金融法讲义(向前)

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1、推荐书目：《喧嚣的九十年代》、《大乱有大治—如何治理美国的金融系统》北京大学：《金融法苑》FT中文网第一章金融法概述一、金融的含义：金融从字面上说就是指货币资金的融通。它包括两方面的内容，分别为货币流通和信用活动。货币流通主要包括:一是现金流通，它是指以现钞所进行的货币收付行为，二是非现金流通，又称转帐结算，它是指资金从付款人帐户划至收款人帐户的支付行为，它主要表现为存款货币之间的流通。从中国人的现金偏好看现金流通的利弊金融法上的信用是指一方当事人基于对受信人在特定的期限内付款或还款的信任的基础上

2、，使受信人不用立即付款就可获取资金、物资或服务。它主要包括借贷和投资两种行为。WTO《服务贸易总协定》（GATS）的《金融服务附件》对金融服务的界定具有代表性和前沿性。二、金融危机与金融法的历史发展1720年，英国在南海危机中制定了“反泡沫法”。1844年英国通过了《英格兰银行条例》，起因之一是1825年银行危机1907年美国金融大恐慌，美国向摩根求助，随后则出现了美国的中央银行立法。1929年开始的“大萧条”催生《格拉斯－斯蒂格尔法案》：存款保险制度、利率管制规则、分业经营体制、FED则趁机扩权

3、。1987年，华尔街股灾，市场表现出让人振奋的自我修复能力。1991年日本“泡沫”破碎，开始“失去的十年”；美国花旗银行也遭遇危机，监管当局依据同年制定的《联邦存款保险公司改革法案》拒绝救援。1997、1998年，亚洲金融危机,IMF开出以华盛顿共识为基础的药方—私有化、放松管制、资本项目开放、严格财政纪律防止通货膨胀。1998年，长期资本管理公司危机，美联储出面组织14家金融机构注资36.25亿美元购买了LTCM的90%股权，其余10%公司归原投资者所有。应对危机未动用一美元公帑。1998-20

4、03年间，美国只有36家银行和储蓄机构倒闭；全部商业银行不良资产占总资产的比重仅为0.63%—0.94%;在危机之前，华尔街的利润占美国企业总利润的40%.1999年，美国通过《金融服务现代化法案》。据幸存下来的美国货币监理署公布的数据显示，美国商业银行2010年第一季度共持有216.452万亿美元的衍生品，这个数字是美国GDP的近15倍。2007年开始，全球金融危机，2010年,新法案出台——《华尔街改革与消费者权益保护法》。三、民间金融（一）自然人之间的借贷1、合同的形式。《合同法》规定，借款

5、合同应当采取书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。在《关于审理借贷案件的若干意见》中，“人民法院审理借贷案件的起诉时，应要求原告提供书面借据，无书面借据的，应提供必要的事实根据，对于不具备上述条件的起诉，裁定不予受理。”2、合同是否有偿：《若干意见》规定，借贷双方对有无约定利率发生争议又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同，对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。3、其它利率问题（1）高利贷：民间利率可以适当高于银行利率，但最高不得超

6、过银行同类贷款（基准）利率的4倍（包括利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《德国民法典》247条（已被废止）：约定利率超过6%的时候，债务人有不可放弃的解除权。3319世纪末日本《民法典》修订中的一个争论就是民法典是否应该限制高利贷？最终表述为对利率进行直接限制，“关于应产生利息的债权，无另外意思表示时，其利率为年利息5%”。日本《利率限制法》及相关法律都致力于限制高利贷，但效果不佳。可参考——边沁：“为高利贷辩护”（2）贴水贷款的处理：合同法规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，如

7、发现，则按实际借款数额返还借款及计算利息。（3）驴打滚：出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。利率为10%，则20次计算后，就超过了本金的7倍。重庆高院的《指导意见》：出借人根据约定，将利息计入本金请求借款人支付复利的，只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，人民法院应予支持。4、小额贷款公司“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”——2006年诺贝尔和平奖委员会小额贷款

8、公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的公司。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。该类型公司办理金融业务，但不是金融机构，由省级政府确定主管部门。一个不容忽视的问题是：现代金融制度有哪些为穷人提供贷款的制度安排？（二）企业与个人之间的资金借贷（三）企业之间的资金借贷（四）非法集资：法人、其他组织或者个人，未经有权机关批准，向社会公众募集资金的行为。1、以违法违规通过发行会员卡、