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1、个人理财第六章子女教育金规划《2005年中国居民生活质量指数研究报告》指出教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍知识改变命运子女教育规划子女教育金规划概述子女教育金需求子女教育的投资报酬率教育金补助政策和助学贷款子女教育金规划的工具授课大纲一.子女教育金规划概述?子女教育金特性?子女教育金规划的步骤?子女教育金规划技术?子女教育金规划注意事项?子女教育金规划原则1.1子女教育金的特性子女教育金规划的弹性时间弹性费用弹性规划弹性子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同教育费
2、用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同追求上进的子女与不求上进的子女，在求学期间所花的费用相差很大。子女教育金的特性（续）没有强制储蓄帐户，需要自己准备：这和退休规划有个人养老金账户，购房规划有住房公积金账户有很大不同支出总金额较大：子女教育虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大持续20年支付，总金额可能比购房支出还多。教育金的支出成长率高于通货膨胀率：以2004年为例，一般物价成长率仅1.1%，但教育费用成长率达到4.3%。子女教育金的投资不能太保守，至少要使投资收益率高于学费成长率。教育规划流程明确客户希望其子女未来接
3、受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。选择适当的投资工具进行投资。1.2子女教育金规划的流程1.3子女教育金规划技术1.4子女教育规划的注意事项要提早规划，如果子女教育金的负担比（届时教育金费用/届时收入）高于30%，则应该提早储蓄。另外，子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，如果不提早规划子女教育，可能会因为供子女上大学而牺牲退休生活质量；要从宽规划，子女高等教育的学费成长率无法预估，所以需
4、要从宽规划;要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源将中断，因此应根据教育金需求增加投保额。1.5子女教育金规划的重要原则弹性化原则：父母的期望与子女的兴趣能力可能有差异，应该准备地比较宽松，使准备的教育金可应付未来子女的不同选择。宁多勿缺：宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金。统筹安排原则：负担子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重叠，应避免全身心投入子女教育而忽略自己的退休金。二.子女教育金需求?中国的子女教育成本?子女教育金需求的计算?子女教育金现值的运用2.1中国子女教育成本?必要的学杂费?选择
5、性支出2.1.1必要的学杂费—中小学九年义务教育：当前采取一费制，免学费，只缴杂费、制服费、书本费等。预计小学每年平均教育支出约在1,000元左右，初中每年平均教育支出约在1,200元左右。对一般家庭而言负担不大。高中开始收学费，重点中学每学期约1,200-2,000元，比一般高中900元高。公立高中每年学杂费、书本费、制服费等合计在2,800元–5,000元。职业高中每学期学费1,200元。2.1.1必要的学杂费—中专、大学普通中专每年学费2,000元—3,000元大学本科：据统计，我国高校生的学费已从1995年的800元上升到2
6、010年的6,000元。住宿费由1995年的270元上升到2006年的1,200元。每年至少比上大学前多出3,000元的生活费与书本费,以及外地学生寒暑假返乡旅费,还有学校另立名目的费用,估计一个普通高校学生的家长,比起高中每年要多负担12,000元左右的费用,民办高校学生的家长,则每年要多负担25,000元左右的费用。2.1.1必要的学杂费—研究生公费研究生不用缴学费。但当前自费研究生愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事实上，当前每年约有一半的研究生(包括硕士生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所收费标准为每年8,000元到1
7、0,000元之间。由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用较高，预计公费生扣除每月200元的补助后每年还要支付8,000元，自费研究生平均每年的费用在18,000元左右。2.1.1必要的学杂费—民办学校属于义务教育的中小学阶段私立学校不多，学费标准是以成本核算，如上海市公立转制中小学每学期5000元。有些是针对外籍人士或港澳台同胞子弟设立，学费动辄每年数万元，国人就读的并不多。民办高中:每年学费也要两万元以上。标榜中外合作，为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合计每年要四万元以上。私立大学:我国的私立大学还在起步阶段，当前的水准也不
8、及公立大学，但每年学费也要两万元以上。2.1.2选择性支出—学前教育支出幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万个幼儿园，城市中3到6岁的小孩绝大多数上幼儿园。公立幼儿园的平均费用每月400元左右，有入学区域限制，每年费用约5,000元
