个人理财.项目07保险规划(施维)ppt课件(全)

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个人理财高职金融管理及相关专业适用2019.2

1课程简介《个人理财》教材结合商业银行的个人理财业务与中国人民银行对个人理财业务的规范要求，按项目、模块、任务的结构编写。全书共包含十一个项目，分别介绍了个人理财规划、客户财务分析、现金规划、消费规划、投资规划、教育规划、保险规划、税收规划、退休规划、遗产规划，以及综合理财规划的相关内容。每个项目下设有知识目标、能力目标、案例导入、知识拓展、案例分析、实训活动、项目小结、项目训练等模块，理论结合实务，使读者明确理财规划师岗位的各项工作任务及其解决方法。图书在版编目(CIP)数据ISBN978-7-302-52252-2中国版本图书馆CIP数据核字(2019)第004557号

2项目七保险规划模块一保险理财需求分析任务一保险理财概述任务二保险理财需求分析模块二制定保险规划任务一保险规划工具任务二制定保险规划方案项目训练施维

3学习目标知识目标：1.掌握保险在家庭理财中的功能，以及客户面临的风险类型。2.熟悉不同客户的保险理财需求，以及保险理财工具的选择。3.熟悉制定保险理财规划的流程。能力目标：1.能够根据不同客户的保险理财需求，为客户选择适合的保险理财产品。2.能够根据客户类型，为客户提供保险理财建议、制定保险理财规划。

4〔案例导入〕保险的意义1933年4月9日，上海《申报》的“人寿保险专刊”第四期，刊出了胡适先生的一幅题词，堪称中国知名学者向国人推荐人寿保险的一次“先例”。题词内容如下。人寿保险含有两种人生常识：第一，“人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。第二，“日计不足，岁计有余”，所以微细的金钱，只须有长久的积聚，可以供重大的用度。无怪乎，胡适先生老年时曾将保险与人生伦理联系起来，做过这样一番感叹。他说：“保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。”思考：保险在人生理财规划中起着怎样的作用？

5制定保险理财规划流程

6模块一保险理财需求分析任务一保险理财概述任务二保险理财需求分析

7任务一保险理财概述一、保险在家庭理财中的功能一般认为，保险具有分散风险、补偿损失等基本功能，以及由此派生出的防灾防损、投资理财等功能。就家庭理财的角度而言，保险具有以下功能。(一)风险保障目前我国的保障制度还不完善，并且家庭对灾害的承受能力比较脆弱，不论是家庭成员的生老病死，还是火灾、水灾对家庭的冲击都是巨大的。家庭在平时资金宽裕的情况下缴纳保险费，而在面临危难时得到援助，使生活能够得以正常维持，这是保险最根本的职能，也是家庭理财规划中对保险的基本定位。

8任务一保险理财概述(二)储蓄功能对于长期寿险，保单现金价值的存在使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值采取复利计算账户收益，即在保险期内投资账户中的现金价值以年为单位进行利滚利。而像银行等其他理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益。不论是采取固定收益还是浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利计算。从这个角度看，部分寿险产品在储蓄生息方面具有一定优势。

9任务一保险理财概述(三)资产保护功能在特定条件下，寿险保单能够起到资产保护的功能。以企业主为例，当由于债权债务问题发生法律诉讼时，银行里的资金甚至股票、房地产等都可能被冻结。但是，投保所形成的人寿保单的相应价值却不受影响。因为人寿保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因此当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为最好的“变现”工具。即便企业遇到破产情形，也不会因此一贫如洗。

10任务一保险理财概述(四)融通资金功能保险，尤其是长期寿险，可为投保人提供临时的融资功能。这种功能主要通过保单质押贷款来实现。保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。一般金融资产的流动变现能力是依靠二级市场的资产交易得以实现的。但人寿保险保单具有长期性的特征，同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求。因此，为赋予保险单一定的流动和变现能力，寿险公司设计出的各种保单质押贷款条款应运而生。

11任务一保险理财概述(五)规避通货膨胀及利率风险功能目前我国投资渠道极为广阔，人们可以选择银行存款、股票、债券等多种投资方式，这些投资方式显然受到通货膨胀及利率波动的影响，而保险产品则具有较强的稳定性，它本身就是一种分散风险的理财行为，其预定利率具有前瞻性且一般对国家的利率变化并不特别敏感，如变额万能寿险(即投资连结保险)、万能寿险等正是为应对通货膨胀及利率风险而产生的。

12任务一保险理财概述二、识别客户面临的主要风险(一)人身风险人的身体和生命所面临的风险无非是生、老、病、死、伤、残，这些风险都会给我们带来财务上的损失，因此我们在进行保险规划时必须根据不同情况做出适当的选择。从个人理财的角度，我们可以把人身风险按照以下三个方面划分。1.过早离世的风险如果遭遇意外致使生命过早结束，除了给家人造成不可磨灭的伤害以外，若死者的收入是家庭中主要甚至唯一的经济来源，会造成家庭顿失主要经济支柱，家人的生活也没有了保障，可能会陷入困境。2.寿命太长的风险人人都希望长寿，但是从收入和生活的角度来看，如果活到100岁，从60岁退休开始收入来源随着通货膨胀等原因便逐渐减少。如果仅仅依靠工资和之前工作中的节余来维持退休后40年的生活，那么生活质量会受到很大影响。3.生活质量太差的风险因为各种原因无法达到正常的生活质量，例如，因为疾病需要花费大额的医疗费等。

13任务一保险理财概述(二)财产风险从广义上看，财产不仅仅包括有形的物质财产，还包括由此产生的责任以及带来的利益，所以个人所面临的财产风险也可分为以下几种：1.财产损失风险财产损失风险是指可能导致财产发生损害、灭失和贬值的风险。例如，建筑物因火灾、地震、暴雨等风险事故的发生所遭到的损毁，家庭物品因他人盗窃而发生的丢失，机械设备由于折旧、更新等原因导致的贬值等。这些财产损失直接导致我们的资产减少和支出增加，给我们的财务活动带来负面的影响。2.责任风险责任风险指因侵权、违约、过失(有时甚至是无过失)等原因给他人造成了人身伤害或财产损失，按照法律、合同、道义应承担经济赔偿责任的风险。例如，汽车撞伤了行人，如果是属于驾驶员的过失，就应依法对受害人或其家属给予经济赔偿；产品因质量问题给消费者造成了人身伤害或财产损失，生产企业将承担相应的民事赔偿责任；医生、会计师、审计师等专业人员因工作疏忽给有关当事人带来了损失，也应依法承担经济赔偿责任。责任风险将导致个人的支出增加，致使财务状况恶化。3.信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。例如，银行将贷款贷出后，就面临着借款人可能不还款或拖延还款的风险；卖方将商品发给买方而买方尚未付清货款时，卖方就面临买方违约的风险。信用风险导致个人资金管理活动不畅，扰乱预算收支安排。

14〔实训活动〕学生分组，讨论个人将面临哪些人身风险和财产风险，又将如何面对？

15任务二保险理财需求分析一、不同人生阶段的保险需求期间特征保险需求少儿期・经济不独立，没有收入・需要较大的教育费用支出・免疫力较差，容易患病・自我保护能力弱，易受伤害・学生平安保险・少儿健康保险・少儿教育保险青年期・开始有独立的经济收入・积蓄较少，消费欲望高・父母年纪渐大，责任增加・准备结婚、买房、购车・定期交保费的储蓄型保险・人身意外伤害保险・医疗费用保险・贷款保险中年期・收入稳定，希望生活安定・家庭财产较多，要求保全・储蓄较丰，有投资需求・上有老下有小，责任较重・身体开始出现各种疾病・注重感情和家庭和睦・分红、连投、万能等储蓄投资保险・高额人身意外伤害保险・家庭财产险，汽车保险・重大疾病等健康保险老年期・收入减少・疾病增加・关注养老保险・生病卧床需要护理・养老年金保险・疾病住院保险・老年看护保险

16任务二保险理财需求分析二、收入水平与保险需求(一)高收入阶层1.高收入阶层的特征高收入阶层是指率先致富的一部分经商者、演艺界明星、体育界明星等，这部分人数量不多，但收入极高，有很强的经济能力和较强抵御风险的能力。

17任务二保险理财需求分析2.高收入阶层的主要风险及保险需求高收入阶层一样会面临风险并导致较大的财务波动，他们同样需要购买保险来转移风险，稳定财务。主要考虑以下因素：(1)资产提前规划。高收入阶层是遗产税关注的重点，为了将更多资产合理合法地转移给下一代，高收入阶层必须提前考虑利用寿险规避遗产税。(2)意外险是高收入阶层的重点选择。高收入阶层收入较高，花销也不低，意外事故可能造成重大的财务波动，因此，必须合理安排意外保险，转嫁较大的财务风险。(3)满足特殊的精神需求，高额的寿险保单往往是他们身价、地位的重要体现。(4)健康险。对于高收入阶层而言，治疗疾病的高额花费和疾病期间收入的损失将更高，综合起来，高收入阶层主要应考虑定期保障型保险、意外险、健康险、终身寿险等险种，保费支出可以是年收入的20%以上。

18任务二保险理财需求分析(二)高薪阶层1.高薪阶层的特征高薪阶层主要是指外资合资企业高级职员、高收入的业务人员、部分文体工作者及知识分子，他们的物质生活和精神生活都比较优越、充实，生活水平较高。

19任务二保险理财需求分析2.高薪阶层的主要风险及保险需求由于这部分人不享受国有企业职工的福利待遇，大部分人仍有后顾之忧，担心老年时由于各种原因收入减少，生活水平下降或患病时支付不起高额的医疗费等意外事件发生。这部分个人或家庭对人身保险的需求比较强烈，而且也具有较高的保险购买力，保险规划时考虑的重点是：(1)保障期长，能够应付养老问题的险种应该尽早考虑，如养老保险、终身保险。(2)为应对疾病风险和医疗费用，必须购买足够的健康保险和医疗保险。(3)高收入阶层的消费者通常会有一部分剩余资金，可以考虑购买一定的投资连结型产品，在得到保障的同时，享受保险公司专业、稳健经营的成果。(4)由于这个收入阶层的一家之主是家庭的主要经济来源，应该为其投保意外险。综合起来，该阶层消费者主要考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等，各险种的保险金额总体上低于高收入阶层，保费支出可以是家庭收入的10%～20%。

20任务二保险理财需求分析(三)中低收入阶层1.中低收入阶层的特征中低收入阶层的人口比例最大，从事的职业比较广泛，他们收入较低，各项福利保障也相对不高，抵御风险的能力较低，因此，他们是寿险公司主要的客户。2.中低收入阶层的主要风险及保险需求从收入状况上分，这部分人群可以进一步细分：一类是收入微薄，除维持生活费用外无力购买保险；另一类是收入除用于生活开支外，还有相当一部分剩余资金，这就为其选择保险提供了条件。由于我国实行多年的就业、福利、保障三位一体的社会保障制度正在深化改革，中低收入阶层普遍希望寻求一种能够取代社会保障，而又花钱不多的保障方式，因此，主要考虑如下因素：(1)中低阶层消费者收入低，抵御风险的能力不强，低保费、高保障的险种是他们的首选，如保障型的人寿保险和短期的意外伤害保险。(2)该收入阶层的消费者应付疾病风险的能力也比较弱，为了应付日益增长的高额医疗费，应着重考虑健康保险。(3)该阶层的保户一般比较关注本金的返还，如果经济收入允许，可考虑储蓄保险、返本保险。综合起来，中低收入阶层应该主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种，保费支出通常是家庭收入的3%～10%。

21任务二保险理财需求分析三、购买保险的注意事项(1)人身保险的个人和家庭总需求和净需求的计算可能受通货膨胀率、贴现率、收入增长率、年金系数等假设的影响，应该注意分析计算结果的合理性和可靠性，以及某种假设变化时可能造成的影响方式和影响程度，而不能迷信定量分析。(2)个人和家庭保险需求不是一成不变的，而是随着家庭财产、收入水平、消费水平、家庭人口结构与年龄、法律政策变化等因素而变化的，应该每隔一段时间(如3～5年)或发生重大的家庭事件时重新评估保险需求和保险规划的适当性。(3)个人和家庭保险需求还可能包括残疾收入保险、长期护理保险等各个方面，要谨防某些风险保险过度，同时防止遗漏某些保险需求或保障不足。

22〔案例分析〕新婚夫妇的保险理财方案崔峰，26岁，国有公司职员，太太25岁，小学教师，二人都有社会保险。两人为结婚而贷款购买价值30万元的房子，月供1800元。家庭月收入4500元左右，每月的基本生活费1500元。由于刚结婚，银行储蓄只有2万元。计划近期要孩子。情况分析：有30万元的固定资产，月收入4500元，固定支出3300元，结余1200元，收支比率为73%。有房贷，支出较多，并计划近期要小孩。通过保险理财，解决意外伤害或疾病风险以及房贷的还款问题。理财建议：将每月的1 200元结余三等分，400元用于定期银行储蓄，为宝宝降生做准备，400元用于生活备用金，解决平时生活的需要；另外400元可以买入一些高保障、低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险，特别是具有孕期保障功能的女性保险。

23〔实训活动〕学生分组，讨论不同生命周期的客户对保险的需求有什么不同。

24模块二制定保险规划任务一保险规划工具任务二制定保险规划方案

25任务一保险规划工具一、人身保险人身保险是以人的身体、生命或劳动能力为保险标的的一种保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致伤残、死亡、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。根据保障范围的不同，人身保险可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

26任务一保险规划工具(一)人寿保险人寿保险又称“生命保险”，是以人的生命为保险标的，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。在传统意义上，一般将人寿保险分为生存保险、死亡保险和两全保险，但是传统险种没有充分考虑通货膨胀的影响，随着时代的进步，原有的传统保险形式已无法满足人们的需求，由此而产生了新型的投资型寿险，包括投资连结险、万能险和分红险三大种类。1.生存保险生存保险是以被保险人在保险期间内仍然生存作为给付条件的一种人寿保险。如果在此期间内保险人死亡，所缴保费亦不退还。生存保险主要是为年老的人提供养老的保障，一般不作为独立的险种，而是与其他险种结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险。

27任务一保险规划工具2.死亡保险死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。(1)定期死亡保险是指被保险人在一定期限内发生死亡事故时由保险人给付保险金的一种保险，即被保险人在保险期内死亡，才可以得到保险金。假若保险期满后被保险人仍然生存，保险公司不承担给付责任，即得不到赔款。定期死亡保险只有保险功能，没有储蓄功能，其保费是人寿保险中最便宜的。这种保险适合收入较低而急需较高保险金额的人购买，通常作为终生寿险或生死两全保险的补充，可以用作贷款的担保手段。(2)终身死亡保险也叫终身寿险，保险期限从保单生效之日起，直至被保险人死亡为止，也就是以被保险人终身为保险期限，所以被保险人的死亡不论发生在何时，保险公司总是要负责赔款。3.两全保险两全保险又称为生死合同，是指无论被保险人在保险期内死亡还是到保险期满时仍然生存，均能领取约定保险金的一种保险。其中死亡给付的对象是受益人，期满生存给付的对象是被保险人。生死合险在某种程度上较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。

28任务一保险规划工具4.投资型寿险(1)投资连结险，也称变额寿险。它集保障和投资功能于一体，其保额随着投资收益的变化而变化。投资连结险则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两部分，其中，“投资”部分的回报率是不固定的，投保人可根据自身喜好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并可以随时支取投资账户里的资金。(2)万能险，也称万能寿险。它是一种可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，投保人在交纳了一定量的首期保费后，可随着自身的需求和经济状况选择缓缴或者停缴任何数量的保费，以此改变保险金额。(3)分红险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果，按照一定比例向投保人进行分配的人寿保险。分红型保险，依据功能可以分为投资和保障两类。保险公司的分红险既不是固定的，也不是保证的，其分红水平与公司的经营状况有着直接的联系。

29任务一保险规划工具(二)人身意外伤害保险人身意外伤害保险是指在约定的保险期内，因发生意外事故而导致被保险人死亡或残疾，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险公司按照双方的约定，向被保险人或受益人支付一定量的保险金的一种保险。所谓意外伤害是指非本意的、外来的、不可预料的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的客观事件。如人们在游泳时，不幸溺水身亡属于意外事故；而在水里突发心脏病导致死亡就不属于意外伤害，因为它是身体内部本已存在的疾病引起的。其特点一般是交费少、保障高。其保障项目有4项：(1)死亡给付。被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。(2)残废给付。被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。(3)医疗给付。被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人给付医疗保险金。意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害导致死亡、残废的附加险承保。(4)停工给付。被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。

30任务一保险规划工具(三)健康保险健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。一般来说，健康保险的保险责任包括两大类：一是被保险人因意外事故或疾病所致的医疗费用损失，即人们习惯上所称的医疗保险或医疗费用保险；二是被保险人因意外事故或疾病所致的收入损失，这类健康保险被称为残疾收入补偿保险。构成健康保险所承保的疾病风险必须符合3个条件：①必须是由于明显的非外来原因造成的；②必须是由于非先天性的原因造成的；③必须是由于非长存的原因造成的。

31任务一保险规划工具二、财产保险财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围最初仅限于有客观实体的“物”，所以叫作“对物的保险”或“损害保险”。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等。习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类。因此，财产保险通常也被划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险。

32任务一保险规划工具(一)财产损失保险财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险，如企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等，在进行保险规划时要特别注意。(二)责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险等。(三)信用保证保险信用保证保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是企业用于风险管理的保险产品。信用保证保险包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资保险。对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。

33〔案例分析〕普通收入成长型家庭保险理财金先生，30岁，科研单位的总务科长，妻子28岁，在科贸公司工作，两人都有社保。有一套价值45万元的住房，月供2000元。家庭月收入6000元，年终奖金10000元。月支出2800元左右，银行存款30000元。情况分析：夫妻有一套价值45万元的固定资产，年收入82000元，年固定支出57600元，年结余24400元，理财目标是在保障家庭财务安全的前提下，解决孩子的教育经费问题。理财建议：将每年结余的24400元中，15000元用于储蓄、购买国债或基金等，为孩子的教育和夫妻的养老做准备；9400元用于购买一些高保障低支出的意外伤害保险、定期寿险和健康保险，转移健康和意外等风险。给孩子购买50000元的教育分红保险，使有限的资金参与保险公司的利润分配，期满时可得到约100000元的教育金，使孩子的教育金在保险公司的管理下保值增值。

34〔实训活动〕1.到保险公司实地调查，索取不同的保险单，学会介绍保险理财产品。2.通过网上搜索、电话咨询和拜访保险代理人等方式咨询保险产品。

35任务二制定保险规划方案一、保险规划的原则个人参加保险的主要目的就是为了个人和家庭生活的安全、稳定。从这个目的出发，个人在投保时主要应掌握如下两个原则。(一)转移风险的原则投保是为了转移风险，在发生保险事故时可以获得经济补偿。从这个原则出发，必须首先分析家庭的主要风险是什么，怎么合理地把这些风险转嫁给保险公司。(二)量力而行的原则保险是一种契约型行为，属于经济活动范畴，投保人必须支付一定的费用，即以保险费来获得保险保障。投保的险种越多，保障范围越大，相应的保险金额也越高，保险期间越长，需支付的保险费也越多。因此，投保时要根据自己的经济状况量力而行。

36任务二制定保险规划方案二、制定保险规划的步骤制定保险规划的步骤：确定保险标的—选择保险产品—确定保险金额—明确保险期限—选择保险中介。(一)确定保险标的确定保险标的是购买保险的首要任务。保险标的可以是财产及相关利益、人的寿命和身体。投保人可以是本人、与本人有密切关系的人，以所拥有的财产及可能依法承担的民事责任作为保险标的。在为自己或家人购买人身保险时，投保人通常要考虑3个因素：(1)适合性。在购买人身保险时，必须考虑保障的范围，是否适合投保人自身的情况。(2)经济支付能力。人寿保险通常是一种具有储蓄功能的长期产品，具有投资性质，每年需要缴纳一定的保费，投保人必须确保每年有足够的收入流支付保费。(3)选择性。保险市场中险种和产品十分丰富，而且推陈出新，没有人能够包揽所有的保险产品，一方面未必需要，另一方面保险费用也难以支付，因此，必须根据家庭的实际需要和经济购买力，有选择地投保险种。比如，在购买力有限的情况下，成年人或家庭的主要收入者的保险应该优先于子女或受抚养人；年轻时应该侧重于保障型的险种，随着年龄的增长，应该将投保的重点转向健康保险和具有储蓄功能的保险。

37任务二制定保险规划方案(二)选择保险产品人们在生活中面临着各种人身风险、财产风险和责任风险，因此，在确定保险需求和保险标的后，必须考虑投保什么险种。以人身保险为例，每个人都同时面临着意外伤害、死亡与疾病的风险，因此，我们应该分别为这些风险投保相应的意外伤害保险、人寿保险和健康保险。对于财产保险，同一家庭也面临着多方面的风险，比如家用汽车面临着失窃、碰撞、第三者责任等风险，这时车主就必须分别投保盗抢险、车损险、第三者责任等多种险种或附加险种。投保人在金融理财师、保险代理人、保险经纪人或其他财务顾问的帮助下，能够全面细致地分析不同保险标的所面临的风险及需要投保的险种，综合考虑各类风险发生的概率、事故风险后可能造成的损失幅度，以及个人风险承受能力。

38任务二制定保险规划方案(三)确定保险金额家庭需要购买多少金额的保障，在确定保险产品的种类之后，就需要确定保险金额。保险金额是指当保险标的的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。一般情况下，常用两种方法帮助人们确定需要多少金额的保险(主要指保障型保险的金额)，比如生命价值法、倍数法、家庭需求法等。

39任务二制定保险规划方案1.确定保险金额的原则许多人花费非常多的钱购买保险，目的是拥有一个全面的保障计划，但却因为保险费用的不合理分配而不能达到此目标。他们花费太多的钱用于保险计划中的某些方面，而忽略了其他方面的保障。为了更合理地利用保险费，可参考下列两个基本购买原则：(1)重视高额损失原则。损失的可能性规模是一个比损失的概率更好的衡量一个损失标的重要性的标准。比如某一年的低死亡率对于制定保险计划的意义较小，更重要的是死亡后给家属带来的高额损失；对于责任险也一样，虽然风险发生的概率较小，但是一旦遇到事故或灾难，受到的损失比较大。因此，一项低概率的高额损失理论上适合购买保险。要购买的保险的种类和数量的第一优先顺序应当根据可能性损失的大小来决定。(2)充分利用免赔额原则。充分利用免赔额原则指的是保险费用不应当用以保护那部分财务上能够承受的可能性损失。当最大可能损失能够负担时，该风险应当完全通过自留来处理。当最大可能损失超出承受范围时，免赔额以下的损失由被保险人承担，其他费用由保险承担。在财产保险及一些健康保险、责任保险中，保险公司都规定了开始赔偿的最低额，保险公司只负责赔偿此限额以上的部分，以下的部分则由被保险人自己承担，这一限额就是免赔额。显然，免赔额越高，被保险人自己承担的就越多，相应地，所缴的保费也越低。

40任务二制定保险规划方案2.确定保险金额的方法1)生命价值法(资本化价值法)生命价值是指家庭成员不幸离去给家庭造成的净收入损失，就是个人未来收入或个人价值在扣除个人生活费用之后的资本化价值。例如，王先生年税后收入12万元，如果发生意外事件导致收入中断的话，那么仅凭其妻子的收入应付整个家庭每年5万元的生活费开销就会变得捉襟见肘，这时候对于王先生的保险保障就要充分考虑这种情况。衡量年收入资本化价值的基本步骤是：①确定个人的工作或服务年限；②估计未来工作期间的年收入；③从预计年收入中扣除税收、保险费及个人消费，得到净收入；④选择适当的贴现率计算预期净收入现值，得到个人经济价值。“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入：确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

41任务二制定保险规划方案【例7-1】李先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是9万元，平均年收入的1/3自己花掉，2/3用于家人。用“生命价值法则”计算李先生的生命价值，并考虑寿险保额。解析：按“生命价值法则”，李先生的生命价值计算如下：生命价值＝(60－30)×(9－3)＝180(万元)那么，这180万元可以作为考虑现阶段该购买多少保额寿险的标准之一。

42任务二制定保险规划方案【例7-2】仍以李先生为例，假设其家庭目前年平均收入为13万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，房贷要还20年，加上其他开支，总支出5.5万元左右。家庭现有一套价值40万元的房屋。请从家庭需求的角度考虑寿险保额。解析：考虑李先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求计算如下：家庭需求＝5.5×20＋(5.5－3)×10－40＝95(万元)综合两种法则，李先生适合的寿险保额在95万～180万元。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

43任务二制定保险规划方案2)倍数法所谓倍数法，其实是一种经验总结，是以家庭年收入的一定倍数来计算家庭所需保障金额，其优势是简单明了、操作方便。根据家庭状况的不同，计算方法也不同。(1)双十定律。“双十定律”是目前最为常用的简易确定保险保额的参考原则。所谓“双十定律”，指的是“保险金额确定为家庭年收入的10倍”及“总保费支出为家庭年收入的10%”为宜。以“双十定律”确定的保险金额可以保障被保险人遭遇不测后，该家庭大约10年内不会由于被保险人的死亡出现生存困难。以“双十定律”确定的保费则较为符合家庭合理支出细则。“双十定律”并非一成不变，也可根据现实家庭状况进行调整。比如，可根据家庭对保险费用的承担能力不同，选择调整相对的保险金额的额度为年收入的8～12倍。(2)  7-7法。7-7法指一个标准家庭大约需要某个主要家庭成员(家主)7年薪水的70%，才能缓解由于其身故所带来的经济压力，因此用此经验方法来估计家庭的人寿保险需求。即：保险金额＝被保险人当前年收入×7×70%这里的标准家庭是指有双亲和孩子的家庭，选择薪水的70%则是扣除了家主维持自身生存的费用支出。

44任务二制定保险规划方案【例7-3】某家庭为标准家庭，经济支柱姜先生年收入为4万元，那么姜先生购买人寿保险所需要的死亡保额是多少？保险金额＝40000×7×70%＝196000(元)(3)非标准家庭保险需求。假如家长希望孩子能享受良好的高等教育，则投保人的人寿保险的死亡保险金额为家长当前年收入的4倍，再加上孩子数量与当前年收入的乘积。需要注意的是，无论选择哪种方法来测算，都要基于通货膨胀率、收入增长率、投资收益率等很多假设条件，因此保险的测算并非绝对，任何精确周到的测算都不能一劳永逸，需要根据预算制约、目标调整、财务缺口、退休年龄变化等家庭实际需求进行调整。例如，计算当一方发生不幸时，给家庭带来多大的资金缺口，这些缺口一般包括：子女独立前的生活教育费用；另一方过渡时期的生活费用；父母赡养及医疗费用；房贷及其他债务等。

45任务二制定保险规划方案3)家庭需求法家庭需求法测算的是家庭开支，它所针对的是家庭主要收入来源者不幸死亡后，其经济依存者维持原有经济开支水平需要多少钱。家庭主要收入来源者的死亡，会对家庭造成重大的财务损失，人寿保险的意义就在于为这种不确定的风险损失提供可靠的经济补偿。家庭需求法寿险规划流程包含以下步骤：(1)计算维持目前家庭生活水平的财务需求，其中包括：家庭需还清的债务、依存者的生活费支出、子女教育费支出，商业保险费支出等。(2)查明已有财务资源，其中可能包括的项目有：社会保险金金融资产、实物资产预期收入等。(3)扣除已有财务资源，得到家庭财务净需求即寿险需求。(4)安排购买与家庭寿险需求相当的寿险保额。

46任务二制定保险规划方案4)确定家庭能负担的保险费要确定年缴多少保费来满足自身保险需求，首先要明确自己每年愿意且能够拿出多少资金进行保险保障。要确定家庭能够负担的保险费金额，可以从以下几个方面入手：(1)确定家庭每年可节余的资金总额；(2)明确可结余资金总额中计划用于投资、保障的资金额占节余总额的比例，从而确定家庭每年用于投资的资金；(3)决定能够购买保险保障的金额总量。当然，保险费用的选取也有简单的计算方法，比如根据前文所讲“双十定律”，家庭保险费用可定位为家庭年收入的10%，这一数额同样可根据实际情况调整，如低收入阶层家庭购买保险，则保险费用的比率可以调整为家庭年收入的8%。

47任务二制定保险规划方案(四)合理规划保险期限与缴费期限1.保险期限的选择在保险期限的选择上，很多人存在的误区就是“保险期限的选择越长越好”。其实这是错误的。过长的保险期限没有实际必要，例如对于固定保险金额的保险来说，保障到家主70岁和保障到80岁，虽然可以多保障10年，但考虑到通货膨胀因素，相同保额的实际保障能力是急剧萎缩的。一名30岁的投保人，投保20万元保额，70岁和80岁发生事故赔付一样，但按照5%的通货膨胀率计算，70岁的实际保障能力为2.8万元，而80岁的实际保障能力仅为1.7万元，几乎没有效果，只是心理安慰而已。另外，同等情况下过长的保险期限导致高昂的保费，以定期寿险和终身寿险为例，定期寿险可能只保障30年，终身寿险能保终身，但费用却相差接近3倍以上。因此，家庭要根据自身的情况，合理选择保险期间。

48任务二制定保险规划方案2.缴费期限的选择缴费期限的选择主要针对购买期缴纳保费的保险产品而言。一般情况下，购买保险产品，尤其是健康险时，建议尽量选择较长的缴费期限。原因主要有三点，其一是同等保额下，缴费期限越长，每期所缴金额越低，可以降低投保人的缴款压力；其二是绝大多数期缴保险产品采取的是均衡费率，一旦产品选定，每年保费数量是固定的，延长缴费期限可以抵制通货膨胀压力；其三是很多保险产品设有保费豁免条款。例如李先生为儿子购买一份具有保费豁免条款的两全保险，保险金额30万元，年缴保费1万元，缴费期间20年。两年后该保险合同依然有效，且李先生免交以后各期保费。

49任务二制定保险规划方案(五)选择合适的保险公司与保险中介购买保险不同于购买一般商品，投保人在缴纳保费之后，保险保障能否如期实现取决于整个保险期间保险公司是否具有充足的偿还能力，能否提供良好的保险售后服务。因此，选择一家合适的保险公司以及获取保险的渠道至关重要。考察保险公司的优劣可以从公司经营理念、财务实力、理赔记录、管理水平、服务质量等方面加以考察，但对于一般的消费者来说，这并非一件易事。个人获取保险公司相关信息的渠道包括：

50任务二制定保险规划方案1.来自保险公司和销售人员披露的信息这类信息主要包括各种广告宣传资料、对外公布的财务报告、保险销售人员的介绍等。这方面的信息是最为普遍的，但由于商业利益的驱使，这些信息容易言过其实，产生误导作用，消费者必须保持清醒的头脑，认真进行横向比较，“兼听则明”，而不能只听一面之词。保险销售人员的水平参差不齐，选择业务员的信息主要包括：①个人的言行举止是否得体，职业道德是否良好；②业务知识是否熟练，解答问题是否准确；③是否拥有代理人资格证书，是否有职级。对于不熟悉的业务员，可根据其提供的电话号码，向其所在保险公司询问确认后再作决定。

51任务二制定保险规划方案2.来自监管机构披露的信息这类信息主要包括关于保险公司的统计信息、年度报表、监管与处罚信息等。这些信息对于发现没有偿还能力或有问题的保险公司具有最权威的、最直接的作用。3.来自社会监督范畴的信息这类信息主要包括商业评级机构提供的信息等级、媒体报道、社会舆论等方面的信息。国际著名评级机构在客观性、专业性和独立性方面具有明显的优势，其评级符号的含义也很直观简单，而且评级较高的保险公司会主动在自己的各种宣传、广告材料中提及，很容易获得。

52〔案例分析〕普通收入成熟型家庭保险理财曲先生50岁，国企办公室主任，妻子48岁，国企普通员工，两人均有社保，夫妇收入在4000元左右，每月支出约1500元。家中有一个参加工作两年的女儿，没有其他经济负担。有一处房屋，还有10万元银行存款。情况分析：正值中年，月收入4000元，固定支出为1500元，结余2500元，收支比率37.5%。家庭储蓄存款10万元，主要作为应对临时突发事件的备用金。理财建议：将银行里的100000元合理分配，50000元用于购买国债和基金等，为养老做好准备；将每年结余的30000元中支出15000元用于买入一些高保障的意外伤害保险、终身健康保险等，转移医疗费用的支出责任，解决健康和意外等风险发生时的医药费和养老需要，使家庭的储蓄和其他投资不受影响，也不给孩子增加负担。余下的15000元可以用于健康投资。

53〔实训活动〕学生分组，到保险公司调研、观摩，了解保险公司为客户进行保险理财的工作流程，阅读为客户制定的保险理财规划建议书。

54项目训练一、单选题1.保险人在确定人身意外伤害保险费率时考虑的最主要因素是()。A.年龄B.性别C.职业D.体格2.在人身意外伤害保险中，意外事故发生的原因必须是意外的、偶然的和()。A.可预知的B.可测定的C.多变化的D.不可预见的3.在人身意外伤害保险中，保险人给付保险金的条件是被保险人必须因遭受客观事故而导致某种后果，如()。A.死亡或疾病B.疾病或失业C.残疾或死亡D.退休或残疾4.医疗保险中不包括()。A.普通医疗保险B.意外伤害医疗保险C.生育保险D.手术医疗保险

55项目训练5.特种疾病保险采用()给付方式。A.定额B.定值C.实报实销D.按比例6.财产保险中重复保险适用()。A.平均分摊原则B.比例分摊原则C.第一赔偿原则D.顺序赔偿原则7.家庭财产保险的分类不包括()。A.两全家财险B.长效还本家财保险C.个人收藏的邮票保险D.普通家财保险8.王某将自己价值10万元的财产投保了一份保险金额为5万元的家财保险，在保险期间王某家发生火灾导致室内财产损失8万元。则保险公司应该赔偿()。A.10万元B.8万元C.5万元D.4万元9.可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险是()。A.传统寿险B.分红寿险C.投资连结寿险D.万能寿险

56项目训练二、多选题1.将保障和投资融于一体的创新型投资型险种，主要包括()。A.投资连结险B.生死两全险C.分红险D.万能险2.人身意外伤害险的保障项目有()。A.死亡给付B.伤残给付C.医疗给付D.停工给付3.构成健康保险所承保的疾病风险必须符合()的条件。A.由于明显的非外来原因造成B.由于非先天性的原因造成C.由于非长存的原因造成D.由于明显的外来原因造成4.下列属于人寿保险的有()。A.终身寿险B.两全寿险C.定期寿险D.年金保险E.健康保险5.制定保险规划的步骤包括()。A.确定保险标的B.选择保险产品C.确定保险金额D.明确保险期限E.选择保险公司

57项目训练三、简答题1.对于市场上的各类保险产品你有多少了解？2.保险规划应遵循哪些原则？3.保险规划的步骤是什么？

58Thanks!