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1、工作谈浅谈加强商业银行信贷管理的措施靳学斌秦建文追求利润最大化是商业银行的长期经营目从银行(而且固定在一家银行)贷款的单一融资方标,贷款资产是商业银行的最主要的盈利性资产,式,而同时在银行、证券市场、股票市场等多渠道贷款资产质量从根本上决定了商业银行的盈利水融通资金,甚至还学会了利用一些金融衍生工具平。因此,加强信贷管理是商业银行经营管理的融资;即使只通过银行贷款融资,也同时在多家银中心环节。针对目前商业银行贷款管理所面临的行开设账户,发生贷款。三是企业经营的集团化困难,本文从建立高素质信贷队伍,构建以客户经和联合化更把企业行为多样化、经营多角化和融理制为基础、以行政管理和业务管理“双
2、向”控制资渠道多元化日益引向深入。一些企业已经走上为主体的新型信贷管理构架等方面,谈谈加强信了科研、开发、工贸甚至投资、融资一体化的道路。贷管理的措施。由此,使得商业银行一方面越来越难以掌握企业的内部经营关系和生产经营动态,另一方面也越一、目前商业银行贷款管理面临的主要困难来越难以把握企业的财务状况、资金流向和现金随着社会主义市场经济体系的逐步建立和企流量。一些跨地区、跨行业的大集团的产生,不仅业改革的深化,商业银行在新旧体制的交替过程使贷款发放标准难以把握,而且使贷后管理的难中,面临着许多前所未有的新情况和新问题。这度更为加大。些新情况和新问题给商业银行的经营管理———特其次,随着企
3、业改革的深化,一些企业有意借别是信贷业务的经营管理提出了许多新问题,也转制之机逃废悬空银行债务,使银行贷款资产保增加了许多新的困难。全工作和担保抵押落实的难度加大。首先,企业行为多样化、融资渠道多元化,使如一些企业在转制中采取分立的方式将能正商业银行更加难以把握企业的经营状况、财务状常运营的部分资产和项目用以合资、参建企业集况和现金流量。团,而把不能正常营运的部分资产连同债务留在一是为了追求利润最大化,许多企业以市场旧企业的“空壳”中,使银行债权名存实亡;一些改需求为导向,既从事生产活动,又从事商贸活动,制企业滥用银行在贷款优先、停息挂账和减免债还从事房地产投资,股票、证券投资活动。为
4、了扩务等政策规定,有意悬空银行债务,规避收贷收大市场占比,增强竞争能力,一些原来只从事加工息;一些企业采取剥离分设甚至“改名换姓”等方或装配的企业沿着后向一体化的方向,发展原材式分散资产,使银行贷款的担保抵押失效等等。料和零配件生产;一些原来只从事原材料、零配件而在现实中银行难以找到一套可供操作的保全银生产的企业却沿着前向一体化方向,发展产成品行资产的政策措施,从而增加了银行保全资产、落生产和高附加值的产品深加工;还有一些企业同实担保抵押手续的难度。时朝着前向一体化和后向一体化两个方向发展。第三,企业信用下降、还款意识淡薄,使银行二是为了更广泛地融通资金,企业改变了过去只收贷收息日益困
5、难。·15·中国城市金融1999.5当然,企业拖欠银行贷款和利息有诸多方面伍,二要建立和完善信贷审批内控机制,三要建的原因:如一些企业确实是由于市场情况突变,产立一套信贷分析系统或信贷决策支持系统,四要品销售一时出现困难;一些企业受“三角债”困扰,加强信贷管理稽核检查工作,从而使贷款风险防货款一时难以回笼;一些企业由于经营陷入困境,范做到贷前预防、贷中控制、贷后纠正,最终实处于停产关闭状态等等。应该说,这些都属于正现提高信贷管理水平和信贷资产质量的目标。常现象,只要企业有还款意愿,一旦产销和货款回首先,以人为本,建立一支高素质的信贷队笼正常,银行收贷收息都能实现,即使有个别企业伍。因经
6、营不善而破产,银行的贷款损失也不会占很信贷管理工作的好坏,关键在人。信贷人员大比例。然而现实中,银行面临的一个越来越突必须具有强烈的事业心和高度的责任感,具备清出的问题是:企业信用下降、还款意识淡薄。本来正廉洁的思想品格,严谨求实的工作态度,雷厉借债还钱是天经地义的事,更何况银行的资金是风行的工作作风。同时必须具备一定的经济、金依靠吸收大众存款形成的。然而却有相当一部分融、企业管理、法律法规等方面的基础知识,具企业,甚至一些政府部门始终存在“银行的钱也是有对经济、金融形势,对行业发展状况和企业发国家的钱,不借白不借,不花白不花”的思想,以致展情况的综合分析能力;必须能够随时掌握市场形成
7、借款的时候千方百计套取银行资金,还贷付动态,掌握所负责企业的经营战略、经营目标、息的时候想方设法躲避银行债务的局面。一些企经营方针、经营策略;熟悉企业的原材料供应、业既使生产经营、现金流量正常,也故意虚造财务生产组织、销售渠道和销售过程;掌握企业的经报表,分流货款回笼渠道,隐瞒现金流量实况,拖营情况和财务状况;熟悉贷款业务的操作流程、欠银行贷款本息。而现行法规又没有有关对失信政策规定、风险环节及风险防范措施;有较强的企业的处罚措施,也使企业无意