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1、制约农村金融发展的因素及对策 (中国人民银行包头市中心支行，内蒙古包头014010)
摘要：文章指出：农村金融是现代农村经济的核心，农村金融是否繁荣直接影响其经济的发展，并对制约农村金融发展的因素进行了分析，并提出了相关建议。
关键词：制约；农村金融；因素；对策
中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)18—0028—02
创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金
2、融体系，更好地服务“三农”，促进农村经济金融和谐发展，是我国农村经济金融工作的重心。以包头市土右旗为例，该旗地处内蒙古呼包鄂经济金融“金三角”中心，全旗人口35万，其中农村人口29万，占82.9%，农村金融发展程度直接影响农村的整体经济发展速度。
1制约农村金融发展的主要因素
1.1信贷投资结构失衡
社会资金和农村地区的资金大量流入城市，农村资金严重不足，农业和农民贷款困难，尤其在家庭分散经营条件下的农民经济实力薄弱，资金匮乏，还贷能力很不稳定，商业银行不愿将贷款投放给农民。农村信用社由于体制改革不到位
3、，难以充分发挥农民合作组织所应有的作用。农业发展银行作为政策性金融机构，业务尚未向农民开放。
1.2农村金融机构萎缩,服务功能弱化
近几年,随着金融体制改革步伐的加快,各国有商业银行在农村和县域的机构逐步收缩,农村营业网点少，广大偏远地区的农民难以享受到优质的金融服务。
1.3支农信贷资金紧缺,难以满足农村信贷需求
农村资金原本不足，但是每年又有大量的资金不断流向城市,加剧了农村资金供求矛盾。①各国有商业银行每年吸收的农村资金存款,大部分上存后主要集中投放于城市和大中型企业,每年新增的支农信贷投
4、入几乎为零。②邮政储蓄吸收的存款全额上存,未回流支持地方经济发展。③农村信用社受季节性收贷和历史包袱影响，在农民急需贷款时往往资金短缺，难以放贷。④人民银行的支农再贷款规模有限,难以满足日益扩大的农村信贷需求。
1.4贷款方式不符合农村信贷实际
目前,在贷款方式上,农村信用社的规定是逐步扩大抵押和质押贷款份额,压缩保证担保贷款规模,逐步取消信用贷款。这项政策的出台对防范信贷风险有一定的积极意义,但从农村具体情况考虑,设置过高的信贷准入条件,会将相当一部分农户和农村工商业者挡在信贷服务之外,不利于农村经济的发展。
5、
1.5贷款期限确定不合理
多年来,农村信用社始终延续春放秋收的传统信贷思维,贷款期限大多以短期为主,未根据生产经营周期合理确定,加剧了清收和管理工作难度,助长了高利贷行为,加大了农户贷款成本。
1.6社会信用环境差,加剧了农村信用社的“怕贷、惜贷”思想
近年来,针对不良贷款规模较大,历史包袱沉重的实际,农村信用社建立了贷款责任追究制,并加大检查考核力度,有效防范和化解贷款风险。此类政策的出台是源于内部监管的需要，也是针对较差的社会信用环境的无奈之举。社会信用观念淡漠,依法维权艰难,使农村信用社
6、处于一种被动的尴尬境地，造成一部分信贷人员产生了“怕贷、惜贷”思想,制约了信贷资金的有效投放,制约了地方经济的发展。
1.7信贷风险补偿机制未完全建立
目前，农村信用社自身财务状况困难,面对大量的不良贷款，依靠现有的呆账准备金和自身力量难以在短时间内处置风险资产。由于没有建立有效的信贷风险补偿机制,一旦借款人经营状况不佳,在自身无力承担的情况下,其风险就会自然而然地转嫁给农村信用社,造成信贷资产损失在所难免。
2对策建议
2.1继续深化农村信用社改革，发挥信贷支农主力军作用
①要明确农村信用合
7、作社改革的总体方向是按照合作制原则进行改革，把农村基层信用合作社真正办成农民的合作金融组织。②应明确信用社的财产归属，即所有制性质，其资金财产是农民个人所有基础上的农民集体所有制。信用社社员的股金属于农民社员个人所有，集体使用。改革中应尊重农民社员的股权和集体所有财产的所有权。③应进一步完善信用社的法人治理结构，转换经营机制。农村信用合作社是合作经济组织，其法人治理结构不完全等同于股份公司的法人治理结构，有着自己的特色。农村金融的治理结构应坚持“三会”制度，强化社员民主管理。④牢牢把握农村信用社“立足农村、以农为本、服
8、务三农”市场定位,进一步增强服务功能。
2.2拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持，将农村发展银行办成真正面向“三农”的国家政策性金融机构
农村发展银行作为国家政策性金融机构，过去主要面向国有农产品购销企业，基本不是向农业和农民开放，业务范围狭窄，支农作用不大。改革的重点应
