商业银行理财产品问题与对策研究

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1、商业银行理财产品问题与对策研究　　一、目前商业银行理财产品所存在的问题　　近年来，虽然银行的个人理财业务有了长足的发展，并且引起了越来越多的关注。但是，从其个人理财产品的研发和销售情况都可以看出，个人理财业务发展还存在这不少急需解决的问题。　　（一）营销宣传力度不够，售后服务基本没有　　即使许多人对理财产品很感兴趣，但由于缺乏必要的宣传，对于一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。部分产品结构设计过于复杂，产品说明书中运用大量专业术语，已经超出普通投资者能理解的范围。虽然在银行的营业厅里，都摆放有各种介绍理财产品的

2、小册子或宣传海报，银行门口的大屏幕上经常滚动显示各种新款理财产品。但一些新国债、基金等的收益、风险情况是顾客所不熟悉的，单单看一看宣传册，许多抽象数据，还有复杂的条款是顾客根本弄不明白的，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白。然而由于个人理财业务通路建设的不完备，以及销售人员的管理出现问题，通常却没有人主动向客户介绍。虽然与银行业务有关系的个人客户的基础数据和资金交易情况等资料基本齐全，并有专门的个人客户关系管理系统，可查询到现有客户的有关信息，但对于这些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，通常在营销客户时非常投入，但不

3、重视客户的维护和客户的增值服务，售后服务不到位，甚至没有售后服务。　　（二）理财产品创新缓慢，同质化严重5　　由于商业银行的自主创新能力匮乏，个人理财产品的种类和所涉及的范围不够广泛，无法给客户提供多样化的投资选择。国内外宏观经济的波动，使得商业银行开发新理财产品的积极性有所减退，同时由于各家商业银行同类型的理财产品过多，导致投资者不能根据现实需要清晰地选择产品和服务。个人理财业务针对的是个人，其最大的特点就是向顾客提供个性化的服务。然而，大多数银行在产品种类、结构和服务功能上大同小异。在业务范围上更多地是把现有的业务

4、进行重新整合。另外，金融产品不同于一般商品，其创新往往会被很快复制，被仿制出来的个人理财产品不仅在功能特点上相似，投资收益也大致相当，致使银行在产品创新上很难拉开差距。对于个人客户而言，现在的理财产品另人眼花缭乱，但是缺乏特色的产品着实缺少实际吸引力。　　（三）对客户风险提示及信息披露不完善　　商业银行在发行个人理财产品的过程中仍然没有及时、充分地披露相关信息，使得产品的基础资产、结构、期限等信息不明确。理财产品不同于银行存款，它具有较高的收益，相应也就具有较高的风险。而大多数银行在履行卖方风险提醒义务上不够积极。一是

5、编写较为复杂的产品介绍和宣传材料时，对风险的说明只是简单的列示，没有提供必要的举例说明。二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。投资者表示：对新产品的这些潜在风险，银行的理财专员多半不会明确告诉投资者，反而会更多的强调产品保值、增值的潜力。三是投资收益披露含糊不清，在向客户推荐理财产品时，往往承诺至少能够获得固定收益，但实际上，产品合约上并不允许所谓"保本条款"。5　　（四）理财产品管理机制不够健全，银行风险的管理水平低　　当前，我国商业银行虽推出各种各样的理财产品，但事实上差异不大，相互模仿，缺少本质区别，银

6、行的理财服务内容缺少实质性，产品技术的含量低；其次，政策与监管方面的约束过多，如约束理财产品的投资趋向、金融的混业经营等；再次，早期产品的实质问题明显。各家银行为争夺市场机遇，努力推出不同的理财产品，但实际上仅是为了组合货币市场的产品，对国际业务或个人业务进行归类，再标上名称，而实际创新的理财产品不多，和其他银行一样；最终，导致市场中的产品五花八门，能真正选择的不多。商业银行的个人理财业务缺乏正常的风险补偿、风险转移和风险分散机制。专业的风险评估技术和手段在个人理财业务上没有被很好地利用。随着市场的不断开放、产品的多元

7、化，风险也随之加大，对于各类风险缺乏配套机制的支持。　　银行虽已开展多年的个人理财业务，但尚未完全认识理财产品的潜在风险，缺乏重视其市场及法律等其他风险。目前，我国商业银行的风险预防不足，缺少必需的风险管理技术与手段，负收益或者无收益的信息不断出现，造成客户的资产损失惨重。由于财务风险的揭示不齐全，也会给银行的形象造成影响。商业银行理财绩效的评估和管理体制欠完善，使得商业银行服务理念和服务模式相对滞后，也制约着商业银行合理、全面地开展个人理财产品的营销。　　二、商业银行理财产品健康发展的对策和建议　　（一）提高理财人员

8、综合素质，积极发展综合经营5　　由于受到金融法律法规、监管模式、金融市场发展、风险管理与内控机制等因素的制约。我国商业银业综合经营水平较低，还无法真正做到从顾客需求出发。理财产品多为并未触及分业经营底线的中间业务产品，且各家商业银行推出的相关产品同质化严重，非银行理财产品开发进展比较缓慢，未来应积极发展综合经营。还要注重对理财人才