论我国农村保险的现状与发展对策.doc

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1、论我国农村保险的现状与发展对策摘要：我国是一个农业大国，农村人口占总人口的70%,发展农村经济是关系我国国计民生的大事。同时，我国又是自然灾害频发的国家，多发的自然灾害会让农民的劳动成果毁于一旦，加重农民负担，除此之外,我国农村人口的生命财产安全等也急需要保障。而发展农村保险是解决农村、农业和农民问题的一个有效途径，有着广阔的市场发展前景。但是当前我国农村保险的发展却始终处于徘徊不前的局面，这与农民保险意识落后、农村保险种类单一、农村保险立法滞后等都有着直接的关系。要想改善农村保险的发展现状，必须着力解决发展中存在的种种问题，走出一条农村保险服务我国农村发展的新路子

2、。本文首先阐述了我国农村保险的内涵，指出了当前我国农村保险发展中存在的问题，并提出了发展我国农村保险的对策。关键词：我国；农村保险；内涵；问题；对策一、我国农村保险的内涵发展农村保险，我们必须要正确区分一个概念，即农村保险和农业保险，农村保险是是一个地域性的概念，它泛指在农村范围内开展的各种保险，而农业保险更多的是一种财产保险，主要分为种植业保险和养殖业保险。农村保险比农业保险的范围更大，它是针对农业、农村和农民提供的保险，它开展的是针对农村中的农、林、牧、副、渔业、服务业、运输业等各领域的保险服务，同时，它也对所有农村人口的人身及财产提供保险业务。可以这样说，农村

3、保险旨在为农民提供各种生产、生活保险服务。我国农村人口众多，农业是我国经济发展中的基础产业，农村保险的出现可以为我国三农问题的解决提供一个保障，对于应对我国这样一个自然灾害多发国家的农村灾害风险是极为有益的，可以减轻政府的财政负担，也有助于保障农村经济、农业发展和农民生活质量。二、我国农村保险发展中存在的几大难问题(-)“意识难”，我国农民对农村保险的认知粗浅，缺乏投保意识。首先，这与我国农民文化水平有限，受教育程度不高有很大关系。在我国农村，农民多是没上过学的、小初中毕业生，他们知识面狭窄，思想上比较陈旧，对保险有着本能的意识排斥，很多农民甚至觉得保险就是“骗钱”

4、的，他们不愿意了解农村保险这种新事物。在日常生活和农业生产中“天灾人祸”思想严重，觉得保险保障不了他们的生命财产安全。其次，在我国部分农村，农民的温饱问题尚未解决，或者还处在温饱边缘，生活的窘迫使得他们没有多余的资金用来购买农村商业保险。再次，农民意识里存在依赖政府帮扶的思想，他们认为政府就是为人民服务的，特别是近些年,政府加大了对农村的扶持力度，包括对种植业和养殖业的扶持，对农村生活无保障农民的低保帮扶等。这些都让农民产生了政府依赖思想，觉得政府会解决他们的生活、生产难题，而且政府的扶持是无偿的，而保险却需要投入。(%1)“立法难”，农村保险缺乏法律和制度保障。当

5、前，制约我国农村保险费发展的一个突出问题就足立法问题。我国现有的保险方面的法律法规还有待进一步完善，保险法还不足以覆盖整个农村保险市场。这就让农村保险市场显得较为混乱，在这种混乱的体系下，农民的保险投入很难得到充分的保障，不利于保险公司和农民双方利益的实现。正是因为有这种不确定风险的存在，农民很难放心把钱投入打破保险公司。立法缺失也就成为了制约农村保险发展的一个重要问题。（三）“突破难”，保险公司自身存在的种种问题，制约了其农村保险的服务力。农村保险发展迟迟打不开局面，与保险公司自身发展中存在的各种局限和制约也有很大关系。主要表现在以下三个方面：1、保险公司农村保险

6、产品的开发明显不足，保险产品单一，不能有效满足农村农民的投保需求。近年来，我国保险业务发展迅速，保险公司规模也不断扩大，但是大多数保险公司的业务主体都倾向于选择城市，他们对农村保险业务的开展仍处于观望阶段，觉得农村保险业务是一块“硬骨头”，不愿意积极投入人力、物力开展农村保险产品。这就使得农村保险虽然有广阔的市场前景，实际供给农村市场的保险商品却很少，农民的选择余地小。主要表现在保险公司为农民提供的农村保险险种少，多是一些养殖险、人身意外险等大险种，险种比较单一，很多险种都不是针对农村实际设计的，不能满足农民的投保需求。2、价格是保险公司开展农村保险业务的“硬伤气对

7、于大多数保险公司来说，在农村开展保险面临着风险高、管理成本高的现状，在这种局面下，保险公司提供的农村保险价格普遍偏高。而我国农村农民收入普遍微薄，他们不愿意随便拿钱出来投保，即便投保，他们也希望能够获得最大限度的补偿。如果保险公司实际能提供的补偿不能满足他们的心理和实际需求，他们就会丧失投保意愿。3、保险公司服务水平和服务质量不高。这一局面也是多重因素共同作用造成的。首先，农村保险业务员的构成比较复杂。在农村保险业务的开展的队伍中，有很多业务员都不是专业人员出身，他们多是保险公司为了发展农村保险业务，在各农村区域范围内聘用的，这些人员培训时间较短，不具备过硬的素