农村金融生态建设的矛盾与对策

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1、农村金融生态建设的矛盾与对策(章政远；8月4日)文章作者：章政远　作者单位：　文章出处：《中国信息报》   金融生态理论形象地阐述了金融环境建设这一重大课题。与自然生态环境一样，金融生态环境也是外部环境和基础条件的总和，是法制环境、社会信用、会计准则、外部审计、信息披露、中介服务、银企关系等多种元素综合作用的动态过程和结果。农村金融作为金融生态环境建设的重要组成部分，非但同样具备上述特征，而且囿于农村金融发展的特定历史局限性和现实发展水平，其生态环境建设存在的矛盾和问题更为突出，迫切需要采取具有针对性的对策措施

2、。   一、当前农村金融生态建设面临的矛盾   近年来，我国市场经济改革逐步深化，法制环境日益改良，诚信建设不断加强，金融生态环境得到了明显改善。但由于我国金融存在先天的非自然演进、非均衡性与信用缺失等局限，农村金融生态依然存在诸多的矛盾。主要表现在以下四个方面：   一是法制环境欠佳，金融债权保护不力。法律设计上，《破产法》规定清算程序上把银行排在最后，且未明确金融机构对欠债不还债务人享有无条件的破产起诉权。《刑法》对有意通过提供虚假财务资料骗贷的企业刑事责任无明确规定。最高院关于只要证明抵押住房是自住用的生

3、活必需品，银行不得对其处置拍卖的司法解释，可能增加银行贷款风险。尤其是农村法制建设较为滞后，普遍存在执法行政主导现象，行政干预现象依然存在，企业改制过程中逃废金融债权现象屡见不鲜。尤其是执法效率较为低下，司法执行难、执行周期长的问题十分突出，缺乏有效的失信惩罚机制，失信者无须为其行为付出应有代价，金融机构自我保护债权的能力不足，对逃废债务人无强有力威慑手段，导致金融债权得不到有效保护，常常陷入“胜了官司输了钱、赔了夫人又折兵”的窘境，直接挫伤了金融机构信贷投入的积极性。   二是征信体系缺陷，社会信用意识缺失。

4、当前，农村征信系统建设严重滞后，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈。尤其是农村90年代乡镇企业“倒了企业、亏了银行、肥了个人”，一些自然人通过各种手段逃废金融债务，加之一些金融从业人员在个人利益驱使下，置金融法规于不顾，为这些人员大开方便之门，严重损伤了社会公众的信用意识，一些企业和个人甚至存在“贷款就是纯利润”的错误观念，借贷之前就不想归还的现象依然存在。同时，随着金融机构企业化进程的加快，金融机构企业特质日益加重，原有的国家信用、银行信用功能削弱，助长了非正规金

5、融的膨胀。   三是信息披露失实，银企关系发生变异。农村企业和个人依赖金融部门贷款较为普遍，但私营个体企业财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，“上报政府产值高、上报税务销售少、上报银行效益好、上报法人是实效”的现象非常普遍，金融机构难以掌握企业执行国家会计和审计准则的真实情况和企业运行的真实质态，对自然人真实借贷情况也难以掌握，加之信用信息开放度较低，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称、贷前调查难的问题客观存在，给信贷留下了风险隐患。特别是由于金融同业竞争日益加剧，金融机构为谋求资金

6、使用出路竞相降低贷款门槛甚至违规操作，给金融行业自律和合规经营带来了致命伤害。一些企业和个人在多行开户借贷，有意逃避金融机构监督，不但直接加大金融机构贷款营销和最终收贷难度，也给其进行贷款欺诈提供了机会。   四是经济金融错位，诱发金融风险集中。中央一再强调“三农”发展，但国有商业银行竞相在农村争抢存款份额，支农信贷投放却逐步减缩，直接导致农村发展资金被不断抽调，加之金融部门之间发展极不均衡，非正规金融活动极不规范，不但给农村金融生态自我调节带来障碍，而且造成信贷投放与农村发展资金需求不相称，势必对农村发展带来

7、阻碍。同时，农村干部出于政绩考虑，常常违背经济规律上项目、办企业。由于受行政影响较重，农村经济重数量增长、轻质量发展的现象较为普遍，尤其是在某一时期表现为大上快上某一行业或某一项目，形成了金融机构贷款风险的高度集中，最终极易导致金融机构贷款在少数行业、产业、项目上的沉淀和损失。从某种意义上讲，这是新一轮的行政对金融的干预，必将对金融生态建设产生极其不利的影响。   二、农村金融生态建设的对策措施   农村金融生态建设要努力活化金融生态主体的多个元素，充分调动各方面积极因素，整体推进农村金融建设这项系统工程。为此

8、，笔者建议针对农村金融生态现状中存在的诸多矛盾采取以下几条相应措施：   一是强化法制建设，夯实金融生态的制度基础。首先，尽快修订完善《破产法》《刑法》《担保法》《物权法》等法律法规，严肃追究恶意逃废债务的自然人和企业法定代表人的刑事责任，从根本上加大法律的威慑力。要通过完善破产法使贷款人能够运用法律手段，使破产起诉成为制约借款人的最终防线。同时对涉及解决债务人的社会保障等问题通过相应