温州组建民营银行路径的选择及风险防范

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1、温州组建民营银行路径的选择及风险防范林贵（浙江工贸职业技术学院浙江温州325003）内容摘要：政府主导型金融制度的安排，导致金融资源配置极度扭曲，出现民营企业尤其是中小企业的信贷“死角”。如何改变制度安排，优化金融资源配置效率，建立与发展民营银行，并主要定位于为中小民营企业提供融资服务，破解制约中小民营企业发展的融资“瓶颈”，已经成为当前和今后一段时期我国金融体制改革的当务之总。木文从温州组建民营银行的客观必然性入手，探讨温州组建民营银行的路径，并结合纟ft建民营银行可能而临的风险，提出风险防范的对策。关键词：温州民营银行路径风险防范

2、一、温州组建民营银行的必然性1.温州“两多两难”现象突显，要求组建民营银行改革开放以来，温州靠“温州模式”的先发优势和温州人“敢为天下先”勇于创业的糟神，获得民营经济的大发展。据统计，温州1978年到2010年,GDP从13.2亿元增加到2925.57亿元,按可比价计算翻了6.2番;财政收入从1978年的1.35亿元增加到2010年的411.43亿元，翻了8.3番。2011年，全市拥冇40多万家企业，生产总值3350.87亿元，民营企业占86.5%,工业总产值7073.61亿元，民企贡献96%,利税总额353.09亿元，民企贡献75%

3、。城镇居民人均可支配收入31749元，同比增长13.5%；农村居民人均纯收入13243元，同比增长16%。①据不完全统计，温州民间资本约8000-10000亿。相当于天津市2009年全年GDP牛产总值，相当于全国央金2009年的利润总和，和当于广东省2010年金年新增信贷总额。说明温州民企多，民资多，即“两多”。然而，由于政府主导型金融资源配置，导致间接融资比重过人，资木市场不发达，金融产品不完善，投融资渠道狭窄，出现民问资木投资难、民营企业尤其是中小企业贷款难，即“两难”。据中国人民银行温州支行2011年的统计,温州63%的中小企业

4、需要资金,76%的小企业在100万以下的资金需求得不到满足。②而口矛盾越來越突，反差越來越明显，客观上要求组建民营银行，释放温州充裕的民间资本能量，为实体经济服务。2.金融体系单一、金融体制与经济发展不匹配，要求组建民营银行隐藏在“两多两难”的背后更深层次的原因是金融体系单一、金融体制与经济发展不匹配。我国经济休制改革不同步，工商企业制度改革超前，金融企业制度改革滞后，形成企业制度“多元化”与金融企业制度“单一化”的强烈反差，出现了中小民营企业信贷的“死角”。为此，加快金融体制改革的步伐，协调金融体制与经济体制不对称性的矛盾，建立与发

5、展民营银行，更好的捉升金融资源服务于实体经济的效率，已势在必行。只不过是温州“两多两难”现象更明显，矛盾更突出，要求组建民营银行的意愿更强烈而已。1.国有银行信贷所有制偏好、民营企业自身的问题，要求组建民营银行国际惯例，都是人银行服务于人企业，之所以如此，是出于效率的考虑。而我国长期以來更是山于体制原因，国有银行愿意把资金贷给国营企业，不愿意贷给民营企业，形成国有银行偏好国营企业贷款。而国营企业机制不灵活，市场适应性差，效率不佳，导致国有银行不良资产比例上升，资产质量下降。小小民营企业自身的问题如抵押担保条件不具备，财务账册不健全，单

6、笔贷款额度小，导致国有银行单笔贷款成本上升，也是造成国有银行“惜贷”民营企业的客观原因。因此，转变观念，改变现有金融资源配置格局，提髙金融资源配置效率，组建民营银行，更好的为民营经济服务显得非常必要和迫切。2.民间借贷高利贷特征明显，远远超出企业的承受能力，要求组建民营银行从未发生借贷行为，22%適辻银行和农村管用社借贷，21%通过艮昔贷,通辻小額贷戟公司和典当行借贷，7%由于投融资渠道狭窄，政府主导型金融资源配置扭1111,造成人量的民资流入民问金融，人多数民企求助于民间金融。据统计，2011年，温州银行贷款总额6000亿，民间借贷

7、总额达1200亿，占20%,全国民间借贷总额达3.8万亿，占银行贷款总额10%,温州高出全国平均水平十个TT分点。③温州大约89%的家庭个人和59%的企业都参与了民间借贷，只有1/5的企业通过银行贷款进行融资，还冇1/5的企业不依靠借贷融资。这些依靠民间借贷融资的金业正是代表着温州庞人的屮小民营企业群体。见下图：□通过民间借贷■通过银行•和农村笔用社當贷□通过小额贷孰公司和典当行借贷□从未发生借贷行为数据来源：2011年7月21日《温州民间借贷市场报告》数据來源：2011年7月21日《温州民间借贷市场报告》但温州民间借贷高利贷特征明显

8、，借贷利率高。据中国人民银行温州市中心支行对全市城乡30家农村信用社、28家小额贷款公司、30家担保公司和50多家典当行及其他社会融资中介监测的数据显示，2012年4月，温州民间借贷监测利率为21.58%,和比去年8月峰