用保险科技解决人身风险保障缺口

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1、用保险科技解决人身风险保障缺口用保险科技解决人身风险保障缺口用保险科技解决人身风险保障缺口用保险科技解决人身风险保障缺口用保险科技解决人身风险保障缺口用保险科技解决人身风险保障缺口　　□聂方义　　中国人身保险业十几年来保持高速发展，增速远超GDP，这一方面得益于中国整体国民收入的不断提高，另一方面也反映了中国民众的风险保障需求还没有被充分满足，人身保险行业所特有的人身风险保障功能还远远没有被充分发挥。人身保险行业作为金融业的一个分支，主要有三大特有功能是其他金融分支行业所无法替代的，分别是：人身死亡风险保障，人身病残风险保障和养老金

2、不够花的长寿风险保障。　　近年来，无论是中短存续期的理财险还是不承担显著长寿风险的年金险，本质上都是以储蓄功能为主导，而非以人身风险保障功能为主导。这种以储蓄功能为主导的寿险产品得以热销，一方面是因为中国居民缺乏稳定收益的长期理财工具，另一方面是因为此类产品能满足保险公司对于规模增长和业务价值的追求，也能满足分销渠道对于较高销售佣金的需求。因此，中国人身保险市场原保费规模2016年虽然已经超过2万亿人民币，但是，其特有的功能（人身死亡风险保障，人身病残风险保障和养老金不够花的长寿风险保障）却没能得以充分发挥。　　中国人身保障缺口面临

3、的严峻问题　　鉴于以上背景，中国保险监管部门打出强有力的组合拳，对行业的产品结构和销售行为进行多方引导和规范，尤其是10月1日实施的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（即“134号文”）影响力重大，推动中国保险业进行结构性转型，引领行业回归风险保障。　　在三大人身风险保障缺口之中，又以人身死亡风险保障缺口最为难解，因为，解决人身死亡风险保障缺口最有效的寿险产品虽然价格低、保障杠杆率高，但是主要由于以下三点原因，长期以来在中国市场中被极度边缘化，与成熟发达保险市场的情况形成了令人惊心动魄的巨大对比。　　一是保险公

4、司和保险销售渠道缺乏利益驱动。对于做大业务规模、保持业务价值高增速、和赚取更多的销售佣金而言，销售单均保费高的储蓄型产品远比销售纯风险保障型产品更为有利可图；二是由于第一点原因，保险业长期以来忽视了兼具专业性和公益性的保险客户教育，绝大多数民众无从获得客观、专业、基本的风险常识和保险知识；三是中国民众整体金融素养水平和经济的高速发展不相适应，国家层面的大众金融常识教育战略性投入急需提高。　　据瑞士再保险公司《亚太区2015年死亡风险保障缺口》报告数据显示，2014年中国内地的死亡风险保障缺口高达万亿美元，且死亡风险保障缺口随着经济不

5、断发展而在过去10年中以17%的增长率不断上涨。换言之，根据瑞士再保险公司的计算方式估算，目前中国内地死亡风险保障缺口或高达300万亿人民币之巨，大约是中国2016年74万亿GDP的4至5倍左右。这一倍数与大多数家庭至少应该购买的寿险保额与年收入之间的比例关系大致接近，因此瑞士再保险公司对中国死亡风险保障缺口的测算具有一定的合理性。　　以美国为例，美国寿险市场2016年个人业务渠道共销售了近1000万张寿险保单，其中约400万张是定期寿险保单，这40%的保单只占了20%的总寿险保费，就提供了美国70%的死亡风险保障，平均每张定期寿险

6、保单的保险金额为43万美元、约280万人民币，平均每张定期寿险保单的保费为948美元、约6000人民币；美国有8700万、近70%的家庭拥有人寿保险保障。　　美日等发达保险市场中的定期寿险产品市场占有率让中国寿险业相得益彰。由于以上分析的三点原因，中国的定期寿险市场占比远远低于1%，国际市场间的巨大差距令人震惊。　　中国人身风险保险解决方案　　在笔者看来，解决上述严峻、巨大的死亡风险保障缺口问题，需要监管的推动，也需要市场的力量，更需要信息技术和保险科技的创新变革。　　首先需要监管推动。保险公司在当期业务规模和价值增长的刚性KPI指

7、引下，保险销售渠道在储蓄型保险高佣金的激励之下，难以不遗余力地去推广赚钱不多的纯风险保障型定期寿险产品。可供参考的监管推动政策之一是新加坡政府对定期寿险产品的推广政策。2012年，新加坡政府痛感国人死亡风险保障缺口过大，而保险理财顾问行业乱象丛生，因此决定开展“金融理财顾问行业检讨”，2015年开始试行相关改革措施，2016年1月1日《理财顾问法》修正案正式施行，其中的两项重大改革措施，也直接和推广定期寿险相关。比如，新加坡金管局为了提高国民的寿险参保率和保障程度，降低寿险的营销成本，要求新加坡的人寿保险公司必须直接向消费者提供简单

8、的、易于比较的定期寿险和终身寿险产品，而不需要通过理财顾问等中介销售，这样做的好处是产品定价中将不需要考虑销售中介的销售佣金，从而达到为定期寿险“削价”的目的。同时，　　为了进一步提高这些由保险公司直销的定期寿险和终身寿险等保障型产品