浙江农业保险经营模式研究[文献综述]

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1、题　　目：　　　　　　浙江农业保险经营模式研究　　　　　　一、引言农业保险是商业保险在农农业的可保风险具有更大的不确定性。农业保险“三高三低”(高风险、高成本、高赔付和低保额、低收费、低保障)的特性使其经营往往陷入到一个恶性循环中：保险公司越是亏损就越不愿意开展业务；越是亏损就越要提高费率；而费率提高后，农民又无力投保，遇到灾害时受到的损失也就越大，就越没有能力投保。现在农业险处于尴尬境地——如果按商业化操作的要求制订保险费率，农民根本保不起；如果按农民可以接受的标准制订保险费率，保险公司则赔不起。农业保险是一个国家或地区增强农业防范和抵御风险能力，提

2、高可持续发展水平，增强涉农企业和产品国际竞争力的有效手段。完善的农业保险制度对促进经济的协调健康发展和确保国家粮食安全具有重要的战略意义和现实意义。国外农业保险主要模式主要分为：1.美国、加拿大的政府主导模式；2.日本的相互社模式；3.西欧国家的政策优惠模式；4.发展中国家的重点选择性扶持模式。国内农业保险主要模式有：1.政府主办、政府经营模式；2.农业保险合作社模式；3、相互保险公司模式；4.农业保险股份有限公司；5.政府主导下的商业保险公司模式。二．主体（一）国外农业保险主要经营模式研究1.美国、加拿大的政府主导模式贾云赘（2010）对该模式的特点

3、概括为：以国家专门保险机构为主导，以经营政策性农业保险为主体；有健全的不断完善的农作物保险的法律法规；政府承担经营费用，农民自愿投保；免除所有赋税并对经营管理费用提供补助。陈运来（2008）则认为在该模式下，原则上农民投保自愿，但也有促使农民投保的强制条件。王晓光（2010）从制度上分析了该模式的特点，认为该模式首先是政府主导强制安排，成熟后再由市场私营保险公司跟进成为业务主体，采取自愿保险与相对强制性保险相结合的方式来提高参保率。Ahsan(1982)的研究表明，农业保险较其它分散农业风险的手段相比，有无可比拟的优势；不过由于农业保险的利益外在性、信

4、息不对称以及交易成本较高等特性，市场在提供农业保险时容易失败，而由政府直接提供农业保险或是给与补贴则是很好的解决办法。Hazell(1986)也认为，政府直接经营或大量补贴是农业保险发展的必要条件。他还提出了农业保险可持续发展应该满足的条件：即当期保费收入（P）必须能够保证当期的保险支付（I）加上管理成本（A）和巨灾损失基金。他同时计算了5个国家的农业保险经营情况。通过分析发现，这些国家农业保险的赔付率（I/P）、管理费用率（A/P）都相当高，保险公司的总成本费用率(（A+I）/P)平均超过了300%。这表明没有政府的资助和补贴，农业保险很难持续发展。

5、不少发展中国家，也意识到农业保险对农业生产、农民生活、农村稳定的重要作用，积极尝试适合本国国情的农业保险模式。1.日本的相互社模式高海（2006）认为该模式的流程为：即由市、镇、村农业共济组合经营原农业保险，都、道、府、县农业共济组合联合会提供再保险，中央政府则通过农林省对农业保险进行监督和指导，通过官方（中央政府农业再保险特别计划处）和非官方（国家保险协会）等机构，为农业共济组合联合会提供再保险，通过大藏省一般会计给农业保险保费补贴和管理费补贴。洛佳（2010）认为该模式主要特点是政策性强，通过立法对主要的关系国计民生和对农民收入影响较大的农作物和畜

6、种实行法定保险；经营组织具有互助性和民间色彩；中央政府进行监督和指导并对保费和管理费进行补贴。赵强（2006）把该模式的特点归纳为：由民间的保险相互会社----市、镇、村农业共济组合和都、道、府、县农业共济组合联合会经营农业保险业务，中央政府新疆农业保险的模式构建通过农业再保险特别会计账户和国家保险协会等渠道为其提供再保险；实行法定保险和自愿保险相结合；农业保险的利益从长远来讲是外在的。崔宏伟（2010）认为该模式采取强制保险与自愿保险相结合、以强制保险为主，政府对包括稻谷、小麦等主要农畜产品生产的保险都是强制性的。农户参加保险仅承担很小部分的保费，大

7、部分由政府进行补贴，还对农业保险实行再保险政策。1.西欧国家的政策优惠模式郭万明（2006）认为该模式的特点为政府一般不经营农业保险，农业保险主要由私营公司、部分保险相互会社或保险合作社经营。董懿萱（2008）补充了该模式的特点，强调该模式的投保是自愿的，农民自己支付保费，有的国家也支持私营保险公司举办农业保险，同时为了减轻参加农业保险的农民的负担，也给予一定的保费补贴。张敏（2007）把该模式的特点分成了三点，一是农业保险的组织体系呈“金字塔”结构，塔的底；二是政府对商业保险公司提供必要的政策支持；三是保险公司作为一个系统进行经营，除了经营种植业和养

8、殖业保险外，也经营其他财产或人身保险业务。张敏（2007）还进一步分析了该模式的优点，一是它构