降低保险行业销售环节的法律风险

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1、降低保险行业销售环节的法律风险降低保险行业销售环节的法律风险降低保险行业销售环节的法律风险　　“投保人记录系统”，是福建保险行业协会的重点工作之一。2015年，由福建省保险行业自主研发，用于记录保险销售关键环节中投保人亲笔签名等影像和基本信息的系统投入使用，该系统当时为全国首创。目前，该系统投入使用两年有余，为保险业防欺诈设立的有效的防护网，通过“面签+拍照”倒逼销售人员规范营销行为，以行业集体行动促进了行业风气的根本好转，成为促进福建保险诚信体系建设的重要突破。　　□记者梁罗荣　　近年来，保险销售逐渐从柜面签单延伸至上门服务

2、以方便客户，但同时也带来了销售管理方面的风险。面对面的保险销售服务暂时无法得到实时监控，销售误导、代签名等问题时有发生。为了规范销售行为，2015年1月20日，福建省保险行业协会投保人记录系统在福建省福州市区部分保险公司及车行开始试运行，2015年3月，福州地区的个人直销业务已全部使用该系统，2015年6月底，在福建全省(不含厦门)推广使用，至今投入使用已两年时间，效果显著。　　倒逼规范销售有效拦截问题客户　　“投保人记录系统有助于提升投保人的真实性，也能一定程度预防代理人违规。自这个系统开发以来，我和身边的同事都在使用。”某

3、寿险福建省分公司相关工作人员说。　　“有保险公司通过影像发现异常投保案件。比如，某寿险省级分公司在投保人记录系统后台管理端对相关信息进行审核时发现福州客户江某，传回的照片面部表情呈现异样，与身份证照片明显不符。得知情况后，该公司立即启动调查，发现客户存在带病投保且未如实告知的情况，通过调查及面见客户，发现该客户曾因颈静脉球瘤，左侧周围性面瘫有过住院史。”福建省保险行业协会负责投保人记录系统的工作人员张銮滔对记者介绍了一起福建省投保人记录系统为保险公司拦截企图虚假投保的案例经过。　　投保过程中虚假投保等现象普遍存在，并非个案。“

4、比如：泉州客户许某，面部表情呈现异常，疑似智障面容，保险公司第一时间面见客户，发现客户存在小儿智障，未如实告知；南平客户唐某，疑似左手食指缺失，保险公司核对健康告知发现客户未告知手指缺失情况。”张銮滔说，针对这类情况，保险公司在固定证据后会与投保人解约，以避免后期可能存在的风险，涉案代理人根据保险公司品质管理条例也会给予相应处罚。　　该系统为了加强保险销售投保环节管理，提高保险销售信息的真实性，遏制代签名、代抄录、销售误导、虚挂代理等问题，保护保险消费者的合法权益。根据“着手治本、信息管控、行业联动”原则，经过充分研究，福建省

5、保险行业协会在福建保监局的指导下，明确以信息技术手段监督还原销售过程，作为规范保险销售行为的切入点、突破口，通过“面签+拍照”倒逼销售人员规范营销行为，并以行业集体行动促进行业风气根本好转而研究开发。　　改善行业形象两年使用近300万笔　　据相关部门数据统计，截至2017年5月1日，福建省（不含厦门）保险公司累计使用“投保人记录系统”业务达2956797笔。　　“为了减少理赔诉讼、保费资金管控等方面的风险，避免不诚信人员违规操作，给行业带来严重的经济、声誉损失和管理负担，通过这种方式来加强客户真实性管控，固化销售环节证据，明确

6、以信息技术手段，监督还原销售过程，通过”面签+拍照“倒逼销售人员规范营销行为，符合社会信用体系建设和现代保险服务业建设的总体要求。”福建省保险行业协会相关负责人表示。　　据了解，投保人记录系统在使用过程中，客户配合良好，无相关投诉，效果显著。在提及该系统作用成效时，福建省保险行业协会相关负责人表示，“该系统投保人签名照片清晰，且投保人和所签投保单的关联性高，则具有一定的证据效力，容易明确判定责任，有助于纠纷的解决。该系统的运用能够提高保险销售的真实性，遏制代签名、代抄录行为，标准化流程促进保险诚信销售，减少保险合同签订过程中存

7、在的误导现象，最大限度的保证了保险合同的正常履行。该系统切实保护了保险消费者的合法权益，是改善行业整体形象，促进保险诚信体系建设的重要突破。”　　便捷易操作3分钟完成客户身份初审　　为了给记者全面呈现投保人记录系统的操作流程，展现其带来的便捷和作用，张銮滔开始现场进行演示，“先用手机登陆APP客户端，对投保人签名、身份证等相关信息进行拍照上传，后台会在第一时间收到信息，并有专人进行审核。”记者看到，3分钟内就能在客户端完成相关程序，打开电脑后台，第一时间就能看到刚传回的业务员和投保人员的相关情况，此时，保险公司可以从审核拍摄影

8、像信息上初步对投保人员信息做出识别和判断，对于身体特征明显异常的客户做进一步核保审核，判断是否承保。　　该系统能有效治理虚挂代理行为，通过绑定销售人员个人信息，使得销售人员无法同时在多家公司注册，实现了业务销售、业务归属的透明化，利用信息技术手段，遏制虚挂代理行为。从公司管理