我国农户小额贷款联保模式的进化博弈论分析

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1、江苏农业科学2013年第41卷第11期—467—傅波．我国农户小额贷款联保模式的进化博弈论分析［J］．江苏农业科学，2013，41(11):467－470．我国农户小额贷款联保模式的进化博弈论分析傅波(华南农业大学经济管理学院，广东广州510642)摘要:小额贷款形式多种多样，而且大都采取联保模式。然而，对应联保模式关于如何提高还款率、降低信用风险机制问题，鲜有文献进行研究。运用进化博弈论分析这一问题，结果表明，基于团体担保、互相监督、互相牵制的制度设计，博弈的最终结果总是使得还贷成为联保小组农户的必然选择。在此基础上，有针对性地从

2、优化农村金融信用环境、营造良好的外部环境及加强贷款管理等方面提出了相关对策建议。关键词:农户联保;进化博弈;可持续发展;小额贷款中图分类号:F323．9文献标志码:A文章编号:1002－1302(2013)11－0467－04尽管农村金融改革与创新不断推进，但是，作为弱势群性小额信贷机构，贷款大多仍然采用抵押和担保为主要形式，体，农户贷款融资难的问题仍然非常突出。据中国人民银行因为缺乏抵押品，金融机构向农户提供贷款的最大问题是对2007年对10个省263个县20040个农户的问卷调查反映，信用风险的担忧。联保模式有利于提高还款率，减

3、少银行的［1］我国农户贷款覆盖率仅为26．3%。据银监会统计，截至信用风险，但是，对于联保模式是如何实现这一点的，现有的2009年6月底，全国还有2945个乡镇没有任何银行网点，相文献分析得并不多。本研究运用博弈论方法对此问题进行了当于全国乡镇总数的8%，分布在27个省(区、市)，其中708理论分析，并用数据予以证明。［2］个乡镇没有任何金融服务。1小额贷款与风险评估现状农户贷款覆盖率低，究其原因，主要还是认识不到位。我国农户小额贷款业务从1994年发展至今，不论是以农村信用目前，我国农户小额贷款采取“等级管理、分级定额、随社为主的

4、正规金融机构，还是2005年12月开始试点的商业用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，一般通过信贷员或村委会打分来确定农户的信用等级，主观性太强，容易造成收稿日期:2013－04－05信用风险。因此，关于如何鉴别小额贷款风险，提高还贷率，基金项目:“211工程”三期重点学科建设项目。一部分学者主张运用一些通用的风险评估模型对其进行风险作者简介:傅波，女，湖南长沙人，硕士，讲师，主要研究方向为农村评估。王雅玲认为，摩根斯坦利银行开发的CreditMetrics信金融。E－mail:fubo95@outlook．com。用风险模型对于

5、我国小额信贷信用风险管理是一个好的借櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄櫄政府来开垦新耕地。无论是失地农民社会保障金还是耕地开［2］诸培新，曲福田．从资源环境经济学角度考察土地征用补偿价格垦费都可以采用替代市场法进行测算，其中养老保障金测算构成［J］．中国土地科学，2003，17(3):10－14．可依中国人寿保险公司个人养老保险费率计算，失业保障金［3］蔡运龙，霍雅勤．中国耕地价值重建方法与案例研究［J］．地理可采用再就业所需要的教育和培训费用替代［11］。耕地开垦学报，200

6、6，61(10):1084－1092．费可通过重置成本法来测算。［4］冯科，曹顺爱，韦仕川，等．转移发展权在中国耕地资源保护运耕地的社会保障价值补偿方式除了资金补偿方式，还可用中的再探讨［J］．中国人口·资源与环境，2008，18(2):8－12．以结合其他补偿方式，如技术补偿、政策补偿方式。耕地占用［5］周建春．中国耕地产权与价值研究———兼论征地补偿［J］．中国者可将一部分补偿费用交给政府，由政府来主持对失地农民土地科学，2007，21(1):4－9．的培训工作，制定优惠政策以促进失地农民创业和就业。［6］车裕斌．论耕地资源的生

7、态价值及其实现［J］．生态经济，20043．4间接损失补偿(增刊):224－228．合理的征地补偿机制应既补偿征地造成的直接损失，又［7］杨永芳，艾少伟．生态补偿在征地补偿中的缺失及路径选择［J］．补偿征地造成的间接损失。基于耕地资源价值的征地补偿机中国土地科学，2007，21(6):52－57．［8］李集合，彭立峰．土地征收:公平补偿离我们有多远［J］．河北法制也应对征地造成的间接损失进行补偿，因此，在补偿范围学，2008，26(9):117－123．中，应至少增加“残余地损失和相邻地价值的损失补偿”这一［9］俞奉庆，蔡运龙．耕地

8、资源价值重建与农业补贴———一种解决项。这有利于维护残余地权利人和相邻地权利人的利益，有“三农”问题的政策取向［J］．中国土地科学，2004，18(1):利于明晰土地产权，减少征地中的矛盾。18－23．参考文献:［10］征地制度改革坚