crcci观点-儿童金融服务业蕴藏巨大发展机遇

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1、中国儿童产业研究中心ChinaResearchCenterforChildren’sIndustryCCRRCCCCII观点儿童金融服务业蕴藏巨大发展机遇——从工商银行“宝贝成长卡”谈起※张远萌2010年7月5日摘要儿童金融服务业在我国出现的时间不长，目前只有为数不多的几家金融机构有意识地进行了相关产品的开发和推广。我国仅0‐12岁儿童的年消费总规模已超过1万亿元，这为相关金融服务业的发展提供了广阔的市场空间。从事儿童金融服务业，除了可为金融机构带来资金的流入、沉淀和相应的常规收益，还将使金融机构有机会通过对儿童财富的管理间接地影响儿童消费决策，成为撬动儿童

2、消费的支点，进而更大程度地分享中国儿童产业发展带来的巨大收益。【关键词】儿童金融服务；儿童理财；工商银行；宝贝成长卡据媒体报道，工商银行于2010年“六一”期间推出针对儿童客户的“宝贝成长卡”，该卡以家庭为单位，采用“宝贝卡＋父爱卡＋母爱卡”的套卡组合形式。套卡定位于累积孩子的成长基金：父母可通过“父爱卡”和“母爱卡”定期自动向“宝贝卡”转入资金，而孩子也可以把“宝贝卡”作为自己的“存钱罐”，将零花钱、压岁钱、奖学金等积攒起来存入卡里，一家人共同为孩子的成长累积财富。当子女成年工作后，则可以通过自己的“宝贝成长卡”设定的额度定期自动为父母账户转存资金，回报养

3、育之恩。不仅如此，拥有这套“宝贝成长卡”还可获得工商银行提供的增值服务，例如可以享受专属少儿教育保险产品——“太平快乐宝宝综合理财计划”，在此基础上享受儿科专家预约、健康短信及境内外急难救助服务，以及向持有“宝贝成长卡”的儿童赠送的人身意外险等。工商银行相关负责人介绍，该行还将针对“宝贝成长卡”推出预约定制个性化卡面、专属贵金属产品、成长贺卡等配套产品和服务，并通过亲子观影、儿童绘画大赛和编纂出版《宝贝成长卡——我的成长之路》系列丛书等形式不断丰富“宝贝成发现产业价值·推动产业成长请阅读最后一页法律声明中国儿童产业研究中心ChinaResearchCente

4、rforChildren’sIndustryCRCCI观点长卡”的服务内容，围绕少年儿童的学习、生活、教育、医疗、健康等各方面需求，提供更多增值服务。上述消息一出，引发了社会上一些关于儿童该不该透支消费（该卡最多可透支10元人民币）的争论，但鲜有人注意到的是，工商银行已经成为我国儿童金融服务业的先行者，而这一新兴行业蕴藏着巨大的潜力。儿童金融服务业是指金融机构为用于儿童成长和发展的资金提供各种融通和管理服务活动所构成的行业，一般以儿童银行服务业或儿童保险服务业为中心，并涉及信托、证券等行业。在我国，儿童金融服务业并未得到太多的关注。传统观念认为，由于没有收入

5、（压岁钱等家庭内部收入除外），大多数儿童几乎没有独占的资产、也没有直接消费能力，因此针对儿童群体的金融服务（主要是理财服务）类需求很少。而事实上，不仅儿童金融服务业自身是一个大市场，而且还可能成为撬动儿童消费的支点。以下，我们就借助工商银行“宝贝成长卡”的设计进行具体的分析。2www.crcci.org.cn发现产业价值·推动产业成长中国儿童产业研究中心ChinaResearchCenterforChildren’sIndustryCRCCI观点一、儿童是否有“财”可理？儿童本身没有通过交换劳动力而获取生活资料乃至财富的能力，但却至少拥有“六个钱包”——中国

6、绝大部分家庭已经进入“独生二代”，家庭结构呈现“4‐2‐1”形态，孩子的父母和四位老人都是孩子消费支出的提供者。另外，出于对儿童群体的重视，亲朋好友也通过“红包”、“压岁钱”等形式提供一定金额的临时性的资金支持。这些最终用在儿童身上的资金均可看作是儿童的“收入”或“财富”。根据国家统计局的数据，截至2009年末，我国0‐12岁儿童数量已超过2亿；而市场调查结果显示，目前我国大中城市儿童的人均年消费支出已经超过1万元，以此推算仅0‐12岁儿童的年消费规模已超过1万亿元——这是就隐藏在“六个钱包”里的“儿童的财富”。二、市场是否需要儿童金融服务？根据消费的目的不

7、同，我们可以把儿童的财富、即用作儿童消费的资金分为两类：一类是日常消费资金，特点是金额相对较小，消费行为发生频繁、随机性强，如用于购买食品、日用品的资金等；另一类是重大消费资金，特点是金额相对较大、长期积累、逐步使用。消费实施前一般经过积蓄，消费行为发生的计划性强，如教育经费、旅游经费、医疗保健经费、婚嫁、住房乃至养老保障经费等。据初步测算，儿童消费占居民家庭消费的三分之一以上，而儿童重大消费资金占儿童消费的六成以上，且该比例随儿童年龄增长而提高。近些年来，随着教育等儿童重大消费品价格的上涨，家庭为此进行的储蓄在增加，相应的，家庭对于这部分储蓄资金保值、增值

8、的意识和要求也在提高。这种重大消费资金积累过程中的理