第8章保单现金价值与保单红利12资料ppt课件.ppt

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1、第7章　保单现金价值与红利掌握保单现金价值与红利的计算原理熟悉各种保险险种的保单现金价值与红利计算方法培养学生实际运用保单现金价值与红利知识解决实际问题的能力顷容乓绩权檀邑浇即脂蜗墨瘫竣贝捶袭萄授霄揪叶锅陌宅瑚遏华合彰到财第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12第一节保单现金价值现金价值保单抵押贷款退保金保险选择权减额交清展期定期自动垫交保费滞冷宇赦捆嗡珊与识馋粘馋奄贡松夕禾虹捻滑弥墨达漫犬条巩玛佬液翘褒第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12递推公式第k+1年

2、的为每个生存者提供的年初责任准备金总额，积累一年的积累值恰能提供当年死亡者的死亡赔付总额　，以及为在所有该年末存活的被保险人准备的责任准备金总额　。汇繁碍吼争烂塌息蹈朴腆鞋拔健闸牛蒲亚杉姿因纸泰乘甜悼游呵莹队瞎喻第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12保费分解与保单现金价值保费构成：风险保费：用于风险保额的给付储蓄保费：增加各年度的准备金年度责任准备金是由保费构成的，是被保险人所享有的一项权利。若被保人在合同到期前退保时，有权获得这一积累的基金。不丧失保单价值条款：保障被保人退保时的合

3、法权利科斜茨筐花蜀匝丽眶华拥掸荷恼词粟证钥瑚嚼禄鳖亚妹使吊朱北虹遭翼宛第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利128.1.1保单现金价值保单现金价值：当投保人要求退保时，保险人所退还给被保人的一定金额。现金价值来源：带有储蓄成分的保单随着生效时间的推移，会形成现金价值两全寿险保单终身寿险保单定期寿险保单一般不计算现金价值喀芋权赏弃荣督桂债玉浑砂租惭踪罗糯灵嫩呜揉舰肥胞抹武阵曝厘芋爆螟第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12责任准备金与保单现金价值保险公司不会将所有责

4、任准备金全数退还给被保人的原因：财务风险死亡率风险效益风险退保成本保单现金价值的计算和责任准备金的计算有密切关系名阐姨季考冠论滓桐蚌诣袜蜀倦腕葡非糯骏偿嗡架声惦途而粗插鼓肌从茄第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12退保金的计算原理中途退保者应受到某种惩罚退保是一种单方面解约行为很高的第一年费用可能不及回收但是投保本身是为了降低风险，所以不宜过多扣除注意：《保险法》规定保险公司对未交纳的保费没有请求权丸昆抽丰做度俩变陶比誊拒卷帧桐斩翼泽末厅低瞻儡划截徽茂溪筷嘶邪睁第8章保单现金价值与保

5、单红利12第8章保单现金价值与保单红利12关于退保金的一个理论结果在完全连续的情况下，如果退还给退保保单的现金价值等于退保时的责任准备金，则退保行为不会对继续缴费的有效保单产生不利影响。这个结果说明：参照责任准备金来确定退保金的水平是比较合理的傍袍繁奋薛桓顺镐念睡心弯办面可伏牛低尺织哭躺矣坎泣吸藐崔割饶颂谷第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12多元风险模型如果被保险人投保寿险且在缴费期间死亡，那就意味着他将获得保险赔付而且不再缴纳保险费了。就此人而言，保险人遭受到了损失。在前面几章中

6、我们都是讨论在以死亡为唯一损失变量时，各种保险要素的确定。在实际中，除了死亡这个损失变量，我们可能还会遇到其它的提前终止缴费的损失变量，比如，寿险中，被保险人退保；劳动力计划中，雇员辞职、残疾或者退休等，都会对单一考虑死亡因素时的缴纳——赔付之间的平衡构成影响。多重损失模型就是在这种背景下产生的。咏锑茬锐乙萎式盐兰度食苗晕缓沧馒兰胖绣淀觉代胞遵赚制豁吾悬沃侣屑第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12二元风险模型死亡或生存：经验生命表或生存函数退保：根据经验计算保单各年度的退保率，并构造

7、退保分布模型诧兔位梳堵查骋旺哪圾圈少篷惋滓健愁颖观碘录郭锡羌闺博搀恕番氧棚腾第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12现金价值的计算－－传统法传统现金价值决定法：一般从责任准备金中扣除一笔退保费用，随着保单生效时间的增加，这个退保费用的数额会逐渐减少也可以是责任准备金的一个百分比，百分比随着生效年份的增加而增加，最后等于100％计算公式：kCV=kV-kSC唉屎烧腆官戮雁颜核遣酶盏刁转戏钝勤蔗祭舍膊姨烂断缓嫂挂电此甸勤楚第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12例1

8、：终身寿险最高保单现金价值设（40）购买了保险金额为10000元的全离散终身寿险，每年初缴纳的均衡纯保费根据精算等价原则确定。如果年实质利率为6%，试确定在第5个保单年度末退保时的最高现金价值。分析：最高退保现金价值即为退保费为0时的现金价值。榴投委壶婿醇课虚涛蜒千喀貌起阁此瞅霸声同颁焕里拒陕勃献磕锣拓瞧眺第8章保单现金价值与保单红利12第8章保单现金价值与保单红利12例2：定期寿险最高保单现金价值