小额贷款公司风险与监管研究

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1、小额贷款公司风险与监管研究摘要：本文在简单回顾小额贷款公司在我国和温州的发展情况的基础上，分析了小额贷款公司在发展中面临的信用风险、操作风险和经营风险，指出要控制小额贷款公司的风险，需要政府层面监管、行业协会自律和公司内部治理控制三方面来共同实施有效监管。关键词：小额贷款公司风险监管一、小额贷款公司风险及监管文献综述11国内学者对小额信贷的研究主要有两个方面：一是从经济学和金融学的视角进行研究。如杜晓山和刘文璞的《小额信贷运作及其原理》（上海财经大学出版社，2001）、何文广和李莉莉的《正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价》（中国财经出版社，2005）、焦瑾璞和杨骏的《小

2、额信贷和农村金融》（中国金融出版社，2006）等。二是以公益性小额信贷机构的研究居多，如杜晓山等的《中国公益性小额信贷》（社会科学文献出版社，2008）、程恩江和刘西川的《中国非政府小额信贷和农村金融》（浙江大学出版社，2007）。国内真正对小额贷款公司研究始于2005年进行小额贷款公司试点之后，如谢进（2008）在《小额信贷机构面临的主要信贷风险》中指出，虽然小额信贷机构不吸收公众储蓄，但流动性风险仍然存在，其资金获得能力对其流动性具有重要影响；向明（2007）在《江口小额贷款公司运营模式的实践》一文中认为，江口小额贷款公司的主要风险是经营风险；刘维红（2008）指出，小额

3、贷款公司本身风险控制能力较弱，再加上多数公司人员素质较低且缺乏必要的培训，都增加了贷款风险等。对于小额贷款公司的风险监管研究，邢�（2009）指出，小额贷款公司的监管应注重制度上的约束，通过制定合理的准入制度、贷款流程制度和惩处制度来达到目的；杜晓山、聂强（2010）首次引入博弈论，他们认为小额贷款公司和监管部门实质上在进行一次次的博弈，博弈的均衡结果是监管部门为控制风险，将小额贷款公司行业的准入门槛不断提高；王嘉锡（2011）建议以内外结合的方式建立起风险防范的制度，要想控制住风险，需要将内部防控和外部监管结合起来，才能从根本上解决风险的防范问题。二、小额贷款公司发展回顾2

4、0世纪70年代以来，小额信贷（Microcredit）在亚洲、非洲、拉丁美洲的发展中国家逐渐兴起，并迅速发展。在小额信贷发展初期，以福利型信贷占主导，这类组织以穆罕默德・尤努斯创立的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）为代表。穆罕默德・尤努斯指出，11“赋予穷人改变生活的金融支持是解决贫困问题的重要途径，商业组织向低收入者提供金融服务并非无利可图，在为低收入者提供金融信贷服务与机构自身商业化持续经营间是可以实现平衡的。”Khandker，Khality和Khan的研究指出，孟加拉乡村银行的小额信贷计划不仅减少了贫困人口数量，提高了参与家庭福利，而且还提高了家庭长期维持收入的能力。

5、我国关于小额信贷制度的开端一般认为是1993年中国社会科学院农村发展研究所引入孟加拉乡村银行小额信贷模式为标志。随后在中国人民银行的推动下，全面试行并推广了小额信贷活动。2005年底，中国人民银行在四川、山西、贵州、陕西、内蒙古等5个省、自治区推行“商业可持续的小额贷款公司”试点，引起社会广泛关注。2005年12月，“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款公司在山西省平遥县成立，标志着小额贷款公司在我国的正式成立。2008年9月开始，民营经济比较发达的浙江全面试点小额贷款公司。根据《浙江省小额贷款公司试点管理办法》，温州市第一批最多可有16个名额，刚开始一些支柱企业为了开办一家小额

6、贷款公司不惜动用各种资源挤掉对手。2008年10月，苍南联信小额贷款股份有限公司从工商部门正式领取了营业执照，成为温州市开展小额贷款公司试点以来发放的第一张执照，随后商业性小额贷款公司相继在温州部分县市运行。根据央行发布的数据显示，2013年末，全国小额贷款公司已达711839家，较2012年末的总数量同比增长了近三成，而2012年小额贷款公司同比增长速度也高达四成；贷款余额8191亿元，全年新增贷款2268亿元。其中，浙江小额贷款机构数量达314个，从业人员达3867人，实收资本达654.10亿元，贷款余额达899.85亿元，各项指标均居全国前列。温州市小额贷款公司行业经过

7、六年的发展历程，目前已经发展到会员45家，从业人员600余人，在平均注册资本金、平均贷款规模、人均管理贷款资金等方面在全国均处于领先水平。小额贷款公司的成立一定程度上缓解了“三农”和中小企业融资难的问题，有效解决了农村地区金融服务的不足。然而受法律制度的欠缺、行业性质不清、资金来源渠道受限等影响，小额贷款公司的发展也受到了一定的限制，人们对于小额贷款公司诱发的风险往往缺乏正确认识，这些势必会影响小额贷款公司的可持续发展，也不利于我国农村金融制度的改革和发展。三、小额贷款公司的风险分析（一）信用风险11小