中,如果网络银
7、行使用的系统与客户终端的软件不相兼容,那么,就存在着传输中断或速度降低的可能｡ (二)业务风险 1.操作风险｡操作风险来源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性｡操作风险可能来自网络银行客户的疏忽,也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误｡操作风险主要涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险管理系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等｡ 2.市场信号风险｡市场信号风
