人身保险保全业务洗钱风险分析

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1、人身保险保全业务洗钱风险分析摘要：随着保险业务的快速增长，在我国银行系统反洗钱力度越来越强的情况下，一些“黑钱”开始涌向保险业这个渴望极度扩张的行业。洗钱分子利用其中的保全业务环节进行洗钱，本文将从风险管理角度入手，对保险行业洗钱风险进行分析与研究。关键词：洗钱保全业务风险辨认风险衡量风险执行洗钱是目前国际社会普遍关注的焦点和热点问题，同时也逐步成为我国金融监管的重点问题之一。当前我国金融保险业发展迅速，2011年全国保费收入1.43万亿元，保险公司总资产达到5.9万亿元，保险业自身特点导致了洗钱风险在不断增加。从实践来看，保险业洗钱风险主要集中在人身保险的保全业务上。人身保险保全业务

2、由于具有灵活多变、选择性强和产品更新快等特点，最容易成为洗钱分子的犯罪工具。为预防和打击利用人身保险保全业务的洗钱行为，首先要清楚的辨认保全业务中的洗钱手段，其次应分析各类保全业务发生洗钱风险的可能性及严重性，最后根据分析制定相应的政策措施。1洗钱的概念及危害1.1什么是洗钱？洗钱一词，在西班牙语中称“Blangueo”,是漂白的意思；而在意大利语中称“Riciclaggio”,意为再循环。“洗钱”是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其和性质，使其在形式上合法化的行为[1]。利用保险业洗钱在我国尚无法律

3、上的明确界定，理论界一般将其概况为投保人利用保险机构使非法收益合法化，或者将集体的、国家的公款转入单位“小金库”，化为个人私款或逃避纳税的行为。1.2洗钱的危害洗钱使犯罪收入合法化，阻碍司法机关追查，妨害司法程序，又为制毒贩毒、恐怖活动、走私、腐败以及其他犯罪活动提供进一步经济支持使得这些犯罪活动能继续进行；黑钱洗白后堂而皇之地流入正常的国民经济体系，破坏市场经济规则，干扰宏观和微观经济运行；黑钱又和政治结合，形成所谓“黑金政治”，造成严重腐败，轻则影响政府运行效率，重则危及国家政治稳定和社会安定。由此可见，不能把洗钱看成是一个单纯的刑事问题，无论在经济还是政治领域，洗钱犯罪都将产生极

4、其恶劣的影响，严重危害一个国家的经济发展，政治稳定和社会安定。2保全业务及风险寿险合同一般为长期合同，保险期限通常为10年、20年甚至可以是终身。在漫长的人生岁月里，由于身体和经济状况的变化等许多因素都会导致客户及保单某些信息或投保意愿的改变。保全是指保险合同生效后，保险公司为了维持人身保险合同持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列服务。例如：基本信息（如地址、等）变更、投保人变更、受益人变更、犹豫期退保、退保、保单质押贷款、复效、生存给付、补发保单等[2]。保全不像个险新契约业务流程是一个单线流程，保全各个环节之间的相关性很强，如投保人基本信息变更，可能会引起职业、经济收

5、入、社会关系等一系列的变更。每一项保全变更是否蕴含洗钱风险，这就需要保险公司对客户身份及其交易进行持续的识别与监控。3保险业洗钱风险分析风险管理是指对影响企业目标实现的各种不确定性事件进行识别和评估，并采取应对措施将其影响控制在可接受范围内的过程。本文我们将对保险业中的保全风险进行风险辨认、风险衡量以及风险执行这三个过程进行分析。3.1风险辨认案例一：李某于2010年5月3日在某商业银行购买了一个保险公司的银代险，用贪污受贿所得趸交保费200万元。2010年5月10日提出犹豫期减保50万元，2011年1月又通过保单质押贷款70万元。案例二：2002年底，一家公司为上百名中层干部购买50

6、万元以上的团体养老保险，三年以后，这些员工利用各种理由退保。案例三：2007年，投保人李某为未成年儿子购买保费70万元，保额上百万元的两全保险，受益人也为李某。2010年李某兄弟通过虚假证件等将投保人和受益人名字变更，2011年退保。完成了该笔保费从李某到李某兄弟的转移。下面简要列举一些大额交易及可疑交易的识别与辨认[3]：发生单笔或当日累计人民币交易20万元以上短期内分散投保、集中退保或及集中投保、分散退保且不能合理解释频繁投保、退保，变更险种或保险金额对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益犹豫期退保时称大额发票丢失，或者同一投保人

7、短期内多次退保遗失发票总额达到大额的所获得的多张保单同一投保人、被保险人及受益人姓名、住所、联系方式或者财务状况不一致以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的大额保单犹豫期退保、保单生效后短时间内退保，并要求退保金转入第三方账户或非缴费账户的┄┄3.2风险衡量风险都是源自未来事件的不确定性，从数学角度看，它表明的是各种结果发生的可能性。风险衡量是指发生保全业务洗钱风险所带来损失的概率和损失程度，也即可能性与严重性[4]。严重性与可能性举证表严