互联网金融时代保险业的变革与应对措施-论文.pdf

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1、第14卷第9期V01．14．No．92014正9月September，2014互联网金融时代保险业的变革与应对措施徐渊(中国联通研究院，北京100032)摘要：随着互联网金融时代的到来，我国保险业面临着一系列变革，主要包括销售渠道的变革、产品结构的调整、产品经营e与客户服务重要性的提升及市场格局的进一步松动。在应对互联网金融大潮时，保险企业应着力于构建开放的互联网思维、积极进行跨界合作并抢占移动端入口。科关键词：互联网金融；保险；变革中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1671—1807(2014)O9—0165-04技∞和2y0

2、13年，我国保险业实现原保费收人1．72万亿险产品、以众筹网为代表的线上众筹模式等，连电信元，同比增长11．04，增幅高于2012年3．o3个百运营商也试图通过盘活话费积淀布局互联网金融，如产d分点，继续保持稳健增长口]。2013年也是互联网中国联通推出的“话费宝”基金连结产品等。业h金融元S年，大量基于互联网的金融创新产品层出不随着传统金融业、互联网业、互联网金融服务业、穷，对传统银行、基金业务造成了巨大冲击。随着互电信运营商等领域的巨头先后人局，产业界限逐渐模联网金融时代的到来，保险业将面临销售渠道、产品糊，移动端产品迁移初现规模，保

3、险业在互联网金融结构、产品经营与客户服务及市场格局的变革与调时代将面临变革与调整。整。险企应该通过构建开放的互联网思维、开展跨界2互联网金融时代保险业的变革合作、抢占移动端人口，积极布局互联网金融。2．1销售渠道面临变革1互联网金融时代到来传统保险产品，特别是寿险产品，高度依赖银保2013年被称为“互联网金融元年”，以余额宝、渠道及以保险代理人体系为代表的个人渠道[4]。基P2P网贷为代表的互联网金融产品发展迅猛，甚至改于传统渠道视角，银保渠道与“人海”规模很大程度上变了部分传统金融领域的行业格局。凭借与余额宝决定着保险产品的销售规模与企

4、业的市场地位。因对接的天弘增利宝货币基金，天弘基金掌管的基金规此，各大险企均建立了规模庞大的代理人队伍与完善模在不到1年内增长到5400亿元(截至4月)，从行的KPI考核体系并不遗余力地进行人力扩张与银行业第16位一举超越华夏基金，排名行业第一；宜信的渠道疏通，部分险企更是打通产、寿险产品通道，借助抵押及无抵押P2P借款总额超过600亿元，已成为代理人实现产品的交叉销售。世界上最大的P2P借贷平台[3]。以寿险、健康险为代表的保险产品，在产品类型、互联网金融具有“普惠金融”的特质，它打破了传功能设置、资费结构、保险责任、服务条款上通常较为

5、统商业银行对资金支付中介渠道的垄断、触及了商业复杂，客户面对繁冗厚重的保险说明书常无所适从。银行的中介业务，通过阿里、腾讯等互联网平台集聚、因而，直接面向客户的庞大的代理人队伍在保险产品获取、分发流量或被打包分割为特定制式化产品，具销售中起着不可替代的作用。然而，保险代理存在职有传播速度快、产品结构简单、操作便捷、用户体验丰业门槛低、人员流动性大、代理人业务素质与职业操富等特点。典型的几类互联网金融形式包括以余额守良莠不齐等问题，且随着监管部门对银保销售、电宝等“宝宝”为代表的基于第三方支付平台的基金产话销售、短信销售等销售手段日益严格的

6、监管，渠道品、以陆金所为代表的金融资产证券化(把非标产品产能提升潜力有限，只能通过人力的扩张来实现量的打包为按份定额产品)模式、以人人贷为代表的传统提升。与此同时，随着我国保险广度与深度的持续推线上P2P借贷模式、以众安在线为代表的互联网保进，越来越多的受过良好教育的互联网一代逐步成为收稿日期：2o14—06—18作者简介：徐渊(1987一)，男，浙江衢州人，中国联通研究院，硕士，研究方向：互联网金融，移动互联网，企业管理等。165科技和产业第14卷第9期保险产品的实际与潜在消费群体，他们并不排斥通过可能[6]。基于长尾需求的定制化、个性

7、化、小众化的互联网、移动互联网选购保险产品[5]。互联网渠道具保险产品(如签证保险、飞机延误险、C2C平台保证备线下渠道所不能实现的几何式、病毒式扩张能力，金保险等)，通过互联网平台实现集腋成裘的规模效对代理人销售模式构成了巨大冲击，部分险企基于淘应，可达到黏合用户、培养用户忠诚，进而进行主险营宝、财付通等互联网平台推出部分理财或消费型保险销的目的。产品初步印证了互联网的强大传播能力。如珠江人2．3产品经营、客户服务重要性愈显寿在2014年2月推出余额宝元宵理财活动，2分钟互联网高度开放透明，保险产品设计、资费结构、即售出了3．8亿元产品

8、，相当于一万代理人半年的产分红规模、投资收益率、产品销售等重要指标可被清能。争夺互联网入口与流量，构建开放式的渠道体晰展现并供客户比较与选择，客户“用脚投票”的能力系，将成为险企面临的重大课题