保险中介制度(二)：保险中介制度的作用

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1、保险中介制度(二)：保险中介制度的作用保险中介制度(二)：保险中介制度的作用保险中介制度(二)：保险中介制度的作用　　保险中介制度的作用　　1.优化保险资源配置　　保险中介制度通过建立公平的市场规则,制定保险中介人行为规则,对保险中介人加以约束,提高保险中介效率,节约保险交易成本,从而提高保险人的保险供给能力。同时,保险中介制度通过规定保险中介人的准入条件,即资格限制,保证保险中介人的业务素质,发挥中介人的特长及技术优势,有针对性地推动保险业务向深层次宽领域发展,为投保人、被保险人提供更加完备的服务,开发潜在保险需求,从而提高整体保险需求。　　保险中介制度的形

2、成和完善,能够有效地促进保险市场资源的优化配置及结构的合理调整,促使保险公司致力于保险险种的开发,加强保险管理。保险代理人代表保险公司的利益,进行展业宣传,最大限度地开发保险需求。保险经纪人利用其专业技术及熟悉保险市场的优势,向投保人推荐服务质量上乘、经营稳健的保险公司,保护客户利益,帮助投保人作出正确的购买选择。　　保险公证人则以真正的中立人身份协调保险买卖双方的矛盾,保护双方的利益。总之,只要保险市场各类行为主体在各自的业务领域内积极发挥作用,保险市场的各种资源就能够得到高效的利用,并朝着保险资源最优配置的方向发展前进。　　2.有利于降低保险交易成本　　保

3、险中介制度有利于沟通保险信息和有效抑制保险中介人的机会主义风险,发挥降低保险交易成本的功能。保险中介制度的制定,保证了保险代理人在展业过程中,利用接触面广、信息来源快的优势,成为保险人了解保险市场需求和标的的危险状况的重要渠道。保险人通过保险代理人获得市场信息,并对保险市场进行分析,适应市场变化的要求,不断完善各项交易条款和经营策略,节约管理成本,极大地降低保险人的交易成本。保险经纪人则利用其中介身份和专业技术,帮助投保人做出正确地购买决策,避免保险市场信息不对称给投保人带来的负面影响,从而降低投保人的交易成本。保险公估人以第三者身份出现,有利于消除保险买卖双

4、方的矛盾,促进保险市场稳定发展。保险中介市场的发展,有利于培育、完善整个保险市场,通过保险中介市场可以节约保险经营主体的自营机构的场地及人员开支,降低经营成本,从而达到增收节支的目的。　　3.保证保险市场可持续发展　　保险中介制度的制定,可以协调安排保险中介人之间的关系,实现保险中介内部、保险业内部、保险业与其他行业之间的合作,推进保险业规范化发展。保险人将展业、承保及部分理赔业务交给保险中介人,实现了专业化分工协作,有利于提高保险经营的规模效益。保险业的规范化需要建立一整套法律法规及辅助制度。随着保险市场日益发展,人们法律意识的逐步提高,保险理赔诉讼也日益增

5、多和复杂化,客观上要求公正、客观的中介机构技术人员参与理赔,保险公估人正好满足了这一要求。总之,保险中介制度的建立,保证了保险市场规范化、集团化发展,确保保险市场的可持续性发展。　　4.激励和约束保险中介人,规范健全保险市场保险中介制度的制定,可以激励保险中介人不断进行自我发展、自我规范。保险中介制度的激励机制相对完善,其激励收益大于激励成本。在代理、经纪以及公估活动中,当事人业绩与报酬有直接的联系。保险市场机会主义与道德风险是导致保险市场机制失灵、效率低下的重要原因。建立与完善保险中介制度,可以改善保险市场信息不完全、不对称的状况,在一定程度上减少和抑制保险

6、市场的机会主义和道德风险。另外,寻租现象是竞争机制不健全的表现,加强保险中介制度建设可以防范这一现象的出现。保险中介领域的寻租活动,主要是指一些人通过权力之便从事保险中介活动,造成保险中介市场利益分配机制失调,加剧了保险市场的混乱局面,降低了保险中介制度的资源配置效率。　　寻租是一种直接性的、非生产性的寻求利润的活动,从总体上来说,保险市场存在寻租活动,保险市场整体利益在从一方转移到另外一方时,一部分资源被白白浪费,这种情况不但不会增加保险市场的财富,反而使保险市场整体利益受损。如果寻租成本过小,会导致寻租活动猖獗。保险中介制度的建立与完善,既可以从根本上改变

7、保险中介市场竞争机制不健全的状况,防止保险中介寻租的形成与蔓延,同时,还能加大保险中介寻租的成本,抑制和防范保险中介寻租现象。　　5.促进保险知识的传播和保险意识的提高　　在保险意识不强,保险需求不旺盛的发展中国家和地区,完善保险中介制度还能够促进保险知识的传播和保险意识的提高,有助于激发潜在的保险需求。在我国现阶段,保险中介制度的不断完善能够满足广大群众对保险商品和保险知识的需求,他们凭借自身数量众多、经营灵活和直接面对客户的特点,向企业和个人宣传保险的重要性,提高他们的保险意识。以上海保险业发展为例,1992年通过数千名友邦代理人走街串巷,向上海人宣传和推

8、销保险,唤醒了上海普通市民的保险意识。