信用社（银行）信贷资产风险度专项检查方案

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1、信用社（银行）信贷资产风险度专项检查方案为规避贷款操作风险，查找信贷资产风险隐患，确保全区农村信用社可持续发展，特制定本方案。一、专项检查时间安排。略二、检查的内容、方法及要求此次专项检查的主要内容有：贷款主体真实性检查、贷款手续完备性检查、贷款操作程序合规性检查、抵（质）押物品有效性检查、呆账贷款核销手续完备性检查、抵债资产真实性检查、票据业务真实性检查。（一）贷款主体真实性检查。检查内容：1、检查各类贷款是否存在冒名贷款。2、是否存在借款主体和借款使用人分离方式，多笔垒放大额贷款或化整为零发放贷款情况。3、是否存在一个贷户在一个社多笔、多个社多笔贷款，且贷款总

2、额已超出其借款条件或偿还能力。4、其他违规贷款行为。检查方法：主要采取抽查方法进行，对于当日放款笔数较多，金额较大，特别是一天内或一段时间内连续发放审批权限临近金额贷款，多个借款人在同一工作单位等其他可疑情况要重点进行排查。检查要求：对“百日查防”专项行动中旗县联社和检查组已经组织核对的贷款外的其他贷款进行抽查核对，根据被检查单位贷款权限合理确定贷款检查比例。（二）贷款手续完备性检查。检查内容：检查各种贷款档案是否完备、合规、有效。1、农户小额信用贷款主要检查：贷款是否使用自治区统一用纸，资信评定小组组成是否符合规定，村民代表是否占到评定小组成员60%以上，评定表

3、上是否有评定小组成员签字。信贷人员是否对辖区内所有有资金需求的农户进行家庭财产、收入来源等基本情况调查，调查情况是否符合实际。是否对已评定贷款户发放了《贷款证》，是否明确客户信用等级和最高贷款额度。农户信用档案是否齐全：《___村（嘎查）基本情况表》、《农户基本情况表》、《农户借款申请及调查确认表》、《农户资信等级评定及信用额度确认表》、《农户资信登记评定及信用额度调整表》。2、农户联保贷款主要检查：贷款是否使用自治区统一用纸；农户基本情况调查中，对农户调查情况是否复核实际；联保组的设立是否经过了贷款款审查委员会核准；农户联保档案是否齐全：《___村农户联保小组设

4、立情况统计表》、《联保小组成员基本情况表》、《设立联保小组申请书及承诺书》、《联保小组成员借款申请及审批表》、《农户联保贷款合同》。3、抵押贷款主要检查：贷款档案是否完备；抵押物品所有人及财产共有人是否出具抵押承诺；抵押物品是否到有权部门进行抵押登记，并出具他项权利证。抵押证照是否专人建帐管理。4、质押贷款主要检查：贷款档案是否完备；冻结封户手续是否齐全，质物所有人是否书面确认承诺质押；质押物品是否专人建帐管理。检查方法：通过查阅各种贷款档案检查。（三）贷款操作程序合规性检查检查内容：是否存在超权限放款行为；是否存在自批自贷行为；是否存在逆程序放款行为；是否存在违

5、反自治区联社贷款管理相关规定发放贷款行为；“阳光放贷”是否执行了“四公开”政策；是否按逐级授权、逐级审批贷款的程序发放贷款，有无书面的授权委托书；与贷户签订借款合同是否具备法人资格或法人代表授权；关联企业贷款是否符合相关规定；是否落实贷款“三查”制度，“三查”是否真实，“三查”要素是否符合自治区联社贷款管理规定要求。是否执行审贷分离制度，是否存在信用社主任既是调查岗，又是审查岗，也是决策岗的一人放贷行为。1、农户小额信用贷款主要检查：是否坚持先调查，后评定，再发放的农户小额贷款发放模式。授信额度是否依据信贷人员对农户基本情况调查结果得出，信用户评定是否经过资信评定

6、小组确认。对单一农户初次授信或调整后的授信最高额度是否不超过该农户近三年平均年纯收入或家庭拥有的可变现财物之和。农信社应对农户资信等级初次评定及后续调整结果以及授信额度予以公布。检查农信社是否对农户资信等级初次评定及后续调整结果以及授信额度予以公布。检查信贷员是否做好贷后检查工作，是否定期了解农户贷款使用和生产经营情况，并每个季度写出专项检查报告。检查是否对年度考核不合格的信用户及时撤销了信用等级、取消（降低）了授信额度，收回（更换）了《贷款证》。2、农户联保贷款主要检查：检查联保小组成员是否具有组成是否符合规定；是否对每名成员核定了具体的授信额度；联保小组成员是

7、否存在将贷款转让、转借给他人或集中使用农信社贷给联保小组其他成员的贷款行为。联保组成员发证重大变故或严重违规行为使，是否及时撤销了联保组，取消了原联保成员授信额度。3、抵押贷款主要检查：抵押率是否充足；是否存在先发放贷款后办理抵押登记情况。贷款还清后，取回抵押证照手续是否完备。4、质押贷款主要检查：质押率是否充足；是否存在贷款到期后未及时支取质押存单（折）等违规情况。检查方法：采取查阅贷款档案，深入村组走访调查，比对信用户档案、借据进行检查，必要时可以采取核对笔迹等方式进行检查。（三）抵（质）押物品有效性检查。检查内容：抵（质）押物品是否符合法律规定；抵押物品评估

8、值是否明显