商业银行信贷风险管理研究.pdf

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1、!生旦璺篁兰塑丝!!垒，／伺商业银行信贷风险管理前毙◎赖文锋．(中国建设银行股份有限公司云浮市分行，广东云浮527300)中图分类号：F253．7文献标识码：A文章编号：l673-0992(2011)02—0147一O2摘要：信贷风险是商业银行面临的最大的风险，也是商业银行经营中需要控制的核心要素之一。本丈对商业银行信贷风险作了概述，分析了目前我国商业银行信贷风险的现状及其存在的问题，强调了商业银行信贷风险管理的必要性，并提出了强化我国商业银行信贷风险管理的对策。关键词：商业银行；信贷风险；信贷

2、风险管理长期以来，信贷和存款是我商业二、目前我国商业银行信贷风导的，以独信贷风险管理部门为中心，银行的主要业务，因此，存贷的利息差成险管理现状及问题各个信贷部门紧密联系的风险内部管为我l玉I商业银行的主要利润来源。然而近年来，在央行的推动下，我国商业理系统是商业银行信贷风险管理的组织信贷业务是存在巨大风险的，信贷风险银行在信贷风险管理上做了许多工作，保障。但是，我国商业银行的信贷风险管也是我国商业银行面临的主要风险。所也取得了不错的成效。但总的来说，我国理明显缺乏这种有效运作机制和组织制以，信贷

3、风险管珲成为我国商业银行的商业银行风险管理水平低下，与外国商度。核心竞争内容，是决定我国商业银行能业银行信贷风险管理相比还存在较大的3．风险承捐主体不明确。任何有效否健康发展的关键性因素。差距，信贷风险管理存在许多问题，突出的风险管理都应该是以风险承担主体明一确，权力、责任和利益的合理分配为根本、商业银行信贷风险概述表现为：信贷风险产生于商业银行的贷款业1．信贷文化严重缺失。信贷文化是前提的。在西方发达的银行制度下，银行务，即商业银行在经营货币和信用业务鼓励某种贷款行为的贷款环境因素的总的最高管

4、理层(董事会)代表伞体股东利过程中，南于各种不利因素引起货币资和。它包括银行的信贷、价值取向、重要益和明确地承担起银行在其全部经营管金不能按时回流，不能保值增值，致使银性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培理过程中的所有风险，并以银行的全部行遭受损失的可能性。它具有两方面的训等。信贷文化是银行绩效和银行经营资本金作为承担风险的最终边界。然而，意思：一方而是指借款人能否如约对贷成败的一个重要因素。当前信贷文化严在我国目前现行的银行体制下，商业银款进行还本付息的不确定性；另外一方重缺失主要表现在：一是

5、重贷轻管的思行并没有有效地实行所有权与经营权的面是指南于大量不良贷款的形成导致商想大量存在，贷后管理薄弱。信贷资金发分离，风险承担的最终边界并不明确。这业银行危机的可能性。信贷业务是我同放后，银行极少就客户对信贷资金的使使得董事会无法最终承担起全部风险的商业银行的核心业务，信贷资产占我用状况及客户的重大经营管理决策等进责任。我国金融风险承担主体不明确的商业银行总资产的绝对比重，所以信贷行必要的检查、监督和参与，这种只“放”最终后果-无非是由国家来承捐。这就导风险是影响我商业银行正常运营的重不“管

6、”的做法必然导致信贷资金的使用致了国家宏观经济管理层对金融风险非要囚素。商业银行信贷风险引起的原囚失控，最终造成不良贷款的增加。另外，常重视，行政干预太多；而微观金融主体不同，因此具有不同的表现形式。信贷员的责、权、利贷款质量不挂钩，的金融风险管理意识相对淡薄，对风险按照信贷风险产生的来源，可以将缺乏有效的激励约束机制。二是信贷流管理缺乏紧迫感和积极性。商业银行信贷风险大致分为类：自然程停留在表面，形式主义泛滥。通常，商4．尚未建立统一的授信机制。在统风险、社会风险和经营风险。自然风险，业银行偏

7、重对信贷人员在信贷业务办理一授信制度下，银行能够控制对一个法即南于自然灾害，如地震、水灾、火灾等过程中的违规行为进行处罚，而对于按人客户及其所属机构的授信总额。但是，不确定性因素所带来的风险；社会风险照信贷流程发放、形成不良贷款的责任我国银行大都只是对分行分配额度，而是指由于社会政治、经济形势和国家政追究力度不够。这种管理模式直接导致没有对单一法人统一授信的制度和做策的变化、不法个人行为和其他事故等信贷人员办理业务时只重过程不重结法，多家分行常常同时给一个公刮的多不确定性因素所带来的风险；经营风

8、险果，本末倒置。是风险意识淡薄，或仅个分公司发放贷款。这种分头授信的做是指商业银行和借款人在信贷资金运用停留在发放前进行相关风险分析和预法无法使银行控制对单一法人的信用暴过程中，南于各种决策或主观行为等不测，难以贯穿贷款的整个过程。信贷从业露，往往造成重大损失。同时南于授信对确定性因素所带来的影响。经营风险是人员往往只注重当期显现出来的风险，象狭窄，客户层面未充分开发，对集团公商业银行而临的最主要的风险之一。在忽视了客户和贷款潜在的风险。司和关联企业普遍缺乏科学、合理的授商业银行实际_l：作中，