村镇银行可持续发展问题和对策

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1、村镇银行可持续发展问题和对策　　【摘要】银监会调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，村镇银行在整个农村金融体系中日益发展壮大。本文分析了村镇银行发展过程中存在的市场定位不准、资金来源不足、支付结算渠道不畅、政策扶持力度不大等四个方面的问题，有针对性地提出了实现村镇银行可持续发展的对策建议。【关键词】村镇银行经营管理可持续发展一、村镇银行发展概况2006年12月，为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好

2、支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策。农村金融机构准入门槛降低后，村镇银行开始设立，并且设立的步伐逐步加快。2007年3月15日，我国第一家村镇银行—四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌成立。首批试点阶段，南充市商业银行、辽源市城市信用社、国家开发银行等金融机构发起设立了12家村镇银行。之后，外资银行、国有大型银行、股份制银行、地方中小金融机构纷纷加入设立村镇银行的行列。截至2007年末全国组建村镇银行19家，2008年末达到91家，2009年末达到148家，2010年末

3、达到349家，2011年末达到726家，2012年9月末达到799家。二、村镇银行发展中存在的问题（1）市场定位不准。国家调整放宽村镇银行准入门槛，积极鼓励各类资本设立村镇银行，目的是增加农村金融供给，活跃农村金融市场。村镇银行市场定位是在农村地区设立，以农户和农村中小企业为对象，为当地农民、农村和农业经济发展提供金融服务。而目前大部分村镇银行市场定位不准确，没有将自己准确定位为服务“三农”的农村金融机构，大多只移植了商业银行的经营模式，过分注重吸收存款，追求利润最大化，严重扭曲了村镇银行的宗旨和目的，不

4、利于村镇银行的可持续发展。（2）资金来源不足。目前村镇银行吸收存款比较困难，普遍存在着资金来源不足的问题。村镇银行吸收存款难的原因主要包括：一是村镇银行是新型农村金融机构，成立时间短，缺乏公信力和认知度，多数人不愿也不敢把钱存到村镇银行；二是村镇银行设立于农村地区，经济发展水平较低，农民收入水平不高，农民和村镇企业闲置资金有限；三是村镇银行经营网点少，缺乏现代化的服务手段，无法为客户提供便捷的服务，对农民和农村企业缺少吸引力。5（3）支付结算渠道不畅。虽然目前中国人民银行允许村镇银行接入现代化支付系统，但

5、规定只能间接接入，中间还必须设一个清算银行。村镇银行只能通过主发起行或选择其他银行间接代理接入，导致支付结算渠道不畅，无法直接办理跨行转账、支付业务，支付环节增多、资金结算和周转速度缓慢。（4）政策扶持力度不大。村镇银行起步晚，存贷款总量小，实力有限，国家和地方政府应出台相关的配套政策予以扶持。目前国家和一些地方政府虽然出台了一些扶持政策，但政策扶持力度还不大，激励和引导作用不够，不利于村镇银行的可持续发展。三、村镇银行可持续发展的对策建议（1）找准村镇银行的市场定位。市场定位决定村镇银行的可持续性。村镇

6、银行应以服务“三农”为目标，以农村中小企业和农户为主要服务对象，在业务发展上应坚持有所为、有所不为，积极发挥小银行优势，发挥机构小、管理半径小、信息反馈快的特点，与传统的涉农金融机构开展错位竞争，办成有特色的小银行。村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，推出个性化的金融产品和服务，大力挖掘和培育一批优质客户，避免与其他银行业机构同质化竞争，避免同大中型银行争夺同质客户。5（2）拓宽村镇银行的资金来源。针对村镇银行普遍存在的社会知名度不高的问题，村镇银行应积极利用各种媒体和平台提高认知宣传度，树立村镇

7、银行自己的品牌，引导民众全面、正确了解村镇银行，引导当地居民把个人闲置资金存入村镇银行。要增设经营网点，扩大服务半径，方便客户办理存款业务。加强村镇银行的基础设施建设，以优质、高效、便捷的服务吸引优质的客户，逐步增强村镇银行的影响力。（3）疏通村镇银行的支付结算渠道。目前，按照人民银行支付结算相关管理规定，村镇银行还不具备进入全国大额或小额支付清算系统的准入条件。人民银行应适当降低村镇银行的结算准入门槛，准许其以直联方式加入大、小额支付系统，为村镇银行进入全国支付系统搭建平台，有效解决村镇银行面临的汇路不

8、畅问题，为客户提供快速、便捷的支付结算服务。在村镇银行还难以达到进入全国清算系统的条件前，应与其它金融机构进行沟通协调，支持村镇银行寻找合适的代理机构，委托其它金融机构为村镇银行办理支付结算。5（4）完善村镇银行的扶持政策。一是加大对村镇银行的税收减免优惠。对村镇银行的营业税和所得税免征部分扩大幅度和范围，如比照农村信用社享受免征所得税和减免营业税的优惠政策。二是加大财政补贴力度。财政部对村镇银行涉农贷款制定了相应的补贴和奖励