保单现金价值与保单红利

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1、第7章　保单现金价值与红利掌握保单现金价值与红利的计算原理熟悉各种保险险种的保单现金价值与红利计算方法培养学生实际运用保单现金价值与红利知识解决实际问题的能力第一节保单现金价值现金价值保单抵押贷款退保金保险选择权减额交清展期定期自动垫交保费递推公式第k+1年的为每个生存者提供的年初责任准备金总额，积累一年的积累值恰能提供当年死亡者的死亡赔付总额　，以及为在所有该年末存活的被保险人准备的责任准备金总额　。保费分解与保单现金价值保费构成：风险保费：用于风险保额的给付储蓄保费：增加各年度的准备金年度责任准备金是由保费构成的，是被保险人所享有的一项权利。若被保人在合同到期前退保时

2、，有权获得这一积累的基金。不丧失保单价值条款：保障被保人退保时的合法权利8.1.1保单现金价值保单现金价值：当投保人要求退保时，保险人所退还给被保人的一定金额。现金价值来源：带有储蓄成分的保单随着生效时间的推移，会形成现金价值两全寿险保单终身寿险保单定期寿险保单一般不计算现金价值责任准备金与保单现金价值保险公司不会将所有责任准备金全数退还给被保人的原因：财务风险死亡率风险效益风险退保成本保单现金价值的计算和责任准备金的计算有密切关系退保金的计算原理中途退保者应受到某种惩罚退保是一种单方面解约行为很高的第一年费用可能不及回收但是投保本身是为了降低风险，所以不宜过多扣除注意：

3、《保险法》规定保险公司对未交纳的保费没有请求权关于退保金的一个理论结果在完全连续的情况下，如果退还给退保保单的现金价值等于退保时的责任准备金，则退保行为不会对继续缴费的有效保单产生不利影响。这个结果说明：参照责任准备金来确定退保金的水平是比较合理的多元风险模型如果被保险人投保寿险且在缴费期间死亡，那就意味着他将获得保险赔付而且不再缴纳保险费了。就此人而言，保险人遭受到了损失。在前面几章中我们都是讨论在以死亡为唯一损失变量时，各种保险要素的确定。在实际中，除了死亡这个损失变量，我们可能还会遇到其它的提前终止缴费的损失变量，比如，寿险中，被保险人退保；劳动力计划中，雇员辞职、

4、残疾或者退休等，都会对单一考虑死亡因素时的缴纳——赔付之间的平衡构成影响。多重损失模型就是在这种背景下产生的。二元风险模型死亡或生存：经验生命表或生存函数退保：根据经验计算保单各年度的退保率，并构造退保分布模型现金价值的计算－－传统法传统现金价值决定法：一般从责任准备金中扣除一笔退保费用，随着保单生效时间的增加，这个退保费用的数额会逐渐减少也可以是责任准备金的一个百分比，百分比随着生效年份的增加而增加，最后等于100％计算公式：kCV=kV-kSC例1：终身寿险最高保单现金价值设（40）购买了保险金额为10000元的全离散终身寿险，每年初缴纳的均衡纯保费根据精算等价原则确

5、定。如果年实质利率为6%，试确定在第5个保单年度末退保时的最高现金价值。分析：最高退保现金价值即为退保费为0时的现金价值。例2：定期寿险最高保单现金价值设（40）购买了保险金额为10000元的全离散10年定期寿险保单，均衡纯保费于投保后的每年初缴纳。如果年实质利率为6%，试确定在第5个保单年度末退保时的最高现金价值。比较例1和2发现，定期寿险保单的现金价值较小。8.1.2保单现金价值计算--调整保费法调整保费法：对均衡纯保费进行一定程度的调整（类似于修正准备金），在调整后纯保费的基础上重新计算的准备金作为现金价值。毛保费　　纯保费　　费用初年度：GP-E1E+E1后续年

6、度：GPE其中，E1表示初年度的额外费用。比较：修正责任准备金与调整保费法原始等额净保费修正后阶梯保费修正前等额保费：P修正后阶梯纯保费：，，PPP调整阶梯保费PP-E1P调整后阶梯纯保费：P-E1，PP现金价值的计算－－调整保费法调整保费法：对均衡纯保费进行一定程度的调整（类似于修正准备金），在调整后纯保费的基础上重新计算的准备金作为现金价值。计算公式：其中，E1表示初年度的额外费用。E1含义E1表示初年度的额外费用。美国保险监督官协会1941年法则规定：美国保险监督官协会1980法则规定：例8.1.1（P155）设（30）购买了保

7、险金额为1的20年期全离散两全保险，保费每年初缴纳一次，限期20年缴清。若年缴均衡纯保费大于等于0.04，试采用1941年和1980年法则计算调整保费的公式。第二节　保单选择权退保金可以提供多种支付方式现金支付减额交清：视为一次交清的保费，变更过去保单的内容展期定期自动垫交保费8.2.1减额缴清（1）保单在退保时刻的现金价值作为趸交净保费，用来购买一份和原保单其他条件相同，但保额会有减少的保单。趸交保费，以后不用再交，这是缴清保额会有下降，这是减额具体操作：只要修改保单数据库中的保单属性和保额即可减额交清（2）A(k)表示单位