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1、保险概述：保险形态的分类保险概述：保险形态的分类保险概述：保险形态的分类保险概述：保险形态的分类保险概述：保险形态的分类保险概述：保险形态的分类保险概述：保险形态的分类保险概述：保险形态的分类 保险的本质和功能的分析,揭示了保险的内涵,而保险形态的分类可以阐明保险的外延。保险形态的分类标准众多,比较常见的分类标准有以下十种。 一、按照法律规定分类 《中华人民共和国保险法》第92条将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类,财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务;人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。 美国各州的保险立法将保险分
2、为财产、意外保险与人寿、健康保险两大类。人寿保险有广义和狭义之分,广义的人寿保险包括意外伤害保险和健康保险。美国保险立法上所指的人寿保险是一种狭义的人寿保险。 二、按照保险性质分类 按照保险性质的不同,保险可以划分为商业保险、社会保险和政策保险。 1.商业保险 商业保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故,因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 2.社会保险 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮
3、助以保障其基本生活的一种社会保障制度。当劳动者遭受生育、年老、疾病、死亡、伤残和失业等风险时,国家以法律的形式为其提供基本的生活保障,将某些社会风险损失转移于政府或者某一社会组织。 3.政策保险 政策保险是政府为了一定政策的目的,运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策保险一般包括以下几类:为实现农业增产增收政策开办的农业保险,具体包括种植业保险、养殖业保险等;为实现扶持中小企业发展政策开办的信用保险,具体包括无担保保险、能源对策保险、特别小额保险等;为实现促进国际贸易政策开办的输出保险,具体包括出口信用保险、外汇变动保险、出口票据保险、海外投资保险、存款保险等;等等。 三、按照经营
4、主体分类 按照经营主体的不同,保险可以划分为公营保险和私营保险。 公营保险是指由政府出面经营的保险。一般分为国家经营的保险和地方政府经营的保险。私营保险是指由私人投资经营的保险。它的组织形态较多,包括股份保险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。 四、按照经营目的分类 按照经营目的的不同,保险可以划分为营利保险和非营利保险。 营利保险又称商业保险,是指保险经营者以营利为目的而经营的保险。保险经营者按照利润最大化的原则开展保险业务,并将所获得的利润分配给投资者。股份公司经营的保险是最常见的一种营利保险。劳合社个人经营者经营的保险也是营利保险。 非营利保险又称非商业保险
5、,经营此种保险的目的不是为了营利,或者是由政府资助,以保证经济协调发展和社会经济生活安定为目标而实施的保险,如社会保险、政策保险等;或者是以保证加入保险者的相互利益为目的而办理的保险,如相互保险、合作保险等。 五、按照保险标的分类 保险标的是保险合同中所载明的投保对象,是保险事故发生所存在的本体,即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。社会保险的保险标的是单一的人身,政策保险的标的一般是从广义上理解的财产。从广义上看,商业保险可以划分为财产保险和人身保险;从狭义上看,商业保险可以划分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。 1.财产保险 财产保险是指以财产或
6、其相关利益为保险标的,保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故等风险事故所致损失的经济赔偿责任。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等;狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险,包括火灾保险、海上保险、运输保险、工程保险等。 2.责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的种类包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险等。 3.信用保证保险 信用保证保险是以信用风险作为保险标的的保险,是具有担保性质的保险。信用保险和保证保险两种业务是根
7、据投保人的不同来区分的。当债权人作为投保人向保险人投保债务人的信用风险时就是信用保险,当债务人作为投保人向保险人投保自己的信用风险时就是保证保险。 4.人身保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同,人身保险可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 六、按照业务承保方式分类 按照保险业务承保方式的不同,保险可以划分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。 1.原保险
