商业银行金融理财产品监管问题的研究

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1、商业银行金融理财产品监管问题的研究摘要：近期，我国商业银行金融理财业务获得了长足的发展，金融产品日益丰富，金融创新势头迅猛。但与此同时，理财市场存在的一系列问题也困扰着金融理财产品的投资者，加强商业银行金融理财产品监管愈发引起人们的重视。本文详述了商业银行金融理财产品市场存在的问题，深入探讨了问题的症结所在，并从健全法律，完善监管体系，提高银行金融理财市场从业人员素质与加强投资者教育等方面提出了针对性的解决方案。关键词：理财产品商业银行监管体系一、商业银行金融理财产品市场概况2012年以来，华夏银行、中信银行等先后曝出银行员工私售非银行投资产品，多家银行理财产品也频频传出

2、亏损消息。此类现象频发被老百姓诟病，甚至成为社会不稳定的因素，影响中国的金融改革和创新。因此，对银行理财产品的监管必须全面升级，以促进该市场的健康发展。二、当前我国商业银行金融理财产品市场监管问题分析（一）法律方面：相关法律法规严重缺失，金融消费者权利难获保障1、理财产品的规制缺乏系统的法律规范9目前来看，银行金融理财业务的膨胀速度明显领先于相关领域法律法规的制定速度。几部由全国人大制定并通过的金融监管法律中，对于理财产品（金融产品）有详细规定的章节甚至条款几乎没有。虽然对于商业银行个人理财产品业务的规定在由中国银监会颁布的各项部门规章中有所体现，但由于缺少细节性的规定，

3、致使其在实际生活中难以得到有效执行。2、现行法规对银行金融理财产品消费者的保护不足当前，我国在法律法规中尚未使用“金融消费者”这一概念，这使得广大金融理财产品投资者的合法权益无法得到保障。“金融消费者”这一概念在2006年颁布的《商业银行金融创新指引》中被初次使用，并在随后由银监会发布的相关文件中多有提及，但是立法层面的缺失使得包括商业银行金融理财产品投资者在内的广大金融消费者的利益难以得到良好保护。（二）监管方面：金融理财监管“政出多门”，理财产品信息披露不充分1、我国目前实施“分业监管”模式，金融理财市场由“银监会”负责监管9但随着金融创新的不断推进，投资于证券、保险

4、领域理财产品以及更为复杂化的结构型理财产品在一定程度上已打破“分业经营”的传统模式，从而使得“分业监管”无法有效实施。同时，银监会、证监会、保监会三大监管机构所制定的监管措施之间并未统一协调，监管漏洞难以避免。导致了我国金融理财监管出现“政出多门”“标准不一”“体系紊乱”的尴尬局面。2、银行金融理财产品信息披露缺乏监管一方面，我国不少银行金融理财产品在信息披露方面仍有待加强，许多理财产品说明书中包含过多普通投资者难以理解的专业术语，在理财产品存续期内，银行也不能及时通过有效的渠道和方式向投资者告知所购买的理财产品的运行情况等的重要信息。因此，一般金融理财产品消费者根本无法

5、全面和准确地获得所购理财产品的真实信息。另一方面，虽然近年来，监管部门规定商业银行在销售个人理财产品时须实行报告制，但在实际操作中，有关部门在审核文件时并未严格把关，监管不力导致银行报送的文件与实际销售中所使用的存在较大差异。（三）银行理财市场直接参与者方面：销售人员素质良莠不齐，投资者金融风险意识不强9受近年存款实际利率水平维持低位，证券指数持续走低，房地产市场不确定因素增多的影响，投资者转而投资理财产品，致使银行金融理财产品市场得以迅速扩张，各家银行对理财产品销售人员的需求也逐年扩大。在此情况下，不少工作人员未经专业培训和资格考试，即转行从事理财产品的推销业务，影响了

6、理财产品销售人员整体素质，不恰当销售行为时有发生。（1）片面强调产品的最高收益率，夸大对最高收益率的描述，却对理财产品可能面临的最不利投资情形和投资结果缺少揭示或者揭示不够充分，使投资人产生误解，以为最高收益率即是产品的最终收益率，从而做出错误的投资决策。（2）弱化风险揭示，对产品的风险揭示不醒目、不具体。对结构较为复杂的理财产品缺乏通俗易懂的解释与分析，没有结合产品具体结构揭示投资过程中可能面临的各种风险。（3）客户评估流于形式，理财产品销售人员在营销业绩的压力下常常忽视对评估结果的审慎分析，没有建立信息全面的客户资料档案，没有对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书

7、。相较于金融市场较发达国家，我国的金融理财产品的投资者金融基础知识了解不多，风险意识较为薄弱，投机心理十分普遍。介于目前金融理财市场正处于急速发展的繁荣时期，不少投资者在未对该市场做深入了解的情况下，便跟风涌入。对于销售人员力荐的理财产品，部分投资者盲目相信工作人员的说辞，只关注投资理财产品的高收益率，而忽视高收益背后所对应的高风险，最终因自身金融理财知识的缺乏，风险防范意识的淡薄而蒙受巨额损失。9三、针对我国商业银行金融理财产品市场存在问题的解决方案前文中笔者从三个方面剖析了我国理财市场存在问题的原因，对于完善我国金融理财市