微型金融及其在我国的发展模式

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1、微型金融及其在我国的发展模式微型金融及其在我国的发展模式杨苗苗孙振李绍(首都经济贸易大学,北京100070)摘要:微型金融对促进穷人和低收入人群获得基本的金融服务,自主就业,提高收入水平和生活水平方面有显着影响.目前已在许多国家得到迅速发展.而我国尚有fiSO0多乡镇无任何金融机构覆盖,微型金融发展空间很大.因此,在借鉴国际经验的基础上,研究适合我国国情的微型金融发展模式,必然有利于微型金融的深化发展和普惠金融体系的建立.关键词:微型金融;模式;小额信贷一,微型金融概述根据世界银行的定义,微型金融(Microfinanc

2、e)是为贫困人口提供贷款,储蓄和其他金融产品的服务.国际流行观点认为:微型金融是指专向低收入人群和微型企业提供的小额度的贷款,储蓄,保险及货币支付等一一系列金融服务和产品.微型金融(Microfinance)比国内学术界和实务部门习惯称谓的小额信贷(Microcredit)包含的内涵更丰富."微型金融"的宗旨就是要运用创新的金融手段和制度,通过为贫困人群或中低收入群体提供可持续的金融服务,来帮助其摆脱贫困,不仅包括小额信贷,而且包括储蓄,保险,货币支付,结算,汇兑等金融服务,是一个综合性,更具现实意义的概念.微型金融的核

3、心是微型信贷,即对低收入群体和微小企业提供小额度,持续的信贷服务.微型信贷包括贷款和存款两方面金融服务,其贷款一般只能用于生产目的而非消费.微型金融主要特点有:(1)面向中低收入群体.(2)单笔业务交易额小.(3)贷款一般无担保或有灵活的担保形式.(4)组织形式多样.提供微型金融服务有非政府组织,正规金融机构,非正式金融中介机构,成员(小组)制集体组织机构等.(5)有向商业性金融发展的趋势.微型金融是在传统正规金融体系之外发展起来的.2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德尤努斯教授于1976年在孟加拉国发起的,致力于解决乡

4、村贫困人群金融服务问题的乡村银行,成为微型金融发展的开端.20世纪80年代,微型金融在广大发展中国家兴起;90年代以来迅速发展,成为已有体系有益的补充.在世界范围内,亚洲地区微型金融规模比例较高,非洲地区微型金融的发展很滞后,业务规模所占比例较低.在亚洲地区,印度尼西亚等国家的微型金融机构在客户数量,提供的信贷资金支持和储蓄存款动员方面领先于世界其他国家.而在另一些亚洲国家,如中国和印度微型金融覆盖率仍较低.从组织运行看,国际微型金融的主要运作模式有四类:(1)以孟加拉农业促进委员会为代表的非政府非营利组织模式.(2)以

5、孟加拉的Grameen银行和玻利维亚的Bancosol为代表的专门的微型金融机构模式.(3)以印度的ICICI银行,黎巴嫩的信贷银行为代表的商业银行参与模式.(4)以民问高利贷者和循环储贷会(RotatingSavingsandCreditAssociation.简称ROSCA)为代表的非正规机构和个人运作模式.从融资机制看,微型金融的主要运作模式可分为:小组为基础的融资模式(如孟加拉乡村银行(GB)模式),个人为基础的融资模式(如印度尼西亚人民银行的UnitDesa项目)以及个人和小组相结合的融资模式(如非洲贝宁的储蓄

6、与贷款合作社).二,我国微型金融的发展概况我国微型金融的发展始于上世纪90年代,探索实践主要还是借鉴孟加拉乡村银行做法的小额信贷,微型保险尚处于试点阶段,其他微型金融业务鲜有涉及.我国小额信贷主要经历了四个发展阶段,每一阶段都有其代表性的发展模式.1.非政府(NGO)非营利组织的扶贫小额信贷模式1993年底到1996年l0月,小额信贷传入我国并以非政府非营利组织的扶贫小额信贷模式运行.我国最典型的NGO小额信贷主要有:中国社会科学院农发所在福特基金会资金支持下建立的小额信贷扶贫社试点以及联合国开发计划署(UNDP)和中国

7、国际经济技术交流中心在全国推行的扶贫小额信贷项目.这一模式的典型特点:以扶贫为宗旨,以项目或机构方式为重点;由国内非(半)政府组织操作,以NGO形式运行;技术上主要借鉴孟加拉乡村银行传统模式;资金上主要依靠国际捐赠和软贷款;程序简单,注重运作的规范化.然而,NG0模式不能吸收公众存款,政策限制较多,发展空间有限.2.政府主导的政策性小额信贷自1996年起,由政府主导的政策性小额信贷扶贫项目开始发展起来.其不仅面向农村贫困地区,也面向下岗和失业人员,是国家借助金融工具完成财政扶贫的典型模式.农村扶贫小额信贷的典型特点是:以

8、政府机构和农业银行,中国农业发展银行为主导;以扶贫到户为政策目标;主要采用孟加拉传统小组联保模式;以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源;扶贫信贷资金最初由中国农业发展银行管理,各地扶贫社代理发放,后划归农业银行管理并直接发放.城镇再就业小额信贷的突出特点是:绝大多数由政府部门自己设计筹资和执行;操作部门和资金来源多