浅析互联网背景下我国共享金融的发展路径

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1、浅析“互联网+”背景下我国共享金融的发展路径张培安外事学院基金：2017年陕西省统计科研项0“‘互联网+’背景下陕西共享金融发展路径研允”，项目编号为LY201702一、共享金融的提出背景随着我国经济的转型升级以及“互联网+”技术的逐渐普及，传统金融模式的缺陷日渐显露，在互联网技术改变传统行业的大背景下，互联网金融的作用显得越来越重要。2015年9月22口，屮国人民银行金融研宄所姚余栋所长和屮国社会科学院金融所所长助理杨涛博士，不约而同地提出了“共享经济背景下的共享金融”这一理念。共享金融旨在借助互联网技术，通过设立网络共享平台，解决国内大批量存在的中小企业融资难问题。资金的借贷双方在互联M

2、平台直接交易，提高融资效率，降低融资的总成本，促进资金的使用效率，进而通过改善融资环境促进社会的共同富裕。二、共享金融模式的最新进展（一）相互保险的发展通俗地说，相互保险就是指对于具有同质保险需求的个体或者组织，通过签订协议成为会员，会员内成员必须缴纳保险费用，一旦发生约定的风险，用此费用来偿还所造成的损失，以互相帮助为目的，即“共享收益，共担风险”。相互保险在发达国家有100多年的历史，在我国仅存在于少部分地区、少部分行业，随着互联网迅速发展的今天，这一模式再次凸显优势。（二）补充货币的发展“补充货币”通常是指社区内部使用某种东西，有时以劳动时间作为支付手段的一项协议。补充货币的职能更多体

3、现在“补充”上，只是作为国家货币的补充和附属。例如，某个大学生在大学期间定期坚持免费义务献血，那么他的献血凭证可以留存至自己老年，当他需要血液时，可以直接凭献血凭证获得血液，无需支付国家货币。同时，他也可以把此献血凭证转让给自己的父母使用。（三）互联网金融的飞跃发展2013年，以阿里巴巴公司的“余额宝”为代表的各类互联网金融产品先后出现,不但促进了我国基金业的发展，而iL进一步加快了中国利率市场化的进程。互联网金融是金融与网络技术全面渗透的结果，秉承丫“平等、开放、创新、分享”的互联网精神，开创出资金支付、融通和信息中介服务飞速发展的新时代。互联网金融全新的金融服务模式，拓宽了金融服务实体经

4、济的内涵和空间，增强了金融体系的普惠性和民主化。但互联网金融的发展也存在一定的弊端。（四）P2P借贷的兴起P2P是person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，即个人对个人（伙伴对伙伴），又称之为点对点网络借款，是将小额资金聚集起来借贷给有借款需求人群的一种小额借贷模式。P2P模式的社会价值主要体现在提高社会闲散资金利用率、满足个人资金需求和发展个人信用体系三个方面。P2P借贷模式由具有资质的网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网和移动互联网技术来提供信息发布和交易的平台，把借、贷双方对接起来，实现各自的借贷需求。我国的P2P平台处于初步发展阶段，目

5、前并无明确的立法，在交易量暴涨的同时，P2P平台面临诸多挑战，有待进一步完善。（五）网络众筹的崛起众筹来源于英文“crowdfunding”一词，即大众筹资或群众筹资，是共享金融的典型模式，主要通过借助互联网平台，投资者共同出资投资某一项目，共同出资共享利润，帮助中小企业解决资金困难。2001年，英国率先成立ArtistShare网络并于2003年开始运营，被称为众筹金融的先锋;2009年，成立于美国的Kickstarter,被称为互联网众筹发展的里程碑。我国的互联IM众筹始于2011年，“众筹网”上线始于2013年。我国的互联网众筹平台起步比较晚，发展有待进一步完善。我国的互联网众筹大多数

6、项FI以营销为主，质量不是很高，阻碍众筹的进一步发展。三、共享金融发展面临的主要问题共享金融作为一种新的金融模式，伴随着其发展，必然会对传统金融市场体系造成-定的冲击，打破原有的格局，从而产生一些问题和社会矛盾。相比国外而言，我国的共享金融还有很远的路要走。（一）互联网借贷平台非法集资问题突出尽管互联网借贷平台有效缓解了金融资源错配的问题，但是非法集资问题突出。非法集资主要有三种形式:一是一些网络借贷平台在没有借款人的情况下，通过设置虚假的理财产品归集资金，骗取放贷人的资金，形成资金池，违背了P2P借贷的本质；二是部分网络借贷平台没有核实借款人的真实身份，造成网上许多虚假借款人;三是部分借贷

7、平台发布虚假高利借款标的，短期内筹措大量资金，进而出现跑路现象。（二）网络众筹资金的使用途径不透明网络众筹的目标是“风险共担、收益共享”，可以说信用是共享金融的“硬通货”，市场的供需双方必须建立在互信的基础上，冰会发生分享行为，冰能达成交易。如果筹资者不能完全公开资金的使用去向，或者编造虚假的使用去向，都会导致缺乏信用，从而影响众筹的整体效益。现实中，众筹资金的使用由于监管缺失，导致资金流向不明的案例时有发生