中国民营银行的设立：现实意义、政策选择与风险防范研究-论文.pdf

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1、中国民营银行的设立：现实意义、政策选择与风险防范研究卢福财张荣鑫内容提要民营银行的设立是当前中国经济界、理论界的热点议题，也是中国金融体制改革的重要内容之一，众多学者把民营资本设立银行看作是当前化解中小企业融资难题的有效途径，不少民营上市公司或其大股东也正在积极申请或创造条件计划申请筹办银行。然而，民营银行在政策选择、市场定位方面还存在不明确性，这无疑增加了金融体系脆弱性的风险。因此，本文通过对民营银行设立的政策选择及其动因、现实意义、市场定位、风险问题探析后认为，民营银行设立必须首先做好顶层设计，完善制度安排，解决发展过程中的问题，切实防范金融

2、风险，最终构建一个健康而富有竞争力的银行体系。关键词民营银行设立动因风险防范顶层设计中图分类号：Ｆ８３２．１文献标识码：Ａ文章编号：１０００－７６３６（２０１４）０４－００７２－０６一、引言在中国银行业改革发展史上，恐怕没有哪一样事件像申请设立民营银行一样充满巨大的诱惑。自１９９６年中国民生银行成为首家民营银行之后，十多年来新设民营银行的问题久经争论，始终悬而未决。２０１３年７月５日，中国政府终于在《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的文件中进行了确认。２０１３年１１月１５日，党的十八届三中全会颁布的《中共中央关于全面深化

3、改革若干重大问题的决定》明确指出，“完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。”自此为民营银行的设立正式打开了闸门。民营银行的设立在经济界、金融界、商界、政界一度被炒得沸沸扬扬，被广大学者认为是中国金融业所有制改革的“破冰”之旅，在全国引发了一轮又一轮“民营银行”的申办热潮。民营资本申办银行的动机到底是为了缓解中小企业融资难题，还是在实体经济不景气背景下追求银行业相对稳定收益的现实选择呢？设立民营银行具有哪些现实意义？怎样才能有效防范风险？以上问题不仅具有紧迫的现实意义，而

4、且由此引发出的问题也更发人深思。金融体制改革不仅是一次突破性的制度变革，也是一场令人鼓舞的改革。改革的最终目标是建立一个健康而富有竞争力的银行体系。收稿日期：２０１４－０２－２５作者简介：卢福财江西财经大学产业经济研究院教授，南昌市，３３００１３；张荣鑫江西财经大学产业经济研究院博士研究生。７２金融二、民营银行设立的政策选择及其动因反思当前银行业主要问题的根源，即贷币政策传导不畅的实质在于缺乏真正意义上的微观金融市场主体，尤其是国有银行还未形成产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代金融企业制度。而在当前急迫的改革计划时间表和日趋激烈的国际竞

5、争双重压力下，金融机制改革的要求十分迫切，大力发展民营银行则成为必由之路。因此，无论从民营企业发展要求还是国有银行改革诉求来看，民营资本进入银行业都有着积极的现实意义。（一）民营资本进入银行业有助于实现产业和资本融合，改善金融资源的配置格局长期以来，由于国家许多重要领域都对民营资本进入加以限制，加之民营资本非常分散，很难集中起来进行有效投资，大量民营资本被迫循环于银行体系之外，或炒房炒矿，抬高物价，扰乱市场秩序；或滞留在居民个人手中，降低了民间资本的投资效率，既阻碍了民营企业、中小企业的发展，也在很大程度上造成了金融资本浪费。设立民营银行能够有效

6、实现产业和金融资本融合，为民营资本的产业扩张奠定良好的融资基础。民营银行的发展及其多样化业务经营，可以在一定程度上为中小企业提供金融支持，为中小企业创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率。民营银行的建立和发展，还能对金融资源的有效配置起到积极作用，改善国有银行垄断性完成的低效金融资源配置格局。（二）民营资本进入银行业有助于完善银行业的布局中国的市场经济发展到今天，民营银行屈指可数。在５家国有独资大商业银行之外的银行，虽然有些具有民营属性，但并非真正意义上的民营银行。据统计，截至２０１３年初，中国３７３家主流商业银行中，９５％都是中央政府、地

7、方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股；在１４４家城商行和２１２家农商行中，仅在江浙一带有１４家小型民营银行。也就是说，改革开放３０多年来，民营银行在主流商业银行体系中仅占５％。从中国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股商业银行占商业银行资产总规模的９５％，民营银行仅占商业银行资产总规模的５％，其中［２］“工、农、中、建、交”占商业银行资产总规模的６０％以上。在中小企业和农村，民营银行有着自己“船小好掉头”的竞争优势，这样优势互补有利于中国国民经济的健康、平稳发展。（三）民营资本进入银行业有助于抑制地下金融的活动在中国东南地区出现的猖

8、獗地下金融活动，是在市场经济逐步深化的环境下，对金融机构单一性与经济结构多元化之间强烈反差的一种民间金融活动，是政府金融管制条件下正规金