互联网金融时代商业银行变革方向-论文.pdf

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1、篓趔金删新互联网金融时代商业银行变革方向■曹飞燕内容提要：互联网金融不单纯是金融业务的互联网化，更多的还体现在银行固有业态的改变和银行经营理念、模式上的创新。随着零售、电信、物流、金融业的交叉融合，银行业传统的价值链不断延展，改变了银行业的商业模式，影响着银行业未来的变革方向。关键词：互联网金融商业模式金融创新行业整合中图分类号：F85文献标识码：A文章编号：1006—1770(2013)01卜042—04以电商为代表的互联网金融快速创新发展加快了传统银行中共生和竞合威为常态，作为引领者的平台企业既是多边群体业变革的

2、步伐，这种变革在利率市场化．资本多元化的裹挟下利益诉求的连接者、平台价值链的整合者，还是整个生态圈的显得更为急迫。准确说．互联网金融不单纯是金融业务的互联主导砉和业态规则的制定者。在平台上，引领者可以拿到持续网化．更多的还体现在银行固有业态的改变和银行经营理念、不断的数据资源，还可以掌握不断积累的客户资源．而数据资模式的创新上。源是克服信息不对称的最有效方式，客户资源是企业生存发展的根本保障。一、互联网金融时代的变革性特征(四)异质性突变。传统企业通常面对高度同质的竞争者，彼此的盈利模式相似，竞争的形态单一，产品和服

3、务类同。但(一)跨界整合。互联网时代正以全新的方式对原有的产互联网时代迅速瓦解了这种单纯的生态关系．因为信息的高度业、行业进行跨界整合，新技术的引入以及商业模式的不断创共享和竞合关系的改变．使原有的行业壁垒逐渐消失，强大的新．使得金融与互联网产业之间、金融各个子行业之间的界限创新力量可能来自业内．也可能来自业外。越来越模糊。跨界整合改变了消费者与技术互动的方式，使得(五)创新无限。以技术创新为标志的互联网提供了前所未互联网金融相较于传统金融业准入门槛低、信息透明度高．更有的商业机会．并以难以想象的速度和规模；中击各行

4、各业．传便捷．高效．消费者体验获得了前所未有的全新感受。统的业态和商业模式正以几何裂变的方式发生变化。(二)数据挖掘。互联网金融的差异化竞争优势就来自于大(六)重塑商业模式。信息技术和数据平台正逐渐消融零数据．大数据将帮助提高产品和服务定制化的有效性。通过搜售、金融、消费、物流、文化等原本泾渭分明的行业边界，改集和分析客户财务数据、行为数据、信息数据、交易数据等，在变着原有隔行如隔山的独立行业盈利模式，使社交网络、电子分析、统计、整合、归纳和推理基础上实现数据挖掘和管理．锁商务、第三方支付、金融服务等不再单纯是简单的

5、渠道整合和定潜在客户，并借助行为定向、地域定向、内容定向、偏好定中介服务，更多的是一种连接两个或更多的特定群体．提供互向等方法实施精准营销，可以有效提升经营和业务精细化水动、共享机制．制定完善的交易规则，满足平台上群体的需求平。并从中盈利的一种商业模式。那些引领商业模式创新的企业将《三)平台经济。电子商务催生了以小前端、大平台、富生在竞争中优于持续专注于技术、流程、产品服务创新的企业。态为特征的新商业格局，而互联网金融正是国内电子商务发展的产物。在互联网时代，供需双方在产业链、供应链与多变市二、基于大数据的互联网金融

6、场需求的交互与资源共享中，逐步形成了由点向线、由线向圈、由圈向面的扩展式覆盖。商业机会正来源于需求与供应的连接互联网金融是互联网产业和金融业融合的产物，其本质还点上，一个连接多边、多元、多变市场的平台开始形成．这其属于金融的范畴。金融的本质是实现资金安全的转移．并在转4——2NEWFINANCE—．移过程中满足供需双方资金需求，调剂资金余缺，实现保值增依托互联网实现自金融服务，使金融更加自由、自助、开放、互值。而互联网金融作为金融的一种业态，借助于互联网技术、移联和便利，极大地降低了金融交易成本，改善了客户体验。它动

7、通信技术，实现了支付汇兑、资金融通和信息中介等业务的依托大数据分析有效解决了信息不对称和信用问题．提供了更线上开展．是一种既不同于传统商业银行间接融资．也不同于有针对性的特色服务和更多样化的产品。伴随着交易成本的大资本市场直接融资的新融资模式和融资渠道。从广义上讲．互幅下降和信用风险的极大分散．风险定价、期限匹配等复杂交联网金融包括但不限于第三方支付、在线理财产品销售、信用易因而大大简化并易于操作．金融服务的覆盖面明显提高，使评价审核、融资中介等业务：从狭义看则为与货币信贷流通相小微企业、个体创业者和居民个人等金融弱

8、势群体普遍受益。关的活动，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法总和．它与传统金融行业形成了相互博弈，相互促进，共同发展的一它包括传统商业银行利用互联网提高自身效率的行为，如普遍种新业态，有益补充了现有的金融体系，成为广义金融体系的推广的网上银行、手机银行及电话银行、自助银行、POS商户组成部分。等业务。其中网上银行、电话银行、自助银行、PO