巨灾保险制度模式分析与我国巨灾保险制度的架构

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1、巨灾保险制度模式分析与我国巨灾保险制度的架构赵苑达【专题名称】金融与保险【专题号】F62【复印期号】2010年02期【原文出处】《财贸经济》(京)2009年9期第70～76页【作者简介】赵苑达，东北财经大学金融学院，应用金融研究中心，教授，。    一、巨灾保险制度保险模式的主要类型    各国与各地区现行的巨灾保险制度模式多种多样。从巨灾风险的实际承担主体的角度，可以把巨灾保险制度模式大体上分为以下几种类型：    (一)商业保险机构独立经营制度模式    1.英国的洪水保险制度模式。英国的洪水保险由

2、商业保险公司承保，并由商业保险公司承担全部赔偿责任。居民家庭及小企业可就其财产自愿选择商业保险公司投保。政府的主要职责不是作为风险承担主体承担保险责任，而是投资防洪工程，建立有效的防洪体系，使洪水易发生地区的洪水风险成为商业保险公司可以按照商业原则经营的商业性可保风险。在此基础上，政府要求商业保险公司对这些地区投保洪水保险的居民家庭及小企业财产予以承保。各商业保险公司可以通过英国发达的再保险市场与分入公司签订再保险合同，以控制承保风险。英国的洪水保险模式可用图1表示。    　　    图1　英国的洪水

3、保险制度模式    注：图中→为投保、分保；←--为实际承担赔偿责任或提供保险资金；←……为以其他方式对巨灾风险或承保风险发生影响。下同。    2.瑞士的自然灾害保险制度模式。瑞士的自然灾害保险属于非强制性的自愿保险，承保的风险限于洪水、风暴、雹灾、雪崩和山崩等自然灾害风险，而不包括地震风险。自然灾害保险业务由加入自然灾害保险集团的各成员公司承保。各成员公司自留40％，其余60％分给灾害保险集团，后者再按各成员公司在财产保险市场上占有的份额在它们之间分配。自然灾害保险集团又以赔付率超赔再保险方式与各成

4、员公司订立再保险合同。当各成员公司承保的自然巨灾保险业务的赔付率超过合同规定的自负责任比率时，超过该比率以上的赔款由自然灾害保险集团承担。瑞士的自然灾害保险模式可用图2表示。        图2　瑞士的自然灾害保险制度模式    (二)限额内政府独立经营模式    1.新西兰的地震保险制度模式。新西兰的地震保险承保地震、山体滑坡、火山爆发、地热活动、海啸、暴风雨、洪水，以及上述灾害引起的火灾等风险，实际上是一种将多种主要巨灾风险捆绑在一起的综合性自然灾害保险。保险标的包括居民家庭住房和住房内的重要财产等

5、。新西兰的地震保险设有法定赔偿限额和免赔率与免赔额。房屋的最高赔偿限额为10万新元，屋内财产的最高赔偿限额为2万新元。房屋受损或房屋及屋内财产均受损的，免赔率为1％，最低免赔额为200新元。对于房屋或屋内财产价值超过法定最高责任限额的部分，居民家庭可以自愿向商业保险公司投保商业保险。商业保险公司代收法定保险限额内的保险费，并代办法定限额内的理赔业务。对于已经核定的灾害损失，由地震委员会先在法定限额内进行赔偿；超过法定限额的损失，则由商业保险公司按其与居民家庭签订的保险合同进行赔偿。新西兰的地震保险具有强

6、制性(崔秋文、陈英方，2003)，且为硬强制的特点，所有居民家庭都必须参加，保险费按每户每年60新元(保险费率为0.5％)向居民家庭强制收取。新西兰的地震保险制度模式可用图3表示。        图3　新西兰的地震保险制度模式    2.美国的国家洪水保险制度模式    美国国家洪水保险的保险责任包括江河泛滥、山洪暴发、潮水上岸及横泄等对建筑物及其内部的财产等造成的损失。国家洪水保险的保险业务由商业保险公司以自己的名义承保，但由其承保的保险业务与所收取的保险费要全部转交联邦保险管理局(FederalIn

7、suranceAdministration，简称FIA)，商业保险公司只是按销售保单数量获取佣金，而并不承担保险赔偿责任(姜付仁、向立云、刘树坤，2000)。按照1994年的国家洪水保险改革法案的规定，居民住宅性房屋和室内财产的最高承保限额分别为25万美元和10万美元；小型企业非住宅性房屋和屋内财产的最高承保限额均为50万美元(特瑞斯·普雷切特、琼·丝米特、海伦·多平豪斯、詹姆斯·艾瑟林，1998)。限额以内的赔偿责任全部由政府承担，超过国家洪水保险承保限额的财产价值，投保人自愿向商业保险公司投保，并由

8、商业保险公司承担赔偿责任。美国国家洪水保险的一个重要特点在于它的弹性强制，即政府并不硬性规定居民家庭和小企业主必须购买洪水保险，而是通过相应的带有强制性的经济政策促使他们购买洪水保险。对于财产处于洪泛区而没有购买洪水保险，因洪水导致财产损失的居民家庭和小企业主，联邦政府不给予灾害救济和所得税减免。美国的洪水保险模式可以用图4表示。        图4　美国的国家洪水保险制度模式    (三)限额内政府借贷经营制度模式    限额内政府借贷经