保险保障基金法律本质之刍议——基于保险保障基金作为法律主体妥适性的思考

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1、基于保险保障基金法律本质之刍议一-保险保障基金作为法律主体妥适性的思考保险保障基金是在保险公司被撤销、被宣告破产或者保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公井利益和金融稳定的情况时，为了保障保单持有人的合法权益、处置保险业风险而设立的。可以说，保险保障基金是保护保单持有人合法权益的“最后一道屏障”。保险保障基金主要是由保险公司按期、足额缴纳保障基金所形成的，换言之，保险保障基金是一个巨额的财产集合体。而对这样巨额的财产，我们不禁耍问，从法律的角度看，这个财产的性质宄竟是什么？只有厘清了保险保障基金的法木质，才能进一步完善保险保障基金制度的构建，保

2、险保障基金的法本质是保险保障基金制度构建的理论基石，是保险保障基金制度的内涵所在。保险保障基金是公益性的、为特定目的而存在的财产，大陆法系和英美法系在对待公益性的财产集合体时，采用了不同的制度，大陆法系采财团法人制度，英美法系采公益信托制度，在我国引进了公益信托的情况下，保险保障基金的法木质究竟是财团法人还是公益信托，殊值商榷。关键词：保险保障某金;财团法人;公益信托;一、辨明保险保障基金法律本质之必要性我国《保险法》第100条和《保险保障基金管理办法》第3条、第5条对保险保障棊金做丫原则性的规定，这些规定是保险保障棊金立法的主棊调，即“保险保障

3、基金是由保险公司缴纳形成，在保险公司被撤销、被宣告破产等情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。”（1）其中，保障保单持有人的合法权益是保险保障基金的核心立法思想。但是在搜集保险保障基金制度资料文献的过程中，发现现冇的资料大多着眼于对保险保障基金制度相关规定的分析及对应的完善建议，反之对保险保障棊金法本质的分析却乏善可陈。依笔者拙见，保险保障基金的法本质是透彻解析保险保障基金相关规定的理论基石，保险保障基金法本质的不同认定会导致保险保障基金的立法宗旨，乃至保险保障基金整体制度构架的迥然不同的认知，所以宥必要辨明保险保障基金的

4、法本质。二、保险保障基金应然法本质之辨析保险保障基金是巨额的财产集合体，且是为公益性的目的而存在。在面对为公益目的而聚集的财产时，大陆法系和英美法系的认知不尽和同，大陆法系采用财团法人的方式，英美法系釆用公益信托的方式，宄竟哪种方式更贴合保险保障基金的本质，尚需辨明。财团法人是大陆法系的制度，许多学者认为它在功能上相当于英美法系的公益信托制度，那么两者在功能上是否重叠？（2）我国台湾地区的郑玉波先生即持此观点，他认为：“我们与日本虽采大陆法系之财团制度，但同时亦皆承认英美法系信托制度之存在。”（3）鄙人以为，财团法人与公益信托，虽同为规范为实现公

5、益目的而产生的财产集合体之制度，但在对待财产集合体独立性的问题上，采用了完全不同的方式，两者的区别显而易见，（4）殊不能一视同仁。（一）保险保障基金界定为财团法人之“证存”关于财团法人的涵义，主要有以下儿种观点，第一，江平教授认为财团法人是“财产的集合而成立的法人，是财产的集合体。”（5）第二，史尚宽先生认为财团法人是“对于供一定目的之财产，赋予以权利能力之法人。”（6）德国的卡尔•拉伦兹认为财团法人“不是人的联合体，而是为实现一定的目的，利用为此提供的一定财产而设立的永久性组织体。”（7）把这几种观点归纳起来我们可以发现，首先，财产是财团法人成

6、立的基础。（8）其次，财团法人是基于一定目的的财产，＞1.这种财产拥有法人资格。再次，有永续性的组织按照规定的目的对财闭法人进行管理。也就是说，财产、0的和组织是财闭法人的三火要素。基于财团法人设立目的的不同，财团法人有私益财团与公益财团之分，但是，在大陆法系，公益财团是财团法人的主要形式，公益财团是指不以实现私人利益为目的的财团法人。在本文中，用财团法人指代公益财团，下文不再做相应的区分。1.保险保障基金的目的（1）设立保险保障棊金的必要性投保人购买保险就是为了在保险事故发生时，保险公司能够及时地给付保险金，以解燃眉之急。但是，保险行业是经营风

7、险的行业，风险瞬息万变，在这种风险可能随时发生的大环境下，没有任何一家保险公司可以保证自己能够永续经营，这就造成一种非常尴尬的局面，一方面是保单持有人需要保险公司给付保险金以应对突发的保险事故;另一方面是保险公司因自身经营不善导致无力给付保险金，使得保单持有人的合法权益无法得到保障。在保单持有人的合法权益无法得到保障的情况下，就凸显了设立保险保障基金的必要性，保险保障基金的存在有效地化解了保单持有人合法权益之保障和保险公司给付不能之间的矛盾，保险保障基金是保单持有人合法权益的“最后一道防护网”。在中国境内经营的保险公司，每年按期缴纳一定的保障费用

8、形成保险保障基金，当问题保险公司出现偿付能力危机后，保险保障棊金代为保障保单持有人的合法权益，从这个意义上说，保险保障基金实际上是对将来