银行系统论文：农信社改革：除了《试点方案》还需要什么

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1、银行系统论文：农信社改革：除了《试点方案》还需要什么农村信用社（下称农信社）作为农村金融的主力军，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局，必需与时俱进，顺应时代发展的需要，改革管理体制、改进服务方式，以更好地为“三农”服务。但现实情况是，农信社体制长期得不到理顺，业务发展滞后于经济发展并受多种外部因素制约，农信社逐渐背离了其经营目的和合作制属性，走上了事实上的“商业化”和“官办”的路子，其管理模式已成为事实上的商业银行模式，减亏增效已成为事实上的经营首选，积累大量的难以化解的历史包袱也成了不争的事实。如资产质量恶化、盘活化解难；经营效益低下、历年累亏数额大；资本充足

2、率低、经营实力不强；经济案件时有发生，风险难以控制，直接阻碍了农信社的健康发展。靠农信社现行的经营管理体制，难以在短期内从根本上解决这些问题。关键是要加快其经营管理体制的改革，使之端正经营方向，明晰产权关系，完善法人治理结构，落实防范和化解金融风险的责任，以更好发挥其在农村金融服务中的主力军作用。2003年6月27日出台的《深化农村信用社改革试点方案》就是按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求进行试点改革的。很明显，改革本身并不是目的，真正的目的是通过改革转换经营机制，摆脱目前困境，提高经营效益，从而使农信社成为农业发

3、展、农民增收、农村稳定的助推器。试点改革已经铺开，产权虚置、所有者缺位、历史包袱沉重等现实问题已经纳入试点改革的重点，在此无须赘言。本文拟从农信社强化内控管理、提高经营效益的层面进行初步探讨，为下一步深化改革创造条件。1、现实可行的法人治理结构是加强农村信用社管理的微观基础。具体说来，一是以县(市)为单位设法人，并二级法人为一级法人。实践已经证明并将继续证明，这一调整，有利于壮大资金实力，提高经营管理水平，有利于真正化解风险，也有利于降低建立法人治理结构的成本，否则，小规模信用社都建立法人治理结构，既不经济，也不现实，更不符合“扁平化”管理的要求。二是实行“二会”制

4、度，即设股东代表大会和理事会，不单设监事会，监事会职能由理事会下设审计监督委员会来替代。根据现阶段我国农村经济发展水平和农信社的现实，在没有强有力的产权代表、没有完善的法律条款保障的情况下，实行理事会、监事会、管理班子“三权鼎立”，以期各负其责、相互支持、相互制衡、实现科学的法人治理结构只能是理论上的美好愿望，而事实上的“三权鼎立”往往不是形同虚设就是相互扯皮、形成内耗，因此，现实的选择是建立一个强大的理事会，以期不分散产权代表的力量。2、调整经营策略是提高经营效益的可靠保证。农信社在坚持“三农”服务过程中，要结合实际，在经营策略上尽快实现三个转变：从注重支持数量型

5、向支持规模效益型转变；从资产负债结构单一型向多元化转变；从存款兴社等客放贷向以效益为主贷款营销转变。①在信贷管理方面，走以效益为主、实行贷款营销之路。农信社要改变以往走出家门发动群众拉存款、坐门等客放贷款的老作法，要深入调查，抓住当前新的经济增长点，找准信贷投入的最佳切入点，寻找贷款对象，培育和扩展信贷投放空间。转变信贷观念，改变只片面强调保全信贷资产而惧贷、惜贷的现象，对黄金客户实行贷款营销，这一点，说起来容易，做起来有一定的难度。因为只要放贷款，就有风险，在实行贷款终身责任制的情况下，大部分信贷员有点缩手缩脚，决策上的犹豫必定导致优质客户的流失。面对农村的现状，

6、要认真研究新的、更有效的信贷投入方式和资产保全方式，适当扩大贷款范围。加大新增贷款投入，以增量带动存量。一是实行农户贷款证，简化贷款手续。通过对农户贷款最高限额的合理界定，落实农村信用社对农户的贷款授信，密切信用社与农民的联系，最终形成一批以分层次授信为主体的优质客户群体。二是推行农户联保，解决担保难的问题。对农户大额贷款，在确保信贷资产真正用于支农的前提下，除质押抵押外，还可采用农户联保的方式予以扶持。在此基础上，开展“信用村（镇）”建设活动，培育良好的信用环境。三是实施小额贷款上柜工程，把储蓄所升格为分社，方便农户借贷需要，达到贷款、存款的同步服务。四是推行客户

7、经理制度，使客户经理成为联接农民与信用社的桥梁和纽带。②在资金运用上，走多元化投资之路。农信社在发放贷款的同时，也可以把富裕资金在政策允许的范围内进行多元化投资。现代投资组合理论告诉我们，投资组合的收益等于组合内各类资产收益率的加权平均，组合的风险一般小于各类资产风险的加权平均。因此，进行分散投资、实现资产的多样化在不降低收益的前提下能有效地减小投资的风险。当前农信社要加快改革，实现自主经营、自负盈亏，客观上要求农信社必须提高经营管理水平，在提高存贷款传统业务质量的同时，转变观念，充分参与债券市场，实现资产多样化。通过有效地运作，持有债券资产不仅可以获得票面利率