唐武-小而分散成就p2p安全稳健

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1、唐武:小而分散成就P2P安全稳健在越来越多的P2P平台都开始探索P2B、P2F等衍生模式的同时，有一些平台仍旧坚守着P2P的本质――个人对个人，民信贷就是其中具有典型意义的一个平台。早在互联网金融尚未遍地开花的2012年，线上线下相结合的小额信贷模式就已经初露头角。2013年，随着以余额宝为首的货币基金产品的盛行，互联网金融叩开了中国理财市场的大门。2014年，货基收益率重归理性，P2P行业自主进行多元化探索，互联网金融市场迎来加速变革。在这场变革中，P2P行业充当了搅局者的角色，同时也成为受惠最大的行业之一。P2

2、P的多元化进击主要体现在借款方类型的选择，一些平台将目光投向了资金链紧绷的中小微企业，一些平台看中了大型国企的应收资产，这都是淘金供应链金融的典型做法。一些平台开始谋求和金融机构的合作，衍生为P2F的模式。更有一类平台则遵循着P2P的本质――个人对个人，致力于发展点对点的小额借款，民信贷就是其中极具典型性的一个平台。民信贷总经理唐武近期接受了本刊记者专访。产品多元化5据了解，民信贷上线于2014年1月，经过近一年的发展，依托于民信资本管理公司的强大优势，已经在北京、上海、南京、福州、厦门、洛阳等40多个城市建立了分

3、公司和营业机构。和一些平台选择发展企业融资项目不同，自成立以来，民信贷一直坚持点对点的借款模式，坚守了P2P的本质。平台上线的产品期限一般为1个月、3个月、6个月或12个月等，标的类型主要为房产、车产或经过平台实地审查的信用标的。总的来说，1个月的借款标的对应的收益率为8%，3个月为9%，6个月及12个月的借款标的收益一般为11%～12%。唐武表示，P2P具有很强的互联网O2O的属性，并且应该尽可能发挥这一属性的优势。线上环节主要解决的是P2P的获客渠道问题，而用户体验和服务更多地还要通过线下来完成。未来，民信贷将

4、针对客户需求开展线下体验，让客户在这些免费的服务中收获跨界的乐趣。“随着O2O理念的深入，民信贷线下的营业机构将逐渐转变为体验店的形式，让互联网缺失的服务能够在线下得以解决。”唐武说。小而分散虽然监管层面并未对P2P企业进行纸面上的条文限制，但鼓励小而分散一直是政策层面释放出的信号。在唐武看来，个人信用贷款模式是平台实现小而分散的途径之一。和企业相比，个人借款者的资产和信用情况更容易审查，因此风险更可控。5浏览民信贷的首页，投资者可以看到近期正处于募集期的借款标的，其中标明的借款用途有私营业主扩大经营、自住房装修、

5、生活消费等，募集进度和往期还款情况也一目了然。投资者在注册并登录后，还能看到借款方真实详尽的资料，充分发挥线上平台信息公开的特点。唐武表示，未来，民信贷在努力发展个人信用借款的基础上，也会探索企业借款的经营模式。在解决小微企业融资难上，P2P发挥着明显的作用，这也是国家所倡导的。但若想涉猎这一领域，平台首先要得到国家在政策层面的支持，具体来说，就是征信体系的完善。否则，一切对借款企业的审核都存在风险。“一方面是满足个人借款者的融资需求，另一方面是解决小微企业经营过程中的融资难问题，在借款端，P2P为互联网金融解决了

6、这两件事。”唐武说。严谨的风控小而分散无外乎是为了尽可能降低平台或项目出现问题时的影响，除此以外，民信贷在全流程设置了严密风控体系。据唐武介绍，民信贷在资金安全、交易安全、项目安全、网站安全四方面都进行了相应的部署。资金安全5为了保障资金账户安全，民信贷选择易宝支付作为第三方支付平台，对托管账户提供交易前、交易中和交易后“三重安全防线”，确保投资人的资金安全。平台与易宝支付建立联合风控机制，平台不直接经手归集客户资金，避免了挪用资金的道德性风险。在充值提现方面，投资人的本金和利息归还直接结算至银行卡，资金流向清晰且

7、可追溯，安全性更高。交易安全民信贷通过电子合同等有效的法律协议，突破了投资者和借款者双方在时间与空间上的限制，借贷双方通过签订有效的借款合同，可有效地降低风险。在这一过程中，平台为投资者和借款者的小额交易提供信息中介服务，借款方和投资方直接交易，平台只充当撮合的中介。为了保护平台出借人的共同权益，民信贷还建立了“本息保障计划”。每笔借款成交后，统一按照成交额的3%从服务费中提取专用资金作为“风险保证金”。项目安全为了保障项目安全，民信贷首先要求借款人申请时必须提交银行流水、征信报告、还款来源证明等多项必需材料。项目

8、借款均经过风控部门实地考察，大额项目借款人需通过股权质押、房产抵押等形式提供还款保障。网站安全5平台通过三重监控保证服务平稳运行。第一重是公司内部服务器监控，服务器监控配合7×24小时值班，问题提前发现、随出随解、重大问题3分钟内上报;第二重是外网云检测，在云端进行7×24小时监控，实现问题极速响应;第三重是在全国40余处重要网络节点（电信、联通、移动、宽带