中国农村金融体制改革刍议

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1、中国农村金融体制改革刍议 一、引言 　　XX年1月29日，中国银监会发布了《村镇银行管理暂行规定》等六项新型农村银行业金融机构的行政许可及监管细则。这对于改善农村金融领域信贷资金外流、农村经济主体融资困难、推动农村产业结构调整和农民增加收入具有重要意义，但在促进农村金融发展的同时，也对农村金融市场的发展带来了不同程度的影响。中国农村金融体制改革仍是亟待解决的重要课题。 二、农村金融发展的现状分析 　　政府对于农村金融机构及市场严重管制的现象相对突出 　　从组织形态方面看，我国的政策性金融机构基本上处于政府的控制下。商业银行本来是

2、以市场为导向，以追求最大化资本收益率为目标的，但农村商业金融机构的融资行为也会受到政府相关审核机构及政策意图的影响，使其偏离以利润为最终目标的轨迹，形成资金配置效率低下的局面。在农村信用社中，由于各级政府的介入过多，民主管理制度形同虚设，农村信用社承担的行政性和政策性义务过多。 信贷供给能力不足 　　农村政策性金融机构的主要职能是支持农村长期生产性投资，商业银行是以追求利润为目标，兼顾考虑债务人信用额度及资金回收风险，因而愿意面向大的企业而非小规模的农户服务。面对农村中规模较小，并且如此分散的农户，国家商业性银行对其资信程度及其资金

3、回笼无不有所顾虑。农村合作金融的商业化倾向逐渐加强，其投向农业的生产性融资呈下降趋势，而更乐意向高收益率的企业融资。 信贷产品比较单一 　　近年来，随着我国农村经济的飞速发展，农民对金融产品的多样化需求也不断增长。这不仅体现在农村再生产过程中各个环节对于传统借贷资金的需求上，同时，随着农民收入的增多，金融商品的投资需求也开始受到广泛关注。但是目前农村金融机构提供的金融产品品种单一，主要仍是限于存款、取款、贷款和一般汇兑，这显然无法满足农民对于多元化金融产品的需求。 信贷担保机制还不完善，金融风险还比较高 　　由于我国农村金融市场

4、的规范化程度不高，金融机构的放款风险分散及风险转移机制还比较缺乏。我国农村金融放款风险主要表现在：不良贷款占信贷款额的比例较大，信贷资产质量不高；农村正式金融机构对抵押品的选择过于单一，各地担保机构数量少缺、形式单一，资金实力不足，缺乏法律规范，存在监管漏洞；当前抵押资产一般只限土地和房产和部分设备，各地的担保公司大多由地方政府出资建立，其运作理念是为了分散信贷的金融风险，从而扩大信贷机构的信贷供给，但是没有监管的担保公司的实际运作本身可能导致金融风险。 三、农村金融体制改革的政策建议 深化农村信用社改革，提升农村信用社竞争力 　

5、　一是制定清晰的战略形成机制：农村信用社要在网络和产品并重、服务便捷和风险易控并重的前提下，坚持服务基层、服务社区、服务“三农”，努力实现持续的可比较竞争优势。二是科技运用机制：农村信用社应该利用一级管理组织，运用先进的科学手段，解决好汇兑、结算问题，将网点优势转化为网络优势。三是激励约束机制：农村信用社要建立与股东长期价值挂钩、风险调整后回报率基础上的考核机制，确保与农村信用社经营目标相一致。四是业务筛选机制：把准市场定位，拓宽服务领域，创新服务手段，提高服务水平，注重发展以银行业为主体的独特核心业务。 加强部门协调，减少政策损耗

6、 　　在制定规章或政策时，人民银行、银监会应当事先协商，尤其是在可能涉及到对方职能或对方已有政策的时候，要加强沟通和磋商。这种沟通和磋商的程度取决于各自职能范围归属和现有规章政策的规定。政府通过以下方面积极发挥能动作用：一是继续为政策性金融机构进行财政支持，坚持专款专用的原则，为农业发展提供广泛的资金支持。二是为许多偏远地区农村金融机构的建立和发展提供资金支持，适当剥离一部分金融机构不良贷款，减轻农村金融机构的财务负担。三是制定各种优惠政策如税收优惠、利息补贴等，鼓励金融机构为农村提供贷款。四是政府主导建立农业保险制度，避免农业发展大幅

7、波动，维护广大农民利益。 放宽市场准入，降低设立标准 　　新政试点过程中，对于农村金融市场，要降低市场准入门槛，引入竞争机制，在此基础上形成一种各种金融机构机制健全、职能明确、分工合理﹑竞争有序的农村金融运行机制。银监会可以在村镇银行的发起人方面，进一步放宽要求，在保证专业性的前提下更多引入供给方，为农村金融市场主体提供更多的选择机会，实现资源配置的优化；在单一自然人及单一其他非银行企业法人持股比例上，可以适当调高其比例，保证公司治理的有效性。对于非正规金融来说，政府应通过对其管理引导来解决正式金融供给不足的问题，农村非正规金融能够

8、有效弥补农村融资缺口，解决农村地区资金供求矛盾。 创新信贷方式，化解金融风险 　　大力推广面向低收入群体的小额信贷，实施小额信贷可持续发展的商业模式。积极推进多种抵押品形式并存，逐步摸索从传统的不动产抵